上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧：智慧银行实践经验分享

2018年1月27日下午，由中国新一代IT产业推进联盟指导，CIO时代学院主办，双态运维联盟协办，《金融电子化》杂志社作为支持媒体的“第十一期金融CIO论坛”在上海成功举行。上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧发表了题为《智慧银行实践经验分享》的主题演讲，以下为演讲实录：

邝谧

上海华瑞银行互联网业务总部总监

大家下午好，感谢主办方给我机会分享智慧银行实践经验的观点，由于话题覆盖面广以及时间关系，且以个人浅谈对以上话题的认识。

一、成立之初

华瑞银行在2014年筹建，2015年初试营业，整个过程我都参与其中。在2015年10月华瑞银行开始尝试“朋友圈银行”。它是第一个尝试把银行服务与社交相结合的银行。在当时，采用纯H5这个决策存在一定的风险，因为技术没有普及，但是之后的发展证明我们的决策是正确的。在2016年1月随着业务推进，我们成立了互联网业务总部，将之前的零售部、创新部和科技部的一部分整合成一个互联网业务总部。在2016年6、7月我从科技部转到互联网业务总部，当时就在想：在互联网上怎么展业，即怎么打造线上经营主体的业务架构，同年年底完成了基础的互联网12大平台建设。2017年4月我们发布了极限SDK，这是一个少见的银行发布的科技产品，引起了广泛关注。我们这个智慧银行建设模式并获得人民银行科技发展一等奖。

二、互联网平台服务建设

“1+1+N”架构是我们思考银行如何融入互联网的一个大命题。第一个“1”是物理银行。之前指“传统银行”，但是逐渐发现用“传统”这个词并不妥当，所以我们称之为“物理银行”。特点是基于网点、总分支架构。我们金融服务的基本能力存在基本核心系统，包括周边系统。这些是我们未来的基础。同时我们也面临如何将这些能力与互联网相结合的问题。这个一直没有解决。

我们的挑战：一个是互联网平台，即我们如何把原来面向网点的金融产品通过解耦重新组合，打造适合未来在互联网，尤其是移动互联上面展业的产品；第二个是开放平台，在互联网上面展业，尤其是华瑞银行是一个新的金融机构，只有一个网点，如何破解这样的局面，我们向互联网学习，就是开放平台的一个思路。

智慧银行建设路径

上图基本就是我们的建设路径。这个路径从最基础的快速的具备基础金融服务能力，包括核心银行、信贷、票据等，这是基本的展业，开业的平台。在此基础之上我们打造互联网平台，从四大平台、八大平台，到如今十二大平台，真正用来打造互联网产品的一个平台，在这个基础之上建立属于我们的开放平台。中银开放平台是国内银行第一个开放平台，主要开放给自己的分行，并没有真正开放到互联网上。华瑞银行将这个银行平台思路更进一步落地，我们一开始就面向整个互联网做开放平台。为了抓住移动互联网，融入移动互联网。我们提供了在移动端最容易嵌入的模式SDK，我们整个思路是以线上经营为主。这样的建设路径从提出想法落地，到最后业务规模得到验证，这算是给大家做的一点探索。

整个思路重点是拥抱移动端，对移动端的理解不单是手机，而是手机里的App。如果在手机里做一个手机银行，跟我们原来做网银没有太大的区别。真正与移动端打交道的是App。所以我们把金融服务与每一个App作为主要战场。例如将银行网点开到App里，即线上经营主体。线下去一些热闹的地方，例如南京路、徐家汇、北京王府井等，线上也是去这样的地方展业，在这些地方展业不单需要技术人员，更需要我们客户经理、产品经理、技术经理组团，以小团队作战的方式形成这样的战斗力，相对银行或者金融机构与移动互联结合的模式，这种小团队的模式更成功，

在互联网平台谈到“1+1+N”，第二个“1”可能是大家比较关注的。我们目前有12大平台，包括移动门户类的移动银行；在上面是我们的产品，包括融资、支付、存款、产品中心；底层是风控中心、大数据、客服平台等。通过这些平台把我们原来具备的能力通过ESB开放出来并打造出真正适合线上的产品，即线上真正展业需要的金融产品，或者某一类更适合在线上完成的金融产品。我们并不是把所有的业务都搬上来，而是组合出适合的。目前这两年大家能够看到的包括消费金融类的，包括线上供应链，都是可以通过这样的方式打造出来。

有了产品能力后，如何通过开放平台把它真的开放出来？我们做的SDK，即原有的App+SDK就变成了一个具备金融属性的App。传统的App想做金融交易或者做金融类的服务是有障碍的，包括在没有执照的情况下做一些业务是违规行为。但其实客户需要这些金融服务，现在比较时髦的词--赋能。我们把金融服务开放出来以后，不需要很艰难的获取牌照或者违规做这些业务，我们可以利用正规金融机构的金融服务提供给他的客户，同时他本身也可能是我们需要服务的一个小微企业。这两种场景都会存在。我们把传统银行最主要的存贷汇业务组合成SDK以后嵌入手机上的任何一个App，嵌入SDK后，它就具备了金融服务能力。这里支付大家也较容易理解，例如微信、支付宝做了很多推广。作为银行来说我们能够提供综合的金融服务，除了支付以外，还有投资、融资，甚至未来更多的金融服务都是通过SDK提供给这些App。

在客户体验方面我们希望做到极简。简到什么程度？如果一个App的开发，目前来说六行代码就可以把刚刚谈的金融服务都嵌入到App里面，这也是未来能够适合大量的长尾客户他们对于金融服务的需求。从这个角度上来说，也是达成我们普惠金融的一个手段。

我们主要的思路是做开放平台。一个企业或者开发者想找到银行的系统是非常困难的。我们如何在这上面做探索？像互联网学习，是提供开放平台。现在登陆我们华瑞的开放平台能看到我们可以开放提供的金融服务。包括案例、说明书等，在上面可以下载我们的SDK，在里面申请、下载、测试、完成。这就是相当完全互联网化的思路。这个思路并不是我们自己自创出来的。

通过这样一些准备我们是真正具备跟线上N种场景去融合、去展业，到最后真正落地。包括我们看到各个行业：租房、餐饮、教育、出行等。实际上任何一个场景里面都有很多金融场景，无论是支付、投资、融资等，都可以结合起来。我们做了一些探索，包括支付、电商类、融资类，都嵌入一些种子用户；我们跟租房、装修等平台合作。这些场景有一个共同点，就是大家在这些App上完成了相关的开户、支付、融资、放款、还款，都不是在华瑞的App上完成，而是在他那个App上完成。这就是我们所说的线上经营主体，把网点开在App里面，这是我们的一个主要思路上的转变。也就是说我们并不是把平台当成导流平台，把他导到我们的App上来。当时我们做过论证讨论，华瑞本身的资源禀赋、本身的体量来讲我们自己建立一些流量还是非常困难的，所以我们要打造开放平台，用SDK其实是能够真正借船出海，能够跟这些场景结合。

通过这样的架构和产品系统，未来我们还会拓展更多的行业。我们智慧银行建设的软科学课题获得了2016年度银行科技发展一等奖。这个奖是非常重的。其实这个奖颁给我们代表专家对我们模式的认可，另一方面也代表从监管部门到专家对于我们的期许，是希望我们能够为广大的金融机构能够探索出一条真正把它落地、产生效益的路径。

我们秉承开放的态度。希望与更多同行金融机构交流学习。谢谢大家！