新网银行行长赵卫星：在线信贷将从数字化、共享化到智能化演进

北京时间6月13日（美国当地时间6月12日），国际货币基金组织（IMF）总部举办的“金融科技与科技金融：中国的业务模式、市场结构与监管实践”研讨会在美国召开。

研讨会上，新网银行行长赵卫星介绍了新网银行在数字信贷领域的探索与阶段性成果。

赵卫星发言要点内容如下：

1、在线信贷等金融服务将沿着数字化、共享化、智能化的方向分阶段演进；

2、在金融信贷层面，大数据、云计算、人工智能等数字技术，正在快速改变信贷的申请、办理、风控等流程；

3、金融科技产业链条发展过程中，不管在哪一个阶段，合作大于竞争；

4、总体来说，数字信贷市场空间广阔，且处于成长培育期，跨机构之间的合作随处可见；

5、海量数据在开放平台的交汇、沉淀后，又生成崭新的价值判断维度，为其他合作伙伴提供了数据支撑，逐渐形成一个基于数字信贷的金融生态圈；

6、不管是“单点突破”还是“万能连接”，数字信贷的基础和核心都是大数据风控；

7、对数字信贷而言，监管持续加码，数字信贷合规化也将成为长时间的主流趋势；

8、数字信贷将沿着“1.0数字化”、“2.0共享化”，再走向“3.0智能化”。

【赵卫星现场演讲实录（有删减）】

移动互联网正在快速改变大家的生活方式。

今年4月20日，在全国网络安全和信息化工作会议上，习近平总书记指出，要发展数字经济，加快推动数字产业化，依靠信息技术创新驱动，不断催生新产业新业态新模式，用新动能推动新发展。

要推动产业数字化，利用互联网新技术新应用对传统产业进行全方位、全角度、全链条的改造，提高全要素生产率，释放数字对经济发展的放大、叠加、倍增作用。

要推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，加快制造业、农业、服务业数字化、网络化、智能化。

上个月，中国国家互联网信息办公室发布了《数字中国建设发展报告（2017年）》，我们看到这5年来，中国在新一代信息技术、数字经济、大数据产业、“互联网+”、消费升级等多方面实现了跨越式发展，以人工智能、大数据、云计算为代表的网络信息技术加速与各行各业深度融合。

在金融信贷层面，大数据、云计算、人工智能等数字技术，也正在快速改变信贷的申请、办理、风控等流程。信贷数字化已成为普遍趋势，而数字化之后，我认为还将沿着共享化、智能化的方向持续演进，但不管在哪一个阶段，合作大于竞争。

接下来，我将分三个部分阐述这个观点。

第一部分：数字信贷发展现状

数字信贷市场经过几年的发展，如今参与者众多，可以说是百花齐放，各类产品依托自身资源禀赋以及差异化定位，满足了消费升级下的金融需求，根据提供数字信贷产品的主体不同，逐渐形成了四大类：

第一类，传统主流银行。以招商银行“闪电贷“、工商银行“融e贷”为例，主要以银行存量客户为主进行拓展，其优势在于利率成本低、存量客户风险低、政策合规性高。

第二类，互联网巨头。以蚂蚁金服借呗、微众银行“微粒贷”为例，这类产品的客户主要以支付宝、微信的海量客户为基础，其优势显而易见：大流量入口下的获客成本低、场景闭环下数据丰富、风险相对较低、审批效率高。

第三类，消费金融公司、网络小贷公司。以招联消费金融“好期贷”、马上消费金融“马上贷”等为例。这类机构的客户来源相对比较多元，包括股东渠道、银行、其他互联网平台等等，这类产品的优势在于风险容忍度较高、数据维度较为多元、审批效率高。

第四类，P2P网贷机构。比如宜信的“宜人贷”,其主要是互联网线上获客，尤其是主流银行机构辐射不到的“长尾人群”，这类产品的优势在于风险容忍度高、申请门槛相对较低。

虽然各参与方存在一定竞争，但总体来说，数字信贷市场空间广阔，且处于成长培育期，跨机构之间的合作随处可见，共同促进了数字信贷市场的蓬勃发展。

第二部分 ：新网经验

新网银行作为2016年年底才成立的互联网银行，可以说是站在各位巨头与前辈的肩膀上，吸收各自的优势与经验，开启了不太一样的“数字信贷”探索与试验。

为什么说是试验，因为新网银行没有传统银行的客户基数与网点基础、没有互联网巨头提供的大流量入口、也没有依靠股东方的资源。有的就是中国银监会允许新网银行开展在线信贷业务试点资格，并在符合监管要求的基础上，实现大胆创新。

先跟大家汇报一下，这一年半下来我们的试验成果：

截至2018年5月底，新网银行用户数超过1400万，累计发放贷款笔数超过3000万笔，累计放款规模超过700亿，人均借款金额3300元，笔均借款周期75天， 99.6%以上都是机器自动审批，最快7秒，平均40秒，日批核贷款峰值超过27万笔。

在大数据风控层面，2017年新网银行有效阻断了60万次欺诈攻击。

这样的数据不算中国互联网银行里面表现最好的，但确实也创造了不少业内记录，我们总结了3条经验：

第一，方法论层面——用互联网思维，集全力聚焦“数字小微信贷”，单点突破、做到极致。

小米创始人、也是新网银行股东雷军，告诉我们一定要用互联网思维，“单点突破，做到极致”。确实，新网银行从成立之初就一直在坚定执行“集全行力量单点突破”。作为一家有全业务牌照的银行，我们没有做理财、外汇、票据、债券、银行卡、保险代理、投资等等业务，我们全力集中在数字小微信贷业务上。很自豪的说，累计放出去的700亿元，都是平均3000多元的个人小微业务一笔笔累加起来的。

