从黑马之跃到深藏功与名 积木盒子是如何炼成的？

从黑马之跃到深藏功与名 积木盒子是如何炼成的？

时间是最好的记录者与见证者。

将时间调回到3年以前，2014年8月29日，一点财经跟随积木盒子第四期观察团，聆听了团队各条业务线负责人的“宣讲”，还问了一个相当小白的问题（问题是什么？不记得了！），引得全场哄堂大笑。一位互联网金融的新记者，第一次与网贷平台亲密接触，印象深刻，那时候流行的叫法是“P2P”。

积木盒子，这个听起来更像玩具公司品牌的名字，当时已是P2P行业的黑马。2014年5月，一篇“积木盒子十个月破十亿 P2P黑马如何演绎“透明崛起”?”的报道将这一称号赠予它，并且指明了它的特点——透明。专注互联网金融报道这几年，时常听说它的同行在打听“积木盒子是如何炼成的”。

2013年8月上线，至今积木盒子已经度过了它的第四个生日。

与此同时，网贷行业也进入到有序发展时期。犹记得，那时的P2P行业，如同蛮荒之地，遭遇燎原之火，野蛮发展到“无P2P，不借贷”的狂热，风险被全面重视，已经是后话了。如今，数千家网贷平台在合规发展的道路上，有的一路狂奔，有的则心不在焉，有的干脆自暴自弃。

而财女注意到，积木盒子这几年来，一直有着自己的步调（有时甚至稍微早于行业的整体意识），将与风险管理有关的工作布局到位，做到了临危不乱、处变不惊。与网贷行业喧嚣的当下相比，积木盒子倒显得越发安静了。

积木盒子是如何炼成的？现在来探讨这个话题，可能得出的结论更全面。

银行存管“吃螃蟹者”

作为一名互联网金融的记录者，财女负责任地说，最近，网贷平台上线银行存管的消息有点多啊！平台用心为投资者资金安全保驾护航，多是好事。不过，有的平台两年前就已经上线了银行存管系统，历经考验，安全性可见一斑。

据网贷之家研究中心不完全统计，到今年8月24日，450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，其中包括上线存管系统但未发存管标的平台。但在一年前的这天之前，仅有13家银行与平台对接的存管系统上线。

为什么是8月24日？因为2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下称《暂行办法》）发布，明确要求网贷平台要选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。此为合规“硬指标”。

我们该如何评价此前的13家网贷平台？先见之明？殊不知，当时行业内，关于到底是“存管”还是“托管”的争论还没有停止，虽然趋势所在，但行动派为数不多。鲁迅先生曾称赞：“第一次吃螃蟹的人是很可佩服的，不是勇士谁敢去吃它呢？”积木盒子恰恰成为了其中的一名。

2015年7月1日，积木盒子通知用户暂时无法访问积木盒子各大站点，全站将进行系统升级，并称于7月2日00：00启动切换民生银行存管（当时称“托管”）系统。由此，业内期待已久的“银行存管（托管）P2P”进入实操阶段，当时距离8.24还有一年多时间。

据财女了解，当时民生银行签约了一批十多家网贷平台，但最后真正上线的屈指可数。不管是偶然还是必然，积木盒子作为与银行合作资金存管的“吃螃蟹者”，其示范效应和积极意义是长远而明确的。

合规透明“步步为营”

业内习惯将今年称为互联网金融合规的元年，监管层也多次颁布合规细则的各项指引，一切正在进入正轨。网贷的行业地位被认可之后，数千家平台首先要经历合规的筛选，才能屹立在未来高手如林的竞争格局中。

千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始到金。虽然过程是辛苦而忙碌的，但合规的结果是明朗的，优质的网贷平台才能将服务中小微企业与个人的理念贯彻到底。于是，我们可以看到，积极向上的平台正在努力跨越合规的“生死线”，行动较早的平台在这时则可以回顾审视下自身平台的进展，查漏补缺，杜绝任何的闪失。

生而透明的积木盒子似乎无意中将工作做在了前头。除了是网贷行业第一个真正意义上实现银行资金存管的平台，在信息披露方面，积木盒子一直没有懈怠。

财女了解到，积木盒子的官网上会披露当前平台最新的运营数据，包括贷后管理的穹顶计划也会每月进行更新，其他更详细的信息在平台“信息披露”频道也能查到具体内容。值得注意的是，今年6月5日，中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台正式上线，积木盒子作为首批试点单位之一正式接入信披系统，披露平台相关信息，包括平台的从业机构信息和运营信息。

