宜信高级副总裁CSO陈欢：金融服务实体经济“三步走”

2017年09月14日，“服务实体经济——2017中国金融科技未来领袖峰会”在北京双井富力万丽酒店举办。本次活动由产业创新服务平台“亿欧”主办，创新型金融科技公司“浅橙科技”联合主办。

峰会现场亿欧公司联合创始人王彬、宜信高级副总裁兼CSO陈欢、希望金融CEO陈兴垚、浅橙科技创始人CEO朱永敏、泰康在线首席市场官方远近、易鑫集团COO姜东、钱包生活CEO定胜斌、峰瑞资本创始合伙人李丰等数十位业内人士发表了主题演讲。

宜信高级副总裁兼首席战略官陈欢演讲主题为《助力实体经济，科技让金融更美好》，陈欢从“三步走”角度阐述了“金融服务如何帮助实体经济”：首先，做小额贷款或者小额信贷；其次，满足他们除贷款的需求外的其他需求，如保险、理财、资金管理的需求等；最后，匹配好小微企业的需求与机构提供的服务。

以此同时，陈欢还阐述了一些小微企业为什么会成功？第一，成功的小微企业可以规模化的发展业务；第二，成功的小微企业可以很好的控制风险。

【陈欢现场演讲实录】

宜信在过去11年，用金融科技去发展金融服务，让金融服务更加地容易获得，更汇集到千家万户的一些经验。

过去一直在谈论“金融科技（FinTech）”，我们所知道的“金融科技”是指金融与科技的结合。当很多的金融机构开始出现、互联网公司开始做金融之后，我们就开始谈论“金融科技”这一词了。其实，金融一直以来都是一个拥抱科技的行业。如果从历史上金融服务的演进来说，它是最早去接触通讯服务、采用计算机系统、运用各种新的技术发展自己服务的行业。金融天生和科技就有很多的结合点。

那么，为什么这一两年会一直谈论“金融科技”呢？从金融和科技演变的历史来说，过去金融与科技的结合很多体现在信息化、交易过程便利性以及通讯方式的变革，“金融科技”带来了很多革新。

现在金融科技的变化是体现在大数据、移动互联网与科技上，改变了金融交易的过程和做法。

这是在过去的10年、过去的100多年来所没有发生的。过去几年的变化，使得金融服务部不再像以前离我们那么遥远。在金融服务结合了移动的手段、大数据的应用、对数据更深入的理解之后，它能够更好地理解到每一个消费者、到每一个个人、甚至到每一个小微企业主。正因为这些变化，所以金融它就变得不再是高高在上，有机会能够触达到每一个。

也正是因为这样的一个变化，我们会对于“金融科技”产生很大的关注。它所带来对行业的改变，充满了系统。而且基于这样的一个变化，金融服务变化不同程度切合到我们今天的主题。这样的变化是能够触达到每一个消费者、每一个小微企业主，对实体经济的助力也产生非常大的帮助。

对于宜信来说，过去的11年，一直在利用科技帮助金融服务更好地改变，更好地服务每一个个体的工作。

怎么去理解金融科技去助力实体经济？

其实在几年前的时候，我们就提出了从三步走角度，看待金融服务如何去帮助实体经济。

第一步，小额贷款或者小额信贷。贷款其实是一个产业需求，特别是对于小微企业主来说的话，它对于资金的需求在各种金融服务里面可能是最强烈地需求。我们看到市场上所有很多金融科技公司，发现最多的是提供融资服务、贷款服务的机构，其实这也说明了市场上资金的需求，其实是这些小微企业最强的需求，所以这是我们认为的第一步。通过切入第一步，就有机会发展到第二步。第二步是什么？

