叶大清：智能金融时代AI创新与实践

2018年06月15日，亿欧金融在上海正式举办“2018智能+新商业峰会——智能+新金融峰会”，探析AI、区块链分布式技术和大数据带来的金融业智能化，展望新一代智能金融的基础设施和未来应用蓝图，推进智能金融的演进。

此次峰会由上海市经济和信息化委员会、上海市商务委员会、上海市长宁区人民政府、上海市互联网金融行业协会指导，上海市长宁区青年联合会和亿欧公司联合主办。英凡研究院、星合资本、百融金服、融360、同盾科技、包银消费金融、新网银行、网商银行、快牛金科、拍拍贷、恒昌公司、光速中国、宜信新金融产业基金等单位出席本次峰会。

在智能+新金融峰会上，融360丨简普科技联合创始人、董事长兼CEO叶大清发表了题为《智能金融时代AI创新与实践》的演讲。

【叶大清现场演讲】

各位领导，各位来宾，很高兴有机会来到上海给大家做分享，借此机会感谢上海长宁区政府和上海互联网行业议会以及亿欧公司。

今天我的重点是AI的创新和实践，宇航是我的同学，我们一起做互联网金融，宇航已经开始做区块链了，实际上我是20多年前就已经做金融了，第一个工作是做数据分析，在一个银行，现在它是美国第五大的零售银行。它很牛的，牛在哪里？牛在大数据和风控。那时候不叫大数据，那时候叫数据分析，叫建模。我之前一直在互联网公司，还在两个不同的银行，我也经历了两次金融危机，融360是在6年多以前成立的，现在跟中国的几千家银行和非银行的金融机构合作，我重点讲一些实践。

融360是去年11月16日在纽约证券交易所上市，纽交所负责人宣布简普科技是纽约证券交易所上市的第一家的人工智能公司，这是那天九点半开市的时候，我们的团队、投资机构以及合作伙伴一起上市敲钟的瞬间，这也有我们老的投资机构，包括任泉也投了亿欧公司。

其实数字金融，现在很火的是区块链，但是回到我们的主题叫金融科技或者互联网金融，或者叫智能金融。当然其实数字化金融或者智能金融这个词，其实这个名词并不是一个新词。我记得20多年前，我们提过人工智能或者数字金融改变金融这个行业，当然AI或者说数字金融是中国近几年才提到的名词。

我们看数字金融，这个市场刚刚开始，我在几年以前就说过，中国迎来了小微金融，数字金融的黄金十年。金融数字化将成为比电商更大的蛋糕，电商过去十几、二十年改变了中国老百姓的生活，但是金融改变生活还没有开始，中国金融科技、数字金融在某些方面已经走到了世界的前列，创新已经领先了，像移动支付。其实有些方面，像消费金融、保险、财富管理、小微金融（小微企业融资难、融资贵），很多领域还没有开始，这是一个几十万亿巨大的蛋糕，里面还有很多机会，我觉得区块链改变小微企业还是有很多的机会。

整体来看，中国数字金融跟美国和一些西方国家，其实很多方面还是很落后的，尤其是金融科技的投入，投入还是不足的。我们有一些科技公司，像蚂蚁金服的确是创新领先，估值很高。但是中国的银行业在金融科技方面的投资，离美国的差距还有几倍的。像美国大的商业银行，像摩根大通或者高盛，他们在科技方面的投资占税前收入是8%，甚至是10%，我们大型银行是1%-3%，如果看税后的利润，这个数字比较低。整体来看，中国的银行在做网络银行，过去十年加大了投入，但是整体这个比例还是有差距的。

