人人贷的实践：为了7000万小微企业主的梦想

11月25日，人人贷联合创始人杨一夫在北京国家会议中心发表演讲。一起来看详细内容吧。

“我们认为，网贷当前这个阶段真正应该服务的对象，应该是活跃于中国实体经济中千千万万的小微企业主和个体经营户。”

11月25日，由财视传媒、未来图灵联合主办的2017未来发布峰会，在北京国家会议中心隆重召开。会上，人人贷联合创始人杨一夫面对现场的千余名听众发表了主题演讲，并表达了上述观点。

在这场主题为“未来金融：成就千万小微个体的梦想之路”的演讲中，杨一夫为大家细致解释了“现金贷”与“P2P网贷”之间的不同。

比较狭义的现金贷，其实一般是指超小额度、超高利率、超短周期的现金信用贷款，它类似于国外已存在较长时间的发薪日贷款。这是一项在世界多国都存在较大争议的业务。

而常被人们误以为是“现金贷”的“P2P网贷”，作为一种交易结构并不必然会与狭义的现金贷产生关系。也就是说，要看清一家公司在做什么，关键要看它提供什么产品，服务什么对象，服务哪些需求。

小微企业主们不该被放弃

以人人贷为例。杨一夫此前曾表示过，“在人人贷平台，约半数的借款来自于小微企业主等自雇人士，同时还有部分白领工薪借款人将借款用于自身参股的小生意或支持亲属的小微企业经营”。

而在今天的北京国家会议中心，杨一夫也再次强调，人人贷将重点关注“广泛存在于小微企业主与个体经营户中间的个人经营性的信贷需求”。“长久以来，对这部分人群的风险管理一直是个难题，很多机构因此放弃了这部分服务对象。人人贷则从来没有放弃过服务这部分客群的努力，一直研究这部分群体的特征和需求，逐渐摸索出一套行之有效的风控方法。时至今日，我们接近80%的贷款流向生产经营领域。”杨一夫称。

人人贷为何坚信千千万万的小微企业主和个体经营户应为网贷当前阶段的真正服务对象？以杨一夫之见，这主要是由于两大原因。

一方面，优先人群的消费需求已经得到了相对较好的满足，包括银行和一些互联网巨头都在提供类似的服务。所剩下的消费需求类的服务对象往往属于信用次优人群，需要由较高的资金成本去覆盖风险。用高成本资金进行提前消费多数情况下并不能让用户的生活变的更好。

另一方面，在当下中国的经济环境中，小微企业的核心生产要素通常是企业主自身的人力，而周转所需的资金并不能算最核心的生产要素，这就意味着小微企业可以在合理范围内承担相对较高的资金成本。而且，根据人人贷的观察，多数经营活动中所需要的资金不会全部来自于借款。比如，一笔30万元的资金投入中也许有20万来自于自有资金，另外10万通过网贷平台筹集，这样分摊下来的综合成本还是很低的。

金融科技与客户服务的巨大价值

杨一夫由此认为：“很多人认为网贷服务的是信用缺失甚至信用差和风险高的人群。然而，我们的观察与实践证明，小微企业主其实是一个很有信用的群体。”不仅如此，杨一夫还表示，通过在金融科技与客户服务这两个领域的不断优化，人人贷还能进一步降低经营风险。

比如，人人贷的基于深度学习框架的各种前沿的算法，在风控上逐步开始进入实践阶段，而人人贷对卷积神经网络、循环神经网络算法的使用，在空间和时间序列上将从人工凭经验很难发现的弱变量身上找到风险特征。

又比如，人人贷用七年时间搭建起的独特风险管理和运营体系，将帮助其专注在这个细分领域不断的优化风控水平。

由新浪财经发起的《中国P2P企业评测》，曾在资料提交、公开信息搜集、现场调研、同业和专家访谈等一系列环节后，对人人贷给出过这样的评价：平台对数据库敏感信息进行了加密，能够对系统和服务容灾备份/实时备份，ICP证为京ICP备12025643号-1，平台荣获中国互联网企业优秀信用AAA评级官网。

“千千万万的小微企业是中国经济中不可或缺的构成，他们的梦想是‘中国梦’蓝图中重要的组成部分，并且正在通过自身扎实的努力一步步的实现。”杨一夫也由此坚信，“人人贷正在实践的这条路，就是努力为中国7000万的小微企业主群体提供他们真正需要的金融服务。人人贷会继续专注于此，让这些人有更好的未来，这是时代赋予这个行业和我们的使命”。

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