同样，曾让行业内“叫苦连天”的限额问题，在积木盒子这里，已经得到了化解。目前，积木盒子专注于个人消费和小微经营需求的小额信贷交易撮合，笔均借款金额在万元以下。据积木盒子2016年年报显示，平均每笔融资金额仅为5098元，远远低于监管要求的个人在平台借款最高20万的规定。

也是在去年8.24，《暂行办法》明确了网络借贷的限额，其中规定个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元，而在不同平台借款上限分别不超过100万元和500万元。简而言之，要想继续在网贷行业发展，小额分散是必备动作，先立正再看前方。

在当前的强监管时期，合规是网贷平台穿越“生死线”的关键任务。积木盒子给人一种年轻的感觉，但背后的团队显然相当成熟。总的来说，积木盒子的信息披露、资金存管、小额分散等方面的合规化布局已然走在了前列，此时有机会审视是否有所遗漏。

十年悍将“老马识途”

果然，被财女说对了，积木盒子的团队显然相当成熟。现任的高管在金融领域均有超十年的资深经验，将一个年轻化的品牌打造成备受认可的、“举重若轻”的标识，在互联网时代，吸引越来越多的人关注理财，关注自身的金融需求。

伴随着积木盒子一路成长的董骏，将积木盒子从单一的网贷平台，逐渐扩展成集风控、产品、品牌三大壁垒的积木拼图集团。如今的积木拼图集团，除了线上借贷撮合平台积木盒子之外，还有专注三四线城市小微信贷的积木时代、有互联网全国放贷资质的积木小贷。

董骏本身充满活力，热爱音乐，颜值较高的他，并非徒有其表。5年华尔街跨国银行经验，5年中国中小企业金融服务经验，奇怪的是，年龄没有在他脸上留下“沟壑”。他曾在以色列第一大银行（BANK HAPOALIM）任结构投资经理，管理超过40亿美元的资产，也曾致力于为国内西部地区为中小企业提供金融服务。中西结合，竟让积木盒子的范儿与众不同。

谢群，现任积木盒子CEO，一派儒雅的学者气质。兼任清华大学经济管理学院实践副教授的他，有着16年商业银行、财务公司和金融风险管理的经验。1997年加入美国GE Capital，任高级风险管理经理。2000年加入花旗银行，任信用卡及中小企业信贷政策VP，负责100亿美元新增资产的风险管理。2003年回国，先后作为特聘专家为光大银行、中国银行等金融机构提供风险体系的优化咨询。这样的大牛为什么加入积木盒子？他说，是为互联网金融的巨大潜力所吸引。但为什么是积木盒子，财女感觉可以再出一篇专访。

财女曾专访积木时代CEO彭少新，作为积木拼图线下资产入口、积木盒子的资产合作方的积木时代掌舵人，言谈中对自己的事业非常热爱，虽然声音柔和但十分有力量。10年商业银行从业经历，有着10年小额信贷管理经验。他历任中国社会科学院微贷项目FPC总部项目官员、IPC小贷业务华东区域经理、阳光保险集团信保事业部销售负责人等职；对于孟加拉乡村银行的五户联保小额信贷模式、印度尼西亚人民银行的个贷模式及德国IPC公司的小微企业信贷模式有深入领会及实操经验。

彭少新带领的积木时代团队，甘心做金融行业的“泥腿子”，用了3年时间深入30多个三四线城市，已经在35个三四线城市设立了分支机构，秉承“人人都是风控官”的风控文化，长期深度挖掘着用户需求。在优质资产极缺的网贷行业，积木时代为积木盒子的发展提供了源源不断优质资产和源动力。

时间不会亏待任何一个努力的人。这么多位有着深厚经验的金融人士聚集到积木盒子的周围，“老马识途”般带着积木盒子在合规、发展的路上的越走越顺利。董骏在讲述创业4年的体会时，也提到“耐心和时间做朋友”。时间是否会带他们实现理想——星辰大海，时间也会证明一切。