人工智能在各个行业有很多应用，但是我想讲的是，人工智能在金融行业的应用商业化肯定会比智能驾驶或者其他的领域要超前的，我难以想象上海的街头5年以内有自动的汽车机器人可以让你开来开去，我觉得5年以内肯定做不到，10年以内我也打问号。但是人工智能在金融的像反欺诈，智能营销、智能投顾、风控，在智能催收、身份识别等方面，其实有很多商业化的应用，尤其在中国很多领域已经领先美国了。我上个星期在美国，也跟美国一些科技公司的朋友，银行的朋友聊天，中国在远程识别、反欺诈方面，比如说，信用卡的反欺诈，其实很多方面远远领先美国的。

美国有一些银行，无论是大通银行，像高盛现在也是在做零售了，也做消费信贷、小微企业贷款，事实上很多方面在理论研究，在投入方面是有巨大的。中国在实践、应用、操作等方面，很多还是领先其他海外的机构。

中国的金融科技，智能金融为什么某些方面能取得一些成绩？我们总结了一下，有六个优势。

第一，海量用户与数据。中国的人口积数大，我们的互联网人群，互联网渗透率比较高，

第二，强大的金融需求。中国的消费升级，理财的需求，贷款的需求，支付带来大量的用户和数据，这个也是中国的优势。

第三，基础征信不发达。这是很有意思的事情，中国金融的基础设施，因为中国的征信不发达，大部分的人没有好的征信数据，网络诈骗也比较多，比较高，恰恰基础设施不完善就给数据、技术、人工智能，包括给人工智能提供了很好的场景，所以是场景驱动，金融需求驱动。

第四，技术发展快速。中国的高校研究院、科学家人才在算法方面，跟全球来比，我觉得基本上是在一个水位，因为我们有更多的场景、用户，更多的数据，而且这是一个闭环持续不断优化，提高机器学习，自我学习的过程。这一点就是为什么我们在金融AI的应用方面，像反欺诈、授信、智能投顾、智能催收解决问题发展很快。

第五，开放的政策环境、政府大力支持。像长宁区也是想在金融科技、人工智能方面打造一个很好的环境，吸引更多的创业企业来。

像政府的关注，这边的例子就是无论是美国的白宫还是中国的国务院，中国的地方政府，在AI、大数据方面做了大量的投入，上海希望打造全球的科技创新智能金融的中心，我个人觉得，互联网或者说科技及人工智能本来是一个去中心化的事情，可能存在多个中心，各有优势。

第六，投资热情高涨。中国在风险投资，尤其在AI的投资也是有上百亿，所有的投资金额是过万亿，这个数字也是很大的。

当然，中国现在的一个问题是什么呢？金融行业的效率还是存在问题。为什么现在推动利率市场化，推动金融改革，推动金融行业改革开放，同时我们加强监管，其实金融行业我们从普惠的角度，中国的消费金融，小微金融这个覆盖率还是远远不够的，如果美国70%-80%的老百姓及小微企业能够很便宜借到钱，中国的“二八定律”是反过来的，中国的几亿农民贷不到钱，中国的小微企业贷不到钱，当然这就是一个可获得性的问题，金融的可获得性比较低。

第二点，我们说普惠。“惠”就是成本，中国老百姓的融资成本，你们的房贷利率可能比美国的房贷利率高很多，甚至是翻番的。

第三点，幸福感、安全感。为什么昨天郭主席说到非法集资，如果你的理财，你的利率超过10%，你很可能就是有风险，甚至要承受百分之百的本金被损失的问题。普惠金融、金融科技，一是要提高可获得性，第二安全感，第三就是幸福感。中国的人工智能改变金融，在提升可获得性、幸福感和安全感这几个纬度上，还是有很多事情可以做。

中国到2020年会成为全球第二大的零售银行市场，我说的零售是大的广义的概念，也就是说我们的老百姓，我们小微企业金融需求，你的房贷、车贷、小微企业贷款、信用卡，包括理财和信用卡。房贷增长还是比较平缓的，房贷现在占市场将近一半，另外的那些是汽车消费金融，分期的贷款，保险和理财，看右边，每年百分之几十的增长。

