联想之星李明：互联网保险不是终局，科技才是改变一切的力量

移动互联网已经切入到各个商业领域，保险行业参与互联网生态竞争也已成为常态。最近，一家著名的研究机构发布“2017年第二季度全球保险科技”的融资数据，第二季度的融资总额高达300多亿美元。很多保险行业创业公司还处于早期融资阶段，互联网保险或保险科技，都离不开资本的支持。

6月15日，在由中国保险报业股份有限公司主办的“中国互联网保险大会”上，联想之星执行董事李明发表主题为“互联网保险业务的发展新趋势”的演讲，从资本的角度探讨保险行业的趋势。李明提到，早期投资机构对于同时具备市场巨变及新技术革新的行业感兴趣，而保险行业正站在这个风口之上。

以下为精彩分享：

大家好，在座很多都是保险行业的专家，会从行业角度探讨互联网保险。我是做早期投资的，下面从资本的角度分享我对互联网保险新趋势的看法。

首先介绍一下联想之星。联想之星与君联资本、弘毅投资、联想控股战略投资形成投资全链条，我们更关注早期投资，同时从2008年起开始举办创业CEO特训班，免费为广大创业者提供专业实战的创业培训。此外，我们在美国发起成立了全球人工智能投资孵化平台Comet Labs，在美国进行人工智能领域投资布局。

联想之星关注的三大投资方向，与保险业之间都存在联系：

·在互联网改造传统行业的领域中，金融和保险是很值得布局的方向，我们已经投资了熊猫车险、保险极客等一批保险科技的项目；

·在人工智能和智能机器的领域中，人工智能也是保险科技重要的技术革新点；

·在医疗健康的领域中，医疗健康和保险关系更紧密，在国外保险是医疗行业最大的买单方之一，我们也投资了TPA项目。

可见，我们关注的投资方向都与保险有相关性。下面具体谈一下，我对保险行业未来发展新趋势的看法。

投资机构对什么样的机会感兴趣？

我个人非常看好保险科技。从早期投资的角度来说，一个行业具备这两个条件，我们就会很关注：其一，市场体量大，达到千亿级甚至万亿级，而同时自身又在发生剧烈的变化；其二，新技术、新科技正在对这个行业的效率产生数量级的提升。

如果同时具备这两个条件，这个机会对投资机构而言就会很重要，而保险行业恰恰就存在这样的机会。

从国际排名来看，中国2016年保费收入达到3万亿，超过日本，排名世界第二。然而，我们国家保险行业存在很多不足，我们是保险大国而非保险强国，保险深度和保险密度也较低，并且行业整体效率不高，用户体验也比较差。另一方面，各种各样的新技术，如移动互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等，正在全面改造保险行业。

保险行业既存在海量市场，同时也在剧烈地发生变化，还有新技术对其产生推动作用。这就是我很看好保险行业的原因。

“互联网保险”并非终局

对于保险行业的新变化，大家有不同的说法，在我看来，“互联网保险”这个说法未必是最终的状态，它可能是保险行业被科技改造升级过程中的中间状态。“十二五”期间，互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，增长了约69.81倍。虽然数据增长非常快，但是这个数据统计未必能代表保险行业的科技改造，简单地将原来线下的保险产品放到线上去卖，可能也只是中间状态。

很多人都使用过QQ，QQ有上线、下线和隐身功能。但今天大家都在用微信，是不存在这个功能的，而实际上，我们已经不太在乎是上线、下线或离线的状态，因为你永远在线。

今天，线上和线下的边际已经非常模糊，传统保险和互联网保险也难以区分。保险产品的互联网化只是一种手段和方法，并非发展的终极状态。那么什么才是行业的终局呢？

以前大家都说投互联网金融，其解决的核心问题是信息不对称，将原来线下的东西放到线上，盈利主要靠流量变现，这就是所谓的“互联网金融”。但现在，大家又说“科技金融”或者“智能金融”，实际上它解决的核心问题是效率，即用技术手段提升效率。现在有“保险科技（InsurTech）”的说法，其实要解决的本质问题也是效率。

解决效率问题的基础是发现行业痛点。保险行业痛点非常多，比如保险产品的基础是精算，而精算就是一种大数据，但以前积累的经验数据都算不上“大”数据，有些只能称之为“小”数据。未来可能有各种各样的大数据以及外部数据产生，我们可以基于一些场景化数据将精算做得更好。

移动技术也是一样。对于保险行业而言，不论在前端的销售还是内部的人员组织方面，移动技术都会产生很大的改进作用；还有区块链技术，能解决去中心化问题、信任问题。我们会发现，很多行业痛点都能够被科技所改变。

总而言之，从投资人角度而言，我们并不关注它是叫“互联网保险”，还是“保险科技”，而是关注其本质是什么，我们更看重的其实是技术对保险行业效率上带来的提升，这可能才是保险行业的终局。

技术驱动的产品变革

谈到互联网保险产品，很多人会想到各种各样的奇葩产品，比如“痘痘险”——脸上长了多少痘痘就给你赔偿，还有“被外星人绑架险”、“忘穿秋裤险”、“股票跌停险”等等。

这些保险实际上还是有所创新的，但是它们的创新力度不够。保险产品的创新一定是创造一个新的保险品类吗？我们以余额宝为例，在余额宝推出之前货币基金就存在，但为什么在余额宝推出之后，货币基金的交易量才大幅增长？本质原因是，余额宝将产品做得足够简单，不像传统的保险产品很复杂，条款、购买、理赔都太复杂了，而且同质化现象严重。

未来，保险产品购买流程和理赔将会越来越简单化，随时随地购买，随时随地理赔。产品简单化的基础依旧是科技的力量，比如基于大数据的实时理赔，用科技最终实现产品的简单化。

科技带来的另一个变化是保险产品将会越来越个性化。工业时代的保险产品特征是批量化、标准化，但信息时代的保险产品应该足够简单和富于个性。在国外一直有“解绑定”这个概念。乔布斯时代之前，大家会为了听一首喜欢的歌买一整张CD，如今，大家可以按单曲购买。回到保险产品上来说，比如我们投资的保险极客，可以随意组合各个保险公司的产品来为公司提供团险服务，打破过去以保险公司为边界；再比如，目前车险都是按年购买，以后可能可以按天购买，只在开车的那天才买车险。所以，保险产品个性化是非常明确的趋势。

场景化是业务基础

阿里在创业之初并不是一家金融公司，但现在金融是阿里的重要业务板块，它的很多数据来自于电商业务过程中的交易数据和支付数据，这些数据是阿里的核心壁垒之一，基于这些数据所诞生的新金融服务也同样具有极高的市场优势。这也是为什么马云常说现在不是“IT”时代而是“DT”时代的原因。

现在很多保险都基于场景进行买卖，比如“外卖险”、“代驾险”等等。在交易过程中，逐渐积累大量数据，然后推出其它保险产品，这是一个自然而然的过程。当你的业务发展到一定阶段、积累大量数据之后，就自然可以做场景化保险。我们投资的知果果是一家知识产权服务商，现在也已经开始延伸做IP保险了。

如果一个公司能创造场景固然很好，但能够连接场景的能力也非常难得。比如我们投资的熊猫车险，一端连接各个保险公司，另外一端则连接各个车险的场景，能够让代理人和市场参与者在几十秒内就完成车险出单，这背后也是我一直在强调的科技的力量。

以上是从资本的角度进行的观察和思考，我非常看好保险行业的科技升级，也坚信科技对保险行业会产生巨大的升级和改变，我们希望能够与保险行业专家们一起努力让这个行业越来越好，谢谢大家！