围绕着“在线小微信贷”这个核心，我们要做的就是进一步提升审批效率与客户体验，优化大数据风控、确保信贷质量。所以，新网相应的组织架构、人才、资源都要做相应的匹配。新网跟传统银行不太一样，没有“总分支”三级结构，组织特别扁平，一共15个一级部门，还有很多根据业务运作情况而成立的小组灵活作战。而人才结构层面也非常多元，超过50%的员工来自于科技行业做技术出身，比如数据科学家、网络架构师、建模分析师、反欺诈研发工程师等等。

第二，路径层面——用开放平台，“万能连接”一切可以联合的力量，合作大于竞争。

现在这个时代，一个人可能走得快，但绝对走不远，要一群人一起走才走得更远，新网银行没有客户基础，也没有场景大流量入口，更没有依托股东的资源与力量，如何拓展业务？新网的核心打法是依托金融开放平台，“万能连接”资金、资产、流量、场景、数据等等。

基于这个金融开放平台，合作伙伴接入进来非常便利、高效。我们把信贷、支付、风控、征信、大数据全部变成一个个的模块，针对不同类别互联网渠道和场景的特点，将业务元素抽象化、信贷流程标准化后，通过SDK/API以组件化的形式对外输出，以满足不同合作伙伴快速接入、批量接入，又能个性化定制的目的。就像搭积木一样搭出合作伙伴想要的样子，快速拓展数字信贷业务。

这样的平台支撑之下，新网银行在一年半的时间里，连接了蚂蚁金服、中国移动、中国银联、IFC、陆金所、京东金融、美团、滴滴、今日头条、优信、美利等多家流量、场景平台，实现了用户的快速拓展；也与上百家银行等金融机构进行合作，源源不断满足用户资金需求；另外，也与超过80多家P2P机构连接，合作网贷资金存管业务，获取底层的基础性的数据，来提升风控能力……

可以说，海量数据在新网的开放平台上交汇、沉淀之后，又生成崭新的价值判断维度，为其他合作伙伴提供了数据支撑，逐渐形成一个基于数字信贷的金融生态圈。

第三，技术层面——“打铁还需自身硬”，用金融科技，提升大数据风控核心能力。

不管是“单点突破”还是“万能连接”，数字信贷的基础和核心都是大数据风控。

目前，新网银行通过设备指纹、生物探针、星网关联、模拟器识别等识别欺诈风险，目前已可完成当前业务量下，数百条规则的并行执行，可以做到毫秒级输出结果。这个反欺诈体系，对用户进行时间、空间、行为的多维度判断，以识别“三个真实”理论的用户信息，是真实的设备发出网络请求、是真实存在的人进行操作、是真实的意愿表达借贷诉求。

在风险计量领域，新网银行自主搭建了个人信息分析系统，对借款用户的身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度进行分析，并构建了包括信用评分模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、社交活跃度模型、游戏沉迷指数模型等九大模型在内的风控系统，对借贷用户进行风险画像。当然，这样的分析是完全建立在对用户个人信息保护的基础之上进行的，我们会对用户数据进行脱敏处理。

实时决策系统里，通过机器学习模型、梯度提升决策树（GBDT）模型，提供精准和高效的信贷风险分析和决策。这个系统不仅用于贷前的在线信贷决策，贷后潜在高风险客户挖掘管理，催收管理，都使用该决策系统。

整个大数据风控系统用到了目前业内较为前沿与通用的技术，同时也有一些自研技术正在申请专利。另外，我们与银行等金融机构进行资金合作时，还运用了区块链技术，实现资产生成、购买、流转、交易对账和实时清算等等。

第三部分：趋势展望

以上是我们在实战过程中取得的一些经验分享，而对于数字信贷的趋势，我有两个判断：

第一，监管持续加码，数字信贷合规化也将成为长时间的主流趋势。

参与机构需持牌经营、对用户数据隐私的保护、资金应进入实体经济等目前热议的问题，都会在监管的规范之下，越来越正规、有序、平稳发展。

第二，数字信贷将沿着“1.0数字化”、“2.0共享化”，再走向“3.0智能化”的阶段。

市场上的每一个参与者，节奏不太一样。这几年，很多中国的传统银行尤其是中小银行，正在走“1.0数字化”的阶段，与金融科技公司合作也好，自建数字化系统架构也好，实现产品和服务的数字化；

而新网银行，我们已经完成了“1.0数字化”，正在走“2.0共享化”的阶段，即利用金融开放平台，用“万能连接”的方式，把数字能力赋能给合作伙伴，一起共享数字经济红利。

而3.0的智能化阶段，将伴随着人工智能的深度运用提前到来。在座的行业佼佼者，其实在智能化方面都有一些涉猎和探索。新网银行目前主要将人工智能运用在信贷决策，来提升效率与精准度。未来，人工智能还会在智能客服、智能催收、智能运维、智能营销层面发挥更大的作用。前不久我们也与一些高校达成了共建联合实验室的意向，将在智能领域深入探索研究，期待成为一家最了解自身、最了解客户、最了解竞争对手、最了解经营环境的“智慧银行”。

在“3.0智能化”的阶段，我相信各个细分环节都会诞生“专业级玩家”，各自在擅长的领域做深做透，而到时候连接与合作更是大势所趋，最终让每个人都可以享受到便捷、高效、安全的智能金融服务。

以上观点，欢迎交流与探讨。再次感谢在座各位的聆听，期待与各位产生深度连接与合作。