融360叶大清：银行将成为消费信贷市场的主力军

导语：中国将迎来零售金融的黄金十年，银行将成为消费信贷市场的主力军;在智能金融、金融创新方面，银行等持牌金融机构也应发挥主力军作用。

6月15日，融360|简普科技(NYSE：JT)联合创始人兼CEO叶大清在上海举行的“2018全球AI领袖峰会——智能+新金融峰会”上表示，中国将迎来零售金融的黄金十年，银行将成为消费信贷市场的主力军；在智能金融、金融创新方面，银行等持牌金融机构也应充分发挥主力军作用。

中国金融行业普遍面临效率不高的问题，从普惠的角度，消费金融、小微金融覆盖率还远远不够。美国70%-80%的老百姓及小微企业能够较便宜地借到钱，但在中国，却是“二八定律”：中国的几亿农民贷不到钱，中国的小微企业贷不到钱，金融的可获得性比较低。同时，中国老百姓的融资成本较高，在房贷、其他消费信贷等方面均高于欧美发达国家。

长期以来，银行等传统金融机构偏向给大企业、大客户发放贷款，这种做法导致数量庞大、需求多样的小微企业和个人用户贷款难、贷款贵。很多人贷不到钱，只好转向民间借贷。

数据显示，中国小微企业在正规金融和民间金融之间融资的比例大约是6：4，正规金融机构给小微企业的平均贷款利率大约在6%左右，网络借贷利率大约在13%，温州的民间借贷登记利率在15%以上，小额贷款公司等机构的贷款利率在15%-20%。非法集资、P2P跑路、“二八定律”……正是当前中国金融业亟待解决的难题。

政策层面正在给予越来越多的重视。中国人民银行行长易纲14日在第十届陆家嘴论坛上表示小微企业在经济发展过程中起着非常重要的作用，央行将强化对小微企业的服务，要通过“几家抬”的方式支持小微企业融资。

叶大清认为，解决小微企业融资难、融资贵关键在于让更多正规金融机构，特别是更多银行、消费金融公司、小贷公司等持牌机构给小微企业提供融资。 “如果持牌金融提供的服务多一些，小微企业融资加权平均成本就会下降一些。因为银行吸储利率低，其他很多金融机构不能吸储，考虑利差和覆盖风险因素，资金成本肯定会比银行高”，他说。

(2018年6月15日，融360|简普科技联合创始人CEO叶大清在“2018全球AI领袖峰会”上发表演讲)

除此之外，大数据和人工智能等科技手段也将帮助提高融资效率、降低资金成本、增加可获得性。

叶大清认为，金融将是最接近人工智能商业化的领域之一，在反欺诈、智能营销、智能投顾、风控、智能催收、身份识别等方面已经有很多商业化应用;同时，由于中国比其他很多国家拥有更多场景、用户和数据，在反欺诈、人脸识别等方面已经处于世界领先水平。

不过，科技上的投入虽然长期可能带来超额回报，但是往往在短期内看不到盈利，并且还有研发失败的风险。总体来说中国的银行等金融机构对科技的投入不高，例如摩根大通和高盛等美国金融机构，他们在科技方面的投资约占税前收入的8%-10%，而中国的大型银行仅为1%-3%。

作为中国最大的独立开放金融产品搜索和推荐平台，融360正好填补了这种技术鸿沟。

一方面，融360|简普科技(NYSE：JT)平台将大量银行等持牌金融机构汇聚到线上，帮助他们去触达更多的人，产生“普”的结果。通过大数据、金融AI技术，帮助银行做好精准营销、大数据风控、风险定价等方面的服务，降低金融产品的成本，进而提升金融机构的盈利能力。目前平台已与2500多家金融机构达成合作，包括四家国有大银行、信用卡发卡行、消费金融公司、小贷公司、新兴科技渠道及地区性的金融服务商。

另一方面，融360|简普科技(NYSE：JT)还通过平台上金融产品的充分竞争，产生“惠”的结果，平台收录了小微企业贷款、房贷、车贷、消费类贷款、信用卡以及理财产品等超过20万款金融产品，汇集了近亿注册用户，也是中国最大的金融产品数据库。

为了跨越技术鸿沟，融360|简普科技(NYSE：JT)的基层构架有近万台服务器，每天有数百万次的搜索和比较。融360|简普科技(NYSE：JT)通过四个层面布局人工智能和大数据：第一层是基础的人工智能，在数据、算力和算法上，做了大量的投入和布局;第二层是大数据，成立近7年来，积累了海量的信贷用户数据，在借款数据方面融360拥有领先的优势;第三层是模型应用，人工智能和大数据在金融领域的模型应用，包括精准营销、反欺诈等;第四层是金融场景，针对银行、消费金融等不同的金融场景，定制不同的解决方案。

融360|简普科技(NYSE：JT)还有汇集语音识别、图象识别、深度学习等技术的人工智能机器牛“融八牛”，用户通过和机器人对话，就能知道哪家银行的利息最便宜、手续更简单方便、要不要抵押等等个性化的金融问题。

目前，融360|简普科技(NYSE：JT)打造的“大数据+人工智能”的开放平台，已经帮助数家银行将信用卡审批率从百分之十几的行业平均水平，提高至30%左右，转化率从以前的2%提升至8%，其中一家金融服务供应商通过采用平台的集成解决方案，在保持申请审批率不变的情况下，将违约率降低了50%。

叶大清表示，今后5年-10年，持牌金融机构应在智能金融、金融创新方面起到主力军的作用，只有当它们发挥作用，市场才会越来越健康和强大，老百姓在金融方面的安全感、幸福感、可获得性才能提高。