每周一谈｜票据宝CEO李华军：专注中小微，服务产业链

创始人、董事长、CEO、实际控制人李华军

【票据宝CEO李华军】

上次我给大家分享了一家灯具照明公司的借款案例。借款主体提供基于真实交易而产生的商业承兑汇票作为第二还款来源，承兑主体均为兑付风险小的上市公司或大型国企。

票据宝拥有专业的风控团队，在借贷流程中对每个环节都会做好风险把控。企业借款的流程可分为贷前数据分析、贷中审查和贷后还款催收三个主要步骤。今天给大家分享一家通信公司的借款案例。

【借款企业主体】

借款主体：深圳市某通信有限公司

申请金额：16万

申请期限：180天

借款用途：资金周转

一、借款主体准入资格审核

1.企业注册时间：2006年

2.企业经营时间：10余年

3.企业注册资本：500万

4.主营业务：通信电子设备(不含卫星广播电视地面接收设施)、微波组件、通信器材的生产、销售、服务;自动化控制设备、仪器仪表、微波系统软硬件的研究、开发、销售;通信工程的施工、技术咨询、技术转让、技术服务。

5.社保缴纳工人数：50人左右

6.企业经营利润：300万左右

7.纳税级别：A级

8.网核、大数据核查：该企业及其公司法人无执行案件，无其它负面信息。

9.借款主体分析：该借款主体为一家专业致力于移动通信，网络覆盖，通信类产品测试等相关领域的研发、生产、销售及售后服务的高科技企业。公司拥有自主知识产权、处于国内领先水平的管理系统，产品广泛应用于国内外移动运营商以及广播电视、公安、消防、煤矿通信、单兵作战、以无源器件厂家等。

10.借款主体行业性质：国家政策大力支持扶助发展行业，符合公司助力支持实体经济、为中小微企业融资提供信息中介服务的政策要求，前景广阔。

从企业经营时间、总体规模判断企业具备一定的还款能力和较好的还款意愿，符合基本准入条件，可进入下一步审核阶段。

二、线上反欺诈核查

通过反欺诈数据模型和系统对借款主体以及借款主体实控人进行反欺诈核查

已排除借款主体为僵尸企业和金融黑客风险。

对借款企业线上申请资料进行反欺诈核查

包括但不限于身份证、营业执照、开户许可证、银行流水、征信报告、经营发票、经营合同、纳税资料等，对上述资料的真实性、完整性、合规性进行核查。

通过网核、电核、三方核查、交叉验证、数据推算等方式进行反欺诈

形成该企业初步反欺诈报告，排除欺诈风险。

三、借款用途分析

借款企业提供相关资料：银行流水、上下游合同、经营发票等风控资料可见。

借款主体：专业的通信产品供应商

企业产品：

目前该借款主体的主要产品有高功率放大器，微波组件及高精密的微组装产品等系列产品。拥有多套HP，Agilent，Rohde$Schwarz等先进仪器仪表，拥有多项专利技术，专利类型多为实用新型专利，根据2017-2018的专利发布数据情况，2018年专利数量远超2017年，专业技术突飞猛进，科技创新总含量为2.6T（“T”是技术含量单位，以上科技创新总含量是根据企业发明公布专利，发明授权专利，实用新型专利，软件著作权，外观设计专利五项知识产权进行单位换算出来），公示的专利技术多达13项，软件著作权2项。

企业所在的产业链：

上游企业均为国内外移动运营商以及广播电视、公安、消防、煤矿通信、单兵作战、无源器件厂家等核心企业；

下游企业为中小型材料供应商。

由于项目的特殊性及行业合同约定的付款方式存在回款滞后性问题，需要资金支付给材料供应商，银行审批时效较长，无法满足经营需求，借款用途有数据和贸易背景支撑，且多方核查，存在合理性和真实性。

四、经营情况审查

通过对该企业流水、合同、发票金额、纳税金额、水电费缴纳情况、员工社保和税收等数据进行量化分析；
核定该企业最近半年月均有效流水收入300万左右，企业具备一定规模和实力，且企业经营时间较长，无重大变更记录，在行业内有多年资源积累，公示信息可见企业近期中标记录，大型移动运营商和国企背景的科技通信公司项目居多。
征信显示公司名下负债已结清，历史无逾期记录。第一还款来源有稳靠保障，基本无还款压力。

五、还款意愿审查

借款主体还款意愿相关证明：

提供征信报告、个人征信报告（核对无逾期记录，还款记录良好。）
提供纳税资料（核对纳税情况良好，纳税等级为A级。）
平台通过第三方数据查询到的征信情况与客户提供资料相符，还款意愿良好。

六、第二还款来源审查

借款主体提供了由上游大型国资背景通信公司开具的商业承兑汇票，贸易背景为借款主体与该通信公司之间的功放（功率放大器设备）购买交易，商业汇票到期获得的付款回款作为第二还款来源；
票据宝的评级部门和评级系统对该出票主体进行了评级，信用良好，兑付能力强，且上游通信公司的披露信息和财务数据近期无异常，长期发展态势良好，无违约风险。票据金额和到期日期可覆盖风险敞口。

七、线下尽职调查

对于在审核中出现风险问题的客户安排现场尽职调查，调查要点仍为上述要点，调查对象为借款主体和第二还款来源出票主体，重点关注审核中发现的风险点，排查风险情况，下户人员与审核人员各司其职，形成独立的下户报告。下户核查无异常，可进行下一步操作。

八、第二还款来源落实

根据监管相关规定，落实第二还款来源的风控措施和法律措施。

九、面审

对于首次申请客户均需安排面审，面审需再次进行反欺诈核查，同时对借款主体的风险情况做进一步分析和评估，为发标把好最后一道风险关。

十、发标上线

当企业层层通过严格筛查后，平台将会在出借页面上展示符合出借人所选择的期限和借款项目信息，其中可以看到债权项目详情（包括企业借款主体、借款期限、借款利率、借款用途、还款来源、风控评级、借款情况及收入情况等）、借款主体信息（包括企业借款主体、注册地址、法人代表、借款用途等）、风控信息（为保护借款人隐私，关键内容进行了脱敏处理）。出借人可以在出借前了解资产端大致情况。

当出借人进行出借后，可以查看《借款协议》，从而了解自己的资金去向和项目质量。方便出借人对票据宝底层资产进行穿透式审查和评估。

小Pie说

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