专访华瑞银行邝谧:做一个“朋友圈的银行”

4月8日，科技助力银行业务转型升级沙龙在上海举行。会后，前瞻财经专访了华瑞银行信息科技部总经理邝谧。作为2014年试点的5家民营银行之一，华瑞银行正在不断开拓适合自身情况的发展模式。

专访华瑞银行邝谧：做一个“朋友圈的银行”

在 “互联网亲和力”上，民营银行似乎从一开始就比传统银行更具优势。除了本身就是作为集团互联网资源发展的产物而建立的微众银行和网商银行之外，其他民营银行在网点、资本和传统风控能力都不如传统银行的经营压力下，也更容易接受互联网的技术力量帮助自身弥补不足，发展新的特色和优势。华瑞银行就是其中之一。

在题为“互联网+与互联网银行”的演讲中，邝谧提到了“1+1+N”的发展模式，“N”就是在传统银行和互联网环境语境中，融入多元化的、变幻莫测的生态圈和场景。就“+N”这一点来说，如何利用开放平台和在线支付来展开银行业务，是成功与否的一大关键。基于此，华瑞银行选择做“朋友圈的银行”，在朋友圈上以公众号、网页分享等方式进行理财产品的推广等业务。

对于发展初期网点和存量客户不足的银行来说，朋友圈巨大流量和社交分享功能的吸引能力是不言而喻的。但是，朋友圈作为一个社交平台，如何搭载起银行业务呢?

专访华瑞银行邝谧：做一个“朋友圈的银行”

邝谧在专访中解答道，“朋友圈的银行”依托的是HTML5的成熟，可以将大部分银行功能嵌入网页之中。传统银行在进军移动互联网时，往往采用开发和推广app的模式。但目前移动用户对“轻应用”的偏好决定了用户并不愿意下载和更新app，因此该模式也较难达到预期效果。即使不考虑这种模式本身的效果如何，对于处在发展初期的民营银行来说，再造流量入口的成本也比较高昂。因此，选择流量较大的社交平台，依托HTML5技术打造“轻”移动金融服务，通过一键注册、一键分享来实现较低成本下的高传播效率，就成了华瑞银行的首选。

在当前的“存款理财化”的大趋势下，华瑞银行当前在HTML5网页上展示的产品也主要以理财产品为主。邝谧透露，未来还会再增加更加丰富的产品。从朋友圈的社交属性出发，这样的业务结构也的确比较合理，理财产品相比于其他金融产品而言更适合社交场景。

专访华瑞银行邝谧：做一个“朋友圈的银行”

网络经济的一个特点是“赢者通吃”。如何在这样的背景下应对来自网商银行和微众银行这类有电商或社交平台的“先发者”的竞争，邝谧指出，华瑞银行将更关注于垂直细分领域的平台，通过与场景更为紧密的结合来寻找差异化的市场。比如可以在一些线下平台线上化的过程中，把华瑞的支付和产品开放到这些平台上。这些平台的业务可能涉及旅游、娱乐等多样化场景，因此也正是“+N”的题中之义。

华瑞银行的三个事业部中有一个以服务小微企业为目标。“我们在小微这块目前比较注重科创，它们之中有不少也是在线上开展业务的。这样一来，这些企业的订单和经营情况也是可以从线上获取的。因此，我们可以做和传统抵押授信不同的服务。未来我们也将更关注线上的信息流。”邝谧在解答如何解决小企业融资过程中的风控问题时如是表示。可以感受到，线上经济的发展也是银行利用互联网技术实现新型风控与信贷的一个关键前提。

“广泛用途的、信用类的贷款是非常难做的，像信用卡这样的产品其实也已经取得了大部分客户，现在再做已经没有太大空间。”在邝谧看来，目前来看真正比较实际的发展空间在于与消费场景相结合的授信。在这个场景中，授信是指定用途的，借款人也不直接支配款项，数据和技术手段也能更好地被使用起来。因而风险的控制也更容易。

在获取和积累数据上，邝谧介绍了华瑞银行“开放的金融”的思路，即将API与服务开放出去，把这些服务集成到垂直细分平台上，而非将流量都引导到银行，从而避免在云基础设施上的过大投入。这也体现了华瑞银行自身的发展阶段和服务特色。

从华瑞银行的发展策略上，可以看到民营银行在互联网时代和银行业竞争中对于模式和效益的求索。如何在互联网领域不断涌现的新技术，和利率市场化等波谲云诡的金融大环境下谋求自身的不断发展与变革，不仅是民营银行，也是传统银行面临的重要课题。

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