数字科技金融的三层进阶：数字化、共享化、智慧化

2018年04月18日，“共享科技的力量——2018乐信合作伙伴大会”在三亚召开。

会上，新网银行行长赵卫星指出，数字化是实现普惠金融的关键，新网银行和众多合作伙伴拥有共通的互联网基因，双方以金融科技手段共同为客户创造价值，打造开放的金融生态平台。

新网银行目前自推贷款业务（如好人贷）、网贷银行存管等业务，形成差异化策略和竞争业态。“新网银行通过数字化科技，服务了大量C端用户，以及介于B端小微企业和C端之间的客户。”

赵卫星披露，新网银行2017年服务普惠人群1000多万，累积发放贷款390亿，在管资产规模260亿，“覆盖1080万普惠客群、件均3000元，是新网银行普惠金融战略下累积的客群和存量。”2018年，服务用户预计将超过3000万，在管资产规模超过500亿。

从市场声音和经营业绩来看，除了阿里的网商银行和腾讯的微众银行，新网银行是第二批新设立民营银行中业务速度最快的民营银行，科技属性也更为性感。

数字科技三层进阶：数字化→共享化→智慧化

虽然并未直接触达场景，但新网银行通过与金融科技公司合作，做到了连接了消费场景，从而大幅提升了普惠业务的效率和服务质量。赵卫星指出，银行与金融科技公司合作是大势所趋，除了嫁接场景，还可以在数字化、智慧金融等领域开展更多的合作。

在数字科技中，金融业是最需要数字化的领域。区块链技术、智能风控、机器学习等，最基础、最底层的部分都来自于“数字科技”。赵卫星认为，从移动支付到智能理财再到大数据、区块链应用，都是数字化金融不同阶段的差异化的发展。而长远来看，数字科技可以分为以下三个阶段：

1.0阶段-金融产品和服务的数字化。这是当前已经实现了的金融产品和服务的数字化，尤其是以银行为代表的金融机构，通过支付、理财、资管等产品形态已经对不同客群的细分化、多元化管理。

赵卫星指出，“这具体体现在：1）扁平化的组织架构，可以灵活调整运营模式；2）多元化的人才结构，实现跨界融合与开拓创新；3）分布式的系统架构，确保批量任务的执行；4）通过大数据风控系统，持续迭代优化策略。”

2.0阶段-数字能力的共享化。“在这个阶段，我们思考的是如何分享各自的能力，实现共接——这是我们目前正在做的重要布局。”赵卫星指出。

在互联网新金融及同业竞争中，商业银行的数字化转型迫在眉睫：将线下业务转移至线上，并实现从对公业务向零售业务转型。商业银行网点多、品牌优势强，但同时批量获客难、批核效率低、系统架构成本高、大数据风控能力差。

而自带流量的场景平台的优势在于用户和数据，但在面对平台用户金融需求的持续增长时，如何进行合规化改造，降低系统的构架成本，提高金融风控能力，是急需解决的问题。

传统金融机构和金融科技公司如何分享各自的能力、实现共赢，也是双方都需要思考的问题。因此，新网银行确立了通过“万能连接”的方式，在科技、风控、支付、营销各环节，助力各方机构共享“数字金融红利”的整体战略。赵卫星指出，“新网银行已建设了一个开放式平台，从客户层、帐户层、数据层进行合作开放——这是对数字金融2.0阶段的重要布局。”

3.0阶段-金融服务智慧化。赵卫星认为，金融产品和服务的最终形态，就像电影《头号玩家》中所展现的智能化场景，“未来，可能我们通过一个特定的眼镜就能服务用户生活消费、生产经营的所有需求。这个智慧化趋势发展的速度将会非常快，成为服务于未来的智能金融。”

智慧化进阶需要不同层次的探索，赵卫星将其归结为3个探索时期：1）探索期，尝试智能风控以及大数据风控环节的尝试，实现用户快速甄别，秒速批核。2）应用期，智能客服、智能投顾、智能信贷、智能营销、智能定价等一系列方式都能尝试投入使用。3）最终实现让普惠金融走向更多平凡人，为用户提供高效、精准、便捷的金融服务。

身份定位：后端化趋势中，金融机构必须跳到前台吗？

诚然，与其他互联网银行背后有着庞大的流量平台不同，新网银行并未真正意义上“把控场景”，而是通过与众多金融科技公司的合作，实现“链接场景”。

以前，“金融机构过多地把自己跳到前台，就是经常说的‘产品超市’；但20多年银行业经验让我重新反思——这个认识是错的。我们需要思考一个问题，用户真正喜欢的到底是金融产品本身，还是金融产品背后用户的需求？”

因此，新网银行的身份定位是——围绕用户真正需求的点，“在背后服务于这个点，这是携手共赢战略中最重要的部分。”赵卫星指出。

目前，新网银行完成了在智慧化趋势中的一系列开发研究，“当然尚未进行商业化，我们希望有更多的场景、更多的合作伙伴对接，来实现商业化的部分，并探索更多实现金融科技的可能性。”

进一步，赵卫星指出，“通过数字科技践行普惠金融，其中最为重要的环节是数字化。而我们之前对大数据的认识可能是片面的。例如，新网银行不仅是处理数字的银行，同时也能产生大量数据。”

“任何一个客户的任一行为，一旦被你记录那么你就是产生数字的公司，例如用户填写申请环节时的速度和频率、移动终端的位置等等，都是银行形成数据的核心环节。这些数据在风控、营销等都有非常多的商用价值。填写速率的快慢是用户某个性格特征的表现，这个性格特征项下完全有非常多的商用部分。”赵卫星解释说。