正和岛访谈众托帮CEO乔克：见证网络互助“初心”

正和岛访谈众托帮CEO乔克：见证网络互助“初心”

“2016年7月众托帮正式上线，经过7个多月的发展，目前我们已经拥有600多万会员，成为国内最大的大病互助及医疗服务平台。”近日，众托帮创始人兼CEO乔克受邀参加正和岛公益出品的《慈萌发布》对话，与众多企业家分享众托帮的发展历程及对网络互助行业的思考。

主持人：今晚《慈萌发布》我们与众托帮创始人乔克，展开本期对话TED!区块链和互助保险是我一直非常关注的领域，但一直没能有机会深入了解，非常感谢乔克总担任本期嘉宾，让我可以有机会直面了解这个领域!

乔克：大家好!非常荣幸与大家学习交流!

我是乔克，众托帮的创始人兼CEO。众托帮是目前国内最大的大病互助及医疗服务平台，我们拥有超过600万会员，而这仅仅花费了我们7个月的时间。在做众托帮之前，我一直在传统的保险公司担任高管，2003年，成为中国平安最年轻的地市级总经理，而后在泰康担任省市级负责人，并且曾长期担任华泰保险个险总经理。

在看到很多家庭因病致贫、返贫的现状，我们创立了众托帮。也许很多人对我们所从事的互助模式不了解，简而言之，网络互助就是让申请互助的用户大病有钱医，费用大家摊。

主持人：感谢乔总，看完视频我们对众托帮已经有了基础的认知，首先想和您了解下，众托帮的核心技术使用了"区块链"，请问您是如何通过这项技术解决信任问题的，这里面的关键是什么?

乔克：由于网络互助是"经济互助、风险共担"，且区块链具备去中心化、无法篡改、安全稳定的特点，因此天然适合区块链的应用和发展。

从2016年开始，区块链技术被逐步被应用于网络互助领域。众托帮在网络互助领域首家落地了区块链技术，解决了平台自证信任的机制，让会员和平台、会员及会员之间的信任可以基于区块链技术进行传输。

加入众托帮的用户数据在区块链上可以做到开放、透明，同时对个人隐私数据的加密存储，只有通过智能合约授权后才能解密，从而保证用户信息的隐私性。

这里我说的网络互助主要是大病互助，用另外一种方式低成本广覆盖的来解决因病致贫、因病返贫现状。

大家可以从我们网页端和微信端，找到"区块链公示"提示栏，进入后将会看到动态的区块链的一个动态呈现。

在注册成为众托帮的会员后，每个人都将拥有一个单独的密钥，加入众托帮的用户可通过自己的编号查询储存在区块链的加入时间以及个人相关信息。

去年12月，我们将区块链技术应用于公益领域。研发出心链，心链创新性的将区块链技术应用到募资至捐助的整个流程中，力争做到过程的公开透明。

比如某基金募款，何时启动募款，募款多少，去帮助了谁等整个流程都可以在区块链中记录下来，捐助人和受助人都有一个密钥，可以查看自己在这个流程中的内容。

在大数据支撑下，心链还有望实现另一个功能，它将每个人献出的爱心，形成一份记录，储存在"心链"上。

心链不仅让帮助他人的善款更安全，更让爱心成为每一个参与者的数字资产，成为跟随每个人一生的公益记录簿。

主持人：好强的数据支持和模式背书，请问您成立"众托帮"的初心是什么?将"众托帮"定位于社会企业的依据是哪些呢?

乔克：我觉得众托帮在未来的发展中，目标之一就是能针对性解决一些社会问题、具有可持续的商业模式和商业手段、能扩大影响力，让更多的人参与其中，让社会问题回归社会解决，这与社会企业的理念一脉相承。

我们的平台在创业前期是不考虑盈利的。我们的初心是希望能够打造一个类似于"穷人银行"的中国的社会型企业，实现健康互助、普惠万家的目标。就像欧洲的很多社会企业，用自身商业化的手段帮国家解决精准扶贫的问题。

众托帮自成立以来就致力于数字普惠，让"病有所医，贫有所救"成为现实。

截至目前，众托帮多做的是可以概括为几个词：

(1)解决有病没钱医，为弱势群体群体提供一份可以低门槛加入的互助计划，有效缓解因病致贫、返贫状况。

(2)解决有病乱投医。整合优质的医疗资源，为用户提供全方位一体化的服务。

主持人：仅标题就如此暖心，我们知道现代保险的起源就是网络互助，请介绍下网络互助的特点是哪些? 您是如何将他融入到众托帮的商业模式的呢?