第二步个人和小微企业主不仅仅有贷款的需求，其实还有其他的需求。比如，有保险的需求、理财的需求、资金管理的需求等等。第二步会有更多的金融服务需求被扩展出来，为他们提供服务。但是仅仅有这些金融服务是不够的，因为，对一个小微企业主来说，如果他发展的好，我们是可以用更多技术的力量，更多信息化的手段，去帮助提升他们的能力。这里可能也有更多其他管理企业的跟进，有营销的系统、信息化的系统、数据BI的系统等等这些。如果去跟进帮助到这些小微企业，更好地发展他们的业务，把他们的生意做得更好，其实，后面的金融服务才能够得到很好的发展。因为他们业务的发展其实是支持这些金融服务发展的一个很重要的前提，所以我们会从这样的角度去看待如何让金融科技帮助实体经济的发展。

对于个人和小微企业主来说的话，我今天的发言可能会更多注重在小微企业主上面。虽然对于个人的服务和需求者角度来说，他们确实也在拉动着实体经济，我们做得很多的消费分期，做得很多对于个人的帮助，提前去享受更多地生活等等的这些金融服务，其实都在推动需求、拉动手段帮助着实体经济。但是我在今天可能更愿意分享一些对于小微企业的拉动和触动。因为对于个人的金融服务在市场上其实非常多的，但其实对于小微企业还是有很多的困难，为什么有很多的困难？在上面列了一些，我也不一一赘述。

最大的难点，在于小微企业的需求和机构能够提供的服务，在过往来说，它的匹配度是很差的。因为每一个小微企业主，他有他现实经营的情况、现实的困难。但是对于提供服务的一家机构来说，他又有他风险控制的需求，又有他风险控制的难度所在，所以这中间出现了不匹配，这也是为什么在历史上能够为小微企业提供服务的机构不多，而且有不少尝试过的机构教训不少，经验也特别多，我想这是其中非常重要的原因。

的确，像刚才我提到的移动互联网的发展，一些大数据应用的发展，以及大家对于互联网使用习惯的变化，使得我们现在有机会去帮助这些企业，去获得他们更好地数据，去帮助他们做更好的风险控制管理。

宜信在过去11年，尝试过很多对于小微企业服务的手段，有成功的经验，也有一些失败的教训。我们也用过很多在市场上，过往被其他一些机构证明过的一些成功的经验，成功的征信手段、征信的方式。但是实际在全国大规模推广的时候，可能也会面对不少的一些挑战，所以我们现在对于小微企业提供服务来说，的确会很注重，对于他们金融数据和交易数据的识别、判断、交叉检验和去做分析、挖掘。

在这基础上，小微企业主所有的方法来源，其实是来自于他做生意的收入。所以我们不能够很好地理解他们的业务，很难去为他们提供服务。过往对小微企业所有的风险控制手段都是围绕这一点，但是就像这页PPT上显示的，因为他们的数据太乱了，恰恰很难得到你满意的数据，的确在现在来说，因为每一个企业在互联网上使用的信息手段越来越多，所以我们有这样的机会去提供这种服务。

比如说，我们对于电商平台上的卖家，我们对于其他的一些外卖平台上的商户，我们对于一些使用ERP软件的中小企业、小微企业，我们在过往三年多的尝试里头，去利用他们上面的经营数据，利用在他们上面的这些交易的流水。以这个作为我们最主要的风险控制点去进行信息的判断，对于他们经营能力，对于他们经营的这种节奏，季节性的波动去做深入的分析，理解他们每一个现金流的状况，去提供我们的金融产品的服务，去匹配他们现金流，从而能够很好地为他们提供金融服务。这在过去的几年里面，被我们证明是一种成功的做法。

为什么成功？

第一，它是一个可以规模化去发展的业务。第二，它是一个风险可以被控制的。

因为在过去的三年多，我们有很多的客户已经经历了几次贷款的循环，我们从他们的身上看到了每一个周期结束的数据，看到了针对不同行业、不同现金流特点的客户，去做他们的风险控制和判断。

