微众银行副行长马智涛：基于银行视角的区块链应用挑战与机遇

2017年06月14日，2017世界青年创业论坛前海站“WE THE FUTURE”主题论坛在深圳前海深港青年梦工场举行。来自20多个国家和地区千余名青年创业家、天使投资人、行业专家及商界精英出席了活动。论坛围绕多个主题进行研讨，包括金融科技、区块链、科技产业园区、创新趋势、天使投资、文化创意以及粤港澳大湾区和“一带一路”发展与机遇等。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛受邀出席“区块链重塑经济与世界”主题论坛，并发表题为"基于银行视角的区块链应用挑战与机遇"的演讲。

【马智涛现场演讲实录】

非常高兴有机会在这里跟大家分享微众银行在区块链方面的思考，包括我们的心路历程，也包括我们看到的一些挑战与机遇。

在进入今天要讲的区块链主题之前，还是要花一点时间跟大家介绍一下微众银行。在座可能不是每一位都认识微众银行。我看到今天的会议主题叫“WE THE FUTURE”，我们银行业可以考虑作为我们的口号，我们想把这个作为微众银行的定位。

我们是一家比较年轻的银行，2014年才拿到经营许可证和牌照。在短短两年里面，我们的发展还是非常迅速的。在2015年正式把业务开始推出市场，有一个算是非常成功的产品叫微粒贷，大家可以通过微信、手机QQ就能借到钱，目前已经有千万级的用户量，这算是在非常短时间里面取得的比较大的成功。

我们微众银行作为比较创新型的银行，定位确实也是有别于一般的传统银行。一开始没有把自己看成是大型银行，也没有看作是自己的经营目标，反而是更希望成为一个强大的连接器和强大的连接平台，能够把互联网企业丰富的客户资源、非常强的渠道能力连起来。与此同时，我们也跟大量传统金融机构合作，能够把他们的产品和他们金融风控的能力以及资金等等，通过我们的连接平台能够提供给我们的合作伙伴。在过程当中，我们

微众银行重点发展的是自身的科技力量，包括我们的数据能力和风控能力

等等。这个定位，从一开始创立微众银行到现在一直在坚持，没有变过，事实证明这条路是能够走得通的。

接下来跟各位分享，在这条路上面，科技方面重点要发力的方面多少是哪一些。

我们用ABCD四个英文字母可以简单的把我们的金融科技的方向做一个总结。我们思考了两年多时间，

认为金融科技离不开这四大板块：A就是AI，微众银行在AI方面有很多尝试，包括客服，我们不依赖很多人员提供客服，而是通过机器人提供客服，98%的来自客户的问题甚至投诉可能都是通过机器人回复的；B是Blockchain方面的尝试，也是走在全国比较靠前的；C是Cloud，用云计算技术搭建这个平台，甚至我们没有商业化数据库，我们都是用开源软件，我们跑的硬件都是X86服务器，大家有机会可以到我们机房去看，非常规范、非常工整，通过使用云计算和开源软件，可以把运营成本降到传统银行的1/10或者更低水平，目前可以看到我们经营效率方面体现的一些优势；D是Big Data（大数据），数据是创新方面的原材料，

包括全球产品微粒贷，基本上我们不会看到我们的客户，基本上通过社交行为和交易行为来判断他的信用等级，然后来进行授信。大数据金融场景的应用落地，在微众银行这边做了很多尝试，包括安全方面，怎么做反欺诈，我们也通过数据建立很多的模型。我们认为这ABCD是金融科技非常重要的组成元素。

返回到今天的主题“区块链”，刚才讲到B，Blockchain是我们非常重要的组成部分。区块链刚出来的时候，我们微众银行就认为是非常有潜力的技术组件。为什么这样认为？还是要返回到区块链体现的一些属性，包括分布式架构、一致性、共识机制、加密算法等等。这些特性如果每一项单独来看，我们会觉得平平无奇，可能每个组件都有上面讲到的特性。但是组合起来看待，会发现区块链确实是一个非常独特的、而且能够产生很多业务价值的技术组件。

举个最简单的例子，我们可以通过分布式以及同时实现一致性，说实话，我们在跟外部合作伙伴当中这是一直希望突破的难题。我们能够运用区块链来做分布式账本，让所有参与方能够看到一致的数据，而且再加上一些防篡改和可追诉的特性，可以让我们开展一些对等的合作，甚至牵扯到价值创造的合作，包括提到的共识机，这是参与方共同决定的。我们认为这些特性是区块链在市场上引起关注的重要原因。

