三十次创业之后 ——记微贷网创始人姚宏

2017年的第一天，黄山，阴。

黄山景区内的西海饭店，海拔1600米，是观云海、日出的最佳位置，当天晚上，四个毕业于浙江商业学校的同学睡在同一个房间，9980元一晚的豪华套房。在姚宏记忆中，十六年前的2001年1月1号，比这天要冷得多，同样的四个人，正一起挤在朋友的出租屋里打地铺。

物是人非，此时的姚宏，已经是中国P2P行业里唯一进入胡润排行榜的领袖人物了。

童年的憧憬

杭州市淳安县汾口镇最西边的村子，上世纪90年代初还没有通汽车，姚宏从家里到镇上要走两个小时。如果去杭州，早上四点就得起床，步行或坐拖拉机20多里到百亩畈赶船，从西向东跨过五十公里的千岛湖水路需要三个小时，到县城已经是中午了。再乘6个小时的客车到杭州。

在姚宏小时候，80年代初的农村，家庭的主要收入来源依旧依靠繁重的体力劳动。那是中国劳动力最廉价的时期，一个农民一天10分工分，计算价值只有两三毛钱。姚宏的父亲和村里的绝大多数人一样，沉默勤奋，命运的陀螺有规律地旋转，没有人想过改变现状。

信息闭塞的小村里，姚宏是对贫穷感受最早、也最敏感的那批人。他看着父辈日复一复重复着贫瘠而单调的生活，在村里其他年轻人把幸福定义为“出门打工赚钱，娶个老婆回家”的时候，姚宏就发誓“一定要离开这里”。

“小时候的经历，看似和现在没有关联，其实内在都是有驱动的”。姚宏在家里排行老三，从小体弱多病，做什么都很慢，砍柴慢，割稻谷也慢，所以很少干农活，一般在地里待不了半天，就被叫回家晒稻谷。

拖拉机是村里唯一的现代社会产物，“最有钱的人才买得起”，姚宏常和一群同龄孩子，追在这个财富的象征物后面奔跑。下雨天，村里机耕路打滑，载满树木的拖拉机经常在上坡时被难住，孩子们一看见立马跑过去，集体从后面往上推。

“如果拖拉机往后退，一群十来岁的孩子肯定全被压在下面”，姚宏说，“没人考虑安全问题”，那个时候他甚至觉得拖拉机散发的柴油味都很好闻，不像现在人们说汽车尾气，是造成雾霾的元凶。

超负荷的拖拉机缓缓行驶，孩子们把它推上平坦的道路后，就顺着车尾爬上去。司机并不停车，等他们坐够了又从车上跳下来。

一群少年站在道路中间，目送冒着浓浓黑烟的拖拉机朝前驶去，他们抬头望望远方，风吹稻浪，父辈耕作的身影孱弱又渺小，如亘古命定的一般。

那些日子，姚宏在书上看到了“中科举”、“功成名就”、“成一番事业”这些词汇，突然感觉自己的生活毫无意义，“这样不行，这不是我要的生活”，他下决心一定要逃离、要改变。

更痛苦的是，这些想法不能对别人说，因为没人会理解自己。姚宏把这些想法默默闷在心里，一个人孤独地躺在田野上，思考着不确定的未来。

三十次的创业

1996年，姚宏16岁那年，才第一次到杭州。那时，互联网开始进入中国，但尚未普及。“不甘寂寞”的姚宏将生活费的五分之一用以细读各类报纸杂志，关注政经大事，借此获取信息资源的累积。

从杭州毕业后，他打死不愿进工厂，而当时的杭州公司极少，最后并没能在杭州找到合适的工作，但却促使了姚宏走上了创业之路，姚宏发誓一定不止要养活自己。

更在读初中的时候，他就已经把家里的猕猴桃、梨子装进书包，背到学校卖给同学。中间也卖过风筝、派克笔，始终也只是小打小闹并未有所成就。一个偶然的机会初中同学介绍他去上海，他买了最便宜的绿皮火车票，哐当哐当，从杭州到上海足足站了四个小时。时间对当时的姚宏不重要，便宜就好，年轻人有的是精力，“如果不要钱，坐两天都愿意”。

他至今记得，刚到上海的时候全身只有3块钱，第一份工作是做IP电话卡，负责拨号器调试和装配。一年以后，姚宏回杭州创业，四个同学凑了5000块，卖的就是这种卡。

推销IP卡的时候，四个人天天晚上打电话，照着中国黄页电话薄，一个一个拨过去，钱是可以赚到，但是经常被人骂。后来姚宏接到一个一千多块钱的单子，需要500元的成本，他拿起电话打给亲朋好友，被拒绝了无数次之后，终于在打到第20个电话时，这500块才有了着落。这时差不多是一月份，四个人靠着卖火车票，一人赚了几百块钱回家过年。