乔克：互助这种模式,最早其实可以追溯到欧洲。船员之间进行一定金额的捐助来共同抵御海难时可能产生的经济风险。

中国的网络互助主要具有如下特点：

(1) 非保险非公益，是对国内多重社保体系的补充;

(2) 以重大疾病互助计划为主;

(3) 低门槛加入，后付费。

由于要分散大额重大疾病互助的风险，需要大量的会员。

其设计的主要模式为：每个会员缴纳非常少(10元)的会员费，在180天的观察期结束后，就成为正式会员享有互助权益。

如果某一个会员产生重大疾病申请互助，就将互助金额除以会员数，通知会员捐助互助金的形式凑集成一笔大病治疗金。

因为重大疾病的治疗费用一般很高，所以一般互助平台的互助金额上限为30万元。

主持人：您可以详细阐述下众托帮的互助模式和核心特点吗?

乔克：在众托帮，用户只需预存10元即可成为互助社群会员，观察期后，若会员确诊患条款约定的重大疾病时可提出互助申请，经过第三方公估公司确认后，其他会员会对其进行分摊捐助，每次互助事件每个会员账户扣取不超过3元，患病会员最高可获得30万元的互助金。

会员人数越多，均摊就越少。如加入众托大病互助的会员有600万人，按照捐助30万额度的互助金的规定，每个会员的账户只需扣取0.05元即可帮到一个人。

主持人：我们在市场份额最大的情况下，区别于竞争对手们核心能力是哪些呢?

乔克：众托帮今年将走进200家三甲医院，为会员提供网络互助的同时也提供更好的医疗服务。众托帮在产品、团队、区块链技术、商业布局、用户规模、市场资源等方面都会具有相当大的优势，O2O医疗服务。

主持人：好的，了解了!那目前从国家的法律法规上，众托帮属于金融市场创新，目前隶属哪类监管范畴?是如何解决风控问题的呢，有没有什么独特之处?

乔克：目前国内的网络互助平台没有明确的监管部门。但是此前，保监会已经连续几次发文，督促网络互助平台的合规发展。

保监会的发文进一步厘清了互助与保险的区别。也表明了国家防范化解潜在金融风险、切实保护消费者权益的决心，为网络互助行业今后规范化发展进一步夯实了基础。

在解决平台透明和用户信息安全问题上，众托帮在网络互助行业首家落地区块链技术应用。建立了风险管理委员会，将会员预存的互助资金全程进行公益基金会托管，用户预存的互助金100%用于互助事件，专款专用。

同时，也拥有权威第三方机构调查、全员公示、全民监督、专业法律顾问等多维的风控管理体系。

作为中科招商集团"双创"新生态核心企业，众托帮注册资本金1亿元人民币，是目前国内注册资本金最高的网络互助平台。

此外，众托帮还是中国互联网协会理事单位、中国互联网企业信用AA级企业、中国社会企业与社会投资论坛(联盟)成员。

实际上，在创立之初，我们就在期待监管层出相关的政策，规范行业发展。现阶段，众托帮要做的就是严格自律，合规发展。作为网络互助行业领军企业，众托帮始终坚持合法合规的经营原则，并积极拥护保监会的做法，对推动网络互助领域的健康发展也责无旁贷。

主持人：接下来向乔总请教下，众托帮上线仅55 天，用户数便实现了从0 到100 万的飞跃，能和我们说一下这当中的关键是什么吗?有什么好的方式分享给大家?