另外来说，我想大家都很熟悉，基于供应链去做小微企业的融资服务。供应链的服务其实它也算不上是一个特别新的概念，因为过往在我们谈论金融科技之前，有银行也有一些分银行的机构，在这个领域其实也是有很好的摸索和探索。其实，在利用更多金融科技手段的过程之中，我们可以用一些在过往的成功方式在上面，也可以叠加一些新的做法。从中获取到更充分的数据，了解到更全面的信息，然后进行小微企业风险的判断。

我们在供应链金融服务上面，除了传统的针对大型的核心企业去提供一些类似的服务之外，我们也有一个比较典型的行业案例，就是商超，超市的供应商。因为超市的供应商他们都会有正规服务的营业收入发票，在国家整体的精髓工程之下，其实每一家企业增值税的发票也是能够有比较好的方式通过税务数据了解到一个企业整体的营业收入情况、经营的情况，我们基于这样的数据去判断和了解一家企业经营的整体情况，针对他们授信，在过往来说也有一些成功的经验。

刚才前边也提到一些前沿的技术，对于前沿的技术在金融领域上如何去使用，区块链是一个非常热门的词汇。当然我认为区块链在金融领域的应用，就目前来说，我们还是处在一个探索和尝试的阶段。它到底在金融领域上能够发挥多大的作用？可以有很多想象的空间，但是具体的实践上面，区块链技术仍然也有一些它不利的地方。对于宜信来说，我们在做一些小的尝试，但是一些前沿性的探索主要是在区块链领域上面做尝试和探索，让交易类系统更好地通过链方式，在公开不可篡改的方式进行存储，从而满足我们在金融上面的需求。但是这仍然是在一个探索之中的技术，它运用的前景可以非常的乐观，但是我们仍然需要相当的时间去摸索它如何更有效的在金融领域的应用。

另外简单提一句，虽然这不是我们公司主营的业务，但是它仍然是非常典型的利用金融科技去帮助实体经济的代表。这其实是宜信公益性的平台，虽然它是公益性的平台，可是它却在过去的几年里头，帮助我们从东部的沿海区域资助了将近3亿的资金到西部的农村。在过去的这么多年以来，3亿它的确不是一个很大的数目，却也帮助了几万农村的妇女，而且通过一个非常精准的方式直接到达农村的家庭。并且我们说它不是一个捐助的方式，它是一个借款，借款意味着什么？借款意味着你需要还款。

为什么能还款？

因为这些人拿到这笔钱之后，他需要投入到生产之中，他需要让这笔钱产生价值之后来还款。

所以这样的方式，他通过互联网资金从东部到了西部，通过互联网使得资金从东部的普通人到了西部真正需要这笔钱，而且他认为这笔钱能够给他带来收益，能够让这笔钱为他还款的家庭。所以我觉得，虽然它是宜信非常小的一个平台，但是我觉得它也非常重要，能够利用一些互联网的手段，能够利用科技的手段帮助实体经济实现精准扶贫定位的平台。

除了贷款之外，它也需要其他的金融服务。

一个非常典型的服务就是我们说的保险或者微保险的金融服务，每一个小微企业主以及包括个人，其实保障是非常重要潜在的需求，只是我们如何通过更好地方式去挖掘需求，以及通过更好地方式去服务他们。我想智能保险其实也不是大家现在听得很少的词汇，很多的机构、很多的公司都在提这样的词，同样，我想它一方面对于大数据更大规模的获取，使得我们更好地判断每一个个人和小微企业的需求。与此同时，通过数据对于保险产品的分析，使得我们能够更好地了解到每一个产品保险所适应对象的不同，所以有机会能够更好地匹配产品的供给和个人与小微企业主的需求，我想这其实是一个数据在保险服务上带来的改变，我们也在做这方面的尝试。