实际上有一点，现在我们提到消费金融、零售金融，大家有一个错觉，好像是金融科技公司，P2P公司、创业型的公司在做，实际上这些公司在中国整个占比的比率不高的，现在看大部分的信贷还是由银行或者其他的持牌机构来提供的，所以我想讲的是，今后5年-10年，持牌机构，像互联网银行或者直销银行，在智能金融、金融创新方面应该起到主力军的作用。如果说我们的持牌机构没有发挥应尽的作用，这个市场不会健康，也不会强大，我们的老百姓在金融科技，在金融方面的安全感、幸福感，可获得性是很难提高的。

我们说人工智能改变这个行业，很多做金融的会失业，的确是。哪些会失业？最有意思的是，竟然是做零售的，做小微的。银行以前依靠电话中心、销售员、网点渠道做零售，这些恰恰最容易被人工智能替代，反倒是投资银行、私人银行，甚至保险行业还是需要中介的，所以去中介化，资金转移、支付、存贷、零售是容易被人工智能取代的。

融360创立的时候，我们希望成为每个人的金融伙伴。为什么叫融360？我们希望打造的是一个360度金融服务平台，我们是全方位的金融的平台，我们打造的是一个连接的平台，我们希望连接的是中国的有金融需求的消费者家庭，小微企业，这是我们的用户。左边是我们的七个牛，代表我们有各种需求的用户，房贷、车贷、理财、保险等等。右边是我们的客户，我们向银行、非银行的金融机构收取费用，我们提供的服务是什么呢？我们给金融机构提供数字化的营销、大数据、风控的服务、联合建模，包括提供一站式的解决方案。

过去6年多我们累计了9500万的注册用户，我们跟2500多家金融机构合作。融360是专业的，一站式的风控服务平台，一站式体现在从获取优质的客户，从用户的贷款或者信用卡申请，包括提供风险的定价的服务，到最后放款，我们自己不放款，提供贷款的是银行、非银行金融机构。

回到实践，大数据和人工智能，实际上这一点我们看到底层是数据，我们有全方位的数据，我们实际上每天有几百万数据的搜索，9000多万的用户注册，我们有很多数据，我们有上万台GPU很大的，中间的算力和算法，我们给各种类型的金融机构提供的是营销类、反欺诈等各方面的综合服务，我们也有类似亚马逊的智能吉祥物。融360的吉祥物是“融七牛”。融360的吉祥物有几个牛？八个是对的。我们的吉祥物叫“融七牛”，但是有八个，第八个是智能的牛。

融360是一个数据、研究、报告的平台，我们每年提供几十种数据和报告体系给研究机构，给投资银行，给我们的用户，给媒体，中国的90%的房贷报告是我们提供的，车贷报告，小微企业报告，P2P评级，信用卡，理财报告，我们平台有20多万种金融产品，很多数据是实时更新的，我们把这个数据工具化、模块化提供给我们的客户。这个作为一个免费平台的一部分。

最后一页，我觉得我们费教授讲了生态体系，这个行业刚开始，我们生态体系里面有数据公司，金融机构，有用户，有我们的媒体，有我们的合作伙伴，也有我们的研究机构。

总结一下我的观点，智能金融的运用成不成功要看用户。我刚才提到的，有多少用户通过大数据，通过智能手机获得贷款，能够安全买理财，能够去获得你的金融服务，其实运用要看用户，但是成败与否要看金融机构，如果更多银行、非银行金融机构能够提供高效率、低风险的金融服务，这一点是很成功的。中国的金融科技领先全球，我觉得很多商业模式可以到海外去，融360投资了印尼版的360，我们在海外也做了很多投资。

最后我觉得是开放合作很重要，简普科技、融360的使命，是成为每个人的金融伙伴，我们希望和在座的银行、非银行金融机构一起合作，帮助金融机构成功运用人工智能。当然，我们也希望用户，当他有金融需求的时候，帮他作出更好选择。

因为时间关系，我就到这里。谢谢大家！