乔克：事实上，到今天我们的用户规模已经超过600万，几乎占据了整个网络互助行业的半壁江山。我们在网络互助领域创造出来的众托帮速度，应该跟我们坚守的几个因素相关。

一是产品的设计，自带传播属性，并利用互联网用社群思维搭建了一个可信赖的互助阵地。

我们利用测试期，召集了大量的核心种子用户，他们成为我们第一波传播的用户。产品本身自带传播及公益属性，让产品在朋友圈易于分享，利用朋友圈转发人的信用背书来聚集用户。很多用户推荐了亲人和朋友加入众托帮，最多的推荐了1000多位用户加入了众托帮。

二是特色化产品开发，全方位满足大众需求。

单兵突围，众托帮以重大疾病为切入点,将"抗癌互助医疗计划"作为平台的首推产品,也一度在朋友圈引爆,引得大众争相加入。随后根据社群特性,相继推出了"出行互助计划"、"女性健康互助计划"、"学生综合互助计划"等多款产品。为了抢占舆论高地，我们还推出了"糖友互助"，成为业内首家推出糖尿病产品的平台。

三是坚守互助资金安全。

为了解决信用安全的问题，众托帮正式上线以来,就跟第三方商业银行达成战略合作,将会员预存的互助资金全程托管在商业银行,会员缴纳的互助金将全部用于会员的互助申请。同时,互助资金账户与公司运营账户完全独立。银行对互助资金进行全程托管和监督,保证了资金透明使用，并定期提供财务公示。此外我们也引入区块链技术，用前沿技术解决信任背书的难题。并基于此推出心链，获得了大量的媒体传播。

主持人：是的，我前天下载了众托帮APP，产品设计中自带的传播属性，非常加分!

乔克：我们希望能用创新的模式来参与中国各地的精准扶贫和精准扶助。毕竟中国7000万贫困人口有一半是因病致贫。印度和东南亚媒体把众托帮模式比照孟加拉的穷人银行，认为这是解决发展中国家社保问题的互联网时代创新。

主持人：是的，能缓解因病致贫的而产生的社会价值的远超经济利益!

乔克：我们的初心是希望能够打造一个类似于"穷人银行"的中国的社会型企业，实现健康互助、普惠万家的目标。就像欧洲的很多社会企业，用自身商业化的手段帮国家解决精准扶贫的问题。

长期以来，我国医保覆盖了基本医疗部分，但报销范围并不包含重大疾病的部分医疗项目、特效药品及新药。诸多问题导致中低收入群体缺乏足额大病保护。

而网络互助低门槛、后付费的特点，解决了弱势群体没有足够能力的痛点，让普罗大众能用较小的支出获得一份互助计划，降低了普通大众个人获得医疗救助的门槛。有效缓解了因病致贫、返贫现象，真正做到了将互助普及到普通大众，对国家希望推广的普惠金融、医疗改革、精准扶贫、创业创新等方面产生积极的促进作用。

主持人：您提过"网络互助社群或将走向自组织型智慧社群"，能和我们介绍下这个趋势与"众托帮"未来的发展是如何结合的吗?

乔克：所谓自智社群，是结合智能合约达到自我监督、自我完善、自我发展的目的。这有赖于DAO(分散的自治组织)，也有赖于区块链将拥有相似属性的社群成员的经济关系，用去中心化的方式建立起来。

会员可以利用众托帮平台自行发起互助，并通过公约与机制去约束彼此的行为，当真的发生风险需要救助时，以智能合约的形式自主自助地执行。例如喜欢户外的人可以利用众托帮的平台组织一个社群，用于群员之间的互助。

网络互助本身是非盈利模式，社群集中的所有资金都用于互助计划，而不能用于覆盖公司运营成本。"要致富先修路再开商店"，我把这个定义为众托帮的商业模式。

社群经济的基本商业模式就是先聚集有类似偏好和标签的人群，然后再通过为其提供更多的增值服务而盈利。

举个例子来说，参与癌症网络互助计划的人对于身体健康比较重视，众托帮开设的"商店"则可能是健康管理、医疗陪护、海外陪护等。而众托帮"开商店"这一步计划在今年已经开始了相关布局。

主持人：让弱势群体生活得更美好，让社会可持续发展，这是社会型企业诞生的最大的价值!

乔克：希望大家能帮助宣传众托帮模式，让更多的老百姓低门槛获得大病互助!病有所医，家有所靠。