与此同时，其实对保险服务来说，因为它还是一个相对有些复杂的产品，不像贷款那么的直接，那么的容易理解。所以现在我们的智能保险平台其实不是着眼于直接让小微企业和消费者上来买保险，我们这个平台其实是为保险经纪人服务的，能够让保险经纪人更好地去理解客户的需求，让保险经纪人更好地了解产品从而去匹配需求，我们觉得这个是现在所处的阶段来说，非常具有更可操作性的一步，而且也能够通过这一步去帮助这些小微企业主更好地获得微金融的服务。

还有信用方面的一些服务，针对小微企业能够获得相关企业征信的服务，对于他们去开展业务、识别伙伴，做商业方面的信用管理，其实也是非常有帮助的一步。

刚才也提到，除了这些微金融，贷款的需求和其他的金融需求，其实他们还有自己能力提升的需求，我们其实也有在这方面做一些尝试。比如说上面列出的，其实为小微企业主提供的现金管理，一个资金流通管理的系统，其实是帮助他们更好地利用自己的移动终端，能够很好地了解到自己各种资金进出行为，以及在这上面做资金的监控、管理，以及相应的简单操作。这样的企业其实它可能和我们前面说的这些贷款服务、金融服务并不是直接的相关，但是通过这些产品服务帮助他们更好地去提升自己的管理能力和管理的水平，其实对于全国六七千万小微企业的发展繁荣，才有更好地助力我们实体经济地更好发展。

还有类似的帮助他们做费用管理的平台，做一些报销平台的服务，其实也不是说有一天头脑发热想做一些东西提供给市场，其实中间有一些系统和服务。宜信在自己的工作过程之中，业务开展的过程之中，需要用到的系统和能力，我们将这些能力做一些对外的开放、对外的输出，去帮助其他的小企业、中型企业发展，促进整个行业、促进我们客户的繁荣和发展。

金融科技的领域非常的大，我们也不可能靠一己之力去覆盖。另外一种方式是除了我们自己提供服务之外，也通过帮助其他的机构成长。比如说设立自己的产业投资基金，去助力生态圈的发展，包括这里面列出的一些投资的企业，有的是做电子发票服务的，有的是做二手车经销商的系统的，有的是做直接的二手车经销商的融资服务，对于他们的投资帮助他们的发展，也能够很好地在市场上提供更多的服务商，去帮助金融科技辅助这些实体经济的快速发展。

所以我们在自己关注的投资人领域上面，也列出了我们日常关注的投资领域，这些投资领域其实也都是很深入地切合到对于通过金融科技去帮助实体经济，这样的发展主题去推动科技的一些创新，利用科技去进行一些金融服务的创新，帮助这些实体经济的一些发展。

最后，回到我们的这一页上，基本上列出了宜信金融科技的版图上面所开展的各项服务，包括了贷款的服务、财富管理的服务、其他技术的服务等等，这些不同服务的类型。还有刚才没有特别提到的，我们也觉得做得不够好的业务，小微企业其实还有非常重要的融资手段，不是贷款是股权的融资，其实众筹股权的服务，众筹股权融资其实也是市场上非常重要的，为小微企业提供的服务平台，我们在这上面也有探索和尝试。

我想对于宜信来说，关注个人、关注每一个个体、关注每一个小微企业主去帮助他们成长，是我们在日常工作之中对我们最重要的一个战略定位。在宜信工作的每一个同事，其实都知道现有宜信普惠业务来说，有一句话叫做“金产的一个中国梦”，我们希望让宜信的金融服务能够去真正的帮助客户去成长，能够帮助客户成为一个不一样的自己，能够帮助客户去成就他们的梦想，能够帮助他们去成就他们在实业上的推动。

我们的唐总在内部以及包括在外部的场合多次提过，对于金融从业人员来说，最大的梦想就是让有限的金融资源能够配置到德才兼备、有担当的人和企业身上，能够让人和企业利用到金融资源，能够让金融注实业芯。这是创办宜信这家企业的初衷，以及让宜信能够更好地服务千千万万的个人和小微企业的出发点。