经历过种种坎坷，2008年人生真的转折点出现。这一年姚宏无意中在商业杂志上看到拍拍贷，网贷模式很快吸引了他，回想起当初连500块钱都很难借到的经历，姚宏认为这种商业模式可以帮助到和自己一样有现实需要的人。在对网贷行业进行了详尽的研究后，2011年7月，姚宏创办了微贷网，誓言要帮助像自己一样的小微企业创业者。

初创时期，作为公司董事长兼CEO的姚宏奋战在业务第一线，从公司推介到拉客户再到催收，每个业务环节他都亲自带团队完成。当时的微贷网由姚宏个人独资，公司选择了对投资人保本保息的策略，一旦出现坏账就需姚宏以个人资金填补，但公司运营了一段时间之后，信用贷款的坏账风险远远超过预期，仅半年时间他个人垫资就达到600万元。姚宏时常盯着电脑屏幕直到零点还款日的截止时间到来。

“几乎所有借款人都是面对面谈过的，我这个人比较善良，把他们看成是当初窘迫时的自己，结果发现大多数人都不可靠。有人打电话质问我，为什么当初要借钱给他？真的非常让人失望。”

这一年，姚宏亏了600万。对人性无条件的信任换来的是商业社会血淋淋的背叛，因为精神压力太大，姚宏患上神经性耳炎，因此还住了半个月医院。

这一次，姚宏又失败了，他作了统计，这是他的第三十次挫折。

成功的第三十一次

出院之后，经过一番市场调研和行业研究，姚宏决意放弃网络信用贷款模式，转向汽车抵押借贷，微贷网随即成为国内第一家在此间布局的互联网金融公司。

交易量明显上升，“第一个月就做了一千万的业绩”，而做信贷时最好也就几百万。然后是大幅下降的坏账率——以前不打电话催，90%的借款人都不会主动还款，即使打完电话可能还有50%的人不想还，车辆抵押之后基本都会主动还款。｀

目前微贷网的坏账率在0.25%左右，不仅远低于其他品类的P2P平台，甚至低于以风险控制见长的银行贷款。姚宏认为主要原因，是车辆比较好找、易控制。微贷目前的风控手段主要包括两种：车辆抵押登记和给抵押车辆装GPS。

2016年是微贷网发展上轨道后高速运转的一年，2016年9月，微贷网风险备付金正式转存至厦门银行独立存管。12月31日，再度进行系统升级，全面接入厦门银行资金存管系统，3天后，银行存管正式上线。银行会对平台做详尽的调研，尤其是对网贷平台的人力成本、时间成本和运营成本都有很高的要求，银行对合作平台甄选严苛。与厦门银行的合作意味着微贷网的兑付安全提升到了新的高度。姚宏基于“小而美”的理念创办微贷网，深耕细分领域，成为监管部门希望见到的“好孩子”。这比国家监管早迈出的一步，成为微贷网现阶段乃至未来快速健康发展的重要支撑。这一年平台交易规模超过了前5年总和的一倍。这个新速度也将姚宏送上了《2016胡润80后富豪榜》。

这一次，姚宏赢了。截止2017年4月，创办于2011年的微贷网累计交易总额达到900亿元，在30多个省份开设400多家线下营业部，是全国规模最大的车贷平台。“汽车资产流动性较大，线下布局对我们的资产风险控制有利。”姚宏表示。此时微贷网的估值已接近百亿元人民币，成为车贷领域内真正的“独角兽”。

如今，历经31次创业的姚宏坐在这座城市的商业金融中心——钱江新城最繁华的CBD，管理着一家拥有15000多名员工的公司，从50层高楼望出去，对面就是G20会场，旁边是市政府大楼、七星级酒店和杭州大剧院，天气好的话，还可以看见几公里外的西湖景区。一路走来，他时刻都不曾忘记员工的利益，“做企业最大的情怀是将企业做好，对所有员工及他们背后的每一个家庭负责，让他们有尊严地在社会上生存，让他们即便将来离开公司，也能因为平台获得更好的资源。”

同时，姚宏也没有忘记家乡父老。2015年，他在淳安注册成立分公司，一年给当地创造上亿税收，成为“淳商回归”的代表人物。同年底，微贷网成立“姚宏教育基金”，为汾口镇龙川小学送去篮球架、乒乓球桌、校服、精彩图书作为新年礼物。他希望家乡的下一代不用经历那么多的苦难和失败，他愿意成为一支烛光给后代一丝温暖和光明。