有了这么好的技术组件，怎么应用好它呢？我们认为分布式商业是一个未来。大家可能都讲共享经济，包括共享住房、共享单车，都是非常好的例子。这个趋势就说明了，过去由一些大企业垄断的领域，逐步会走向碎片化，会有越来越多金额小的参与者参与在其中。这种经济模式的演变，配合我们区块链的这些特性，我们区块链是非常典型的分布式技术，结合起来，可以帮助我们构造一种新的商业模式，我们称为分布式商业模式。这种模式我们认为会成为未来的主流，会有越来越多小、精、美的企业会参与到商业社会里面，并且通过联盟的组成来实现过去可能只有传统企业、中心化企业才能够实现的产品跟服务。

可能大家听过在外面讲得比较多的，在云端将会大量使用人工智能来处理大数据，但是我们认为还有进一步的，当这些单元能够通过区块链连接起来的话，它所发挥的价值将会变得更巨大。这些所谓的业务单元，通过区块链组成一个价值联盟，越来越多的价值联盟体现以后，我们会发现一个覆盖面很广的分布式的商业模式。

讲到我们的愿景，微众银行到底在哪些方面努力达成刚才讲的愿景呢？主要是四方面：一方面是技术研究，第二方面是场景探索，并且连接同业，以及在政府合作方面都做了蛮多工作。

首先第一方面，在区块链底层方面，外部主流平台也非常多，比如说以太坊等等都是市场上比较有名的平台，但是真正在金融场景当中，我们认为这些平台还有一些需要补的短板，才真正投入到金融场景上面应用，包括安全性方面，包括可用性，效率、性能、数据保密、数据隐私等等方面，所以我们底层也做了非常多工作，也包括在成果做了云服务，投放在合作伙伴腾讯云平台上面，对外提供服务。目前已经有十来家机构在使用BaaS区块链云服务。我们认为不可能很多初创公司都投入很大精力了解区块链底层，我们希望通过一个通用的技术平台，可以让大家快速把区块链应用构建起来，所以这是我们第一块努力的方向。接下来，我们会对合作的联盟成员进行开源，因为一直以来区块链强调的是信任。我们通过开源，也是更有利于这种信任关系的建立。

与此同时，我们也在研究2.0版本。我们成立了金融区块链联盟，简称金联盟。去年发布了七大价值主张，包括价值联盟、安全可信、业务科行、智能监管、自主可控、高效可用、灵活配置方面都做了要求，这些条件都满足了，我们才有条件满足在金融产品当中。区块链底层就是通过这个价值主张做开发的，即将在三季度向市场进行发布。

第二方面是场景探索方面，微众银行作为一家银行，也有很多很丰富的场景来应用区块链，其中一个场景是跟我们的银行，我们的资金来源不一定都来自微众，我们贷款的时候是跟大量银行一起出资。过去的做法是通过简单的文件交换方式，这个有延迟，而且本身时效很难保证，也有很多传输的麻烦的环节。我们通过区块链这个平台，可以把我们跟合作机构共享的账本直接放在区块链上面运行，大家可以实时看到所有交易的发生，并且在上面可以实时进行对账。这个平台从去年投资发行到现在已经有三家银行在上面运行，到目前已经累积了好几百万交易数据，这是在区块链应用当中积累真实数据的非常重要的案例，因为到最后大家对区块链的性能、效率、安全性都存有顾虑，但是通过真实的应用，可以把大家顾虑的地方做非常好的澄清和验证。

第三方面是我们在深圳跟很多金融机构共同发起金融区块链合作联盟，到目前为止已经有将近70家机构参与其中。我们是非营利组织，不像一些收费的联盟组织，我们只收取非常低的会员费用，更强调的是大家把企业聚在一起做研究，并且一起探索区块链场景的落地。

当然，跟政府机关的合作也非常重要，我们去年跟人民银行、工信部都有非常紧密的合作，包括我们也参与了ISO标准的制定工作，因为创新的这些技术真的要推进落地，标准也非常重要，所以我们也积极参与在标准建设当中。

最后，刚才讲的四大方面我们会延续和推进，并且会继续加深我们在应用场景方面的探索，预计在2017年的下半年陆陆续续也会有一些新的应用，真正是用区块链来解决业务场景的痛点。

区块链缺的是什么？缺的都是一些应用场景，而我们不是为了用区块链而用区块链，应该真正解决业务上面存在的问题，所以我认为区块链最缺的是成功样本，把它的潜力真正发挥出来。