挖财总裁顾晨炜：金融科技变中求稳，记账、财管、消金三马共驱

2019年07月25日，挖财总裁顾晨炜接受了零壹财经的专访，讲述了挖财的金融科技能力、业务模式与未来的战略。

提问者｜零壹财经

受访者｜顾晨炜

一、关于金融科技与业务

零壹财经：您之前在Capital One工作了8年，回国后，您创立了信策数据，2013年您加入了挖财。当时，一批Capital One精英回国，在各个金融科技公司担任要职，请问您对于中国和美国的金融科技发展情况有什么看法呢？

顾晨炜：我的青春在Capital One度过，它确实是一个奇迹。当年，它尝试采用数据的方法来处理银行的传统信贷业务，并获得了成功。相较于90年代的Capital One，当前中国金融科技发展更具优势。

首先，中国处在利率市场化的时代，金融市场规模增长的潜力巨大。上世纪90年代中期，美国对金融市场的监管虽已非常完备，但是公司的科技力量有限，数据精细化处理的能力没能完全发挥出来。而中国金融市场从原来的限制重重国际化水平较低到现在对外开放科技赋能，国内消费金融市场规模从2013年的3万亿元增至2018年的13万亿元，足可见我们未来的成长空间有多大。

其次，中国金融科技基础较为发达。美国当年金融科技发展的背景是征信体系比较完善，但是互联网还处在刚刚起步的1.0时代。而现在已踏入2.0的移动互联时代，中国金融科技起点远高于美国。

最后，中国企业的学习能力、创新能力强。在中国，所有事情都发展得很快，中国仅用了16年就跃居成为世界第二大经济体，既得益于政策和时代，也彰显了中国企业的成长速度。比如，在支付领域上，阿里、腾讯、京东在一定程度上已超越了美国。

零壹财经：您在零售金融行业有丰富的经验，在行业内有很多成就，请问您在个人信贷业务的风控模型的建立和定量决策有什么心得经验可以分享？

顾晨炜：我们可以围绕三个点来讲。

第一，要明确客户特定行为背后真正的含义。与美国相比，中国存在较为严重的风险等级分化的现象，比如欺诈风险特别高，一些犯罪团伙使用假的身份证，养银行流水来骗贷。所以我们不能教条，不能完全依赖数据指标，需要了解这些行为数据背后的真正含义。虽然一些行为不是直接风险，但会对结果产生影响，比如客户提前结清，会造成收益减少的风险。

第二，看重数据的合法有效使用。虽然我国的征信系统还有待完善，但我们的数据来源层出不穷。在遵守网络安全法的基础上，我们可以搜集客户授权使用的数据，并最大化使用这些数据进行分析，帮助我们辨别风险。

第三，迭代方法论。银行对于数据使用的方法论一直在不断更迭。随着人脸识别技术的成熟，银行在积极地吸收这一技术到自己的业务中，除了用来提升用户体验外，有的还用来做诈骗识别。同理，我们可以通过大数据处理技术，来精准地识别用户的还贷款情况，从而帮助做用户分层和业务决策。对于新鲜事物，我们随时保持好奇，并不断学习与应用。

零壹财经：挖财旗下有哪些业务，现在主要侧重点是哪些？挖财运用了哪些金融科技技术助力自身业务？

顾晨炜：挖财的业务从移动端的记账开始，逐渐发展成为一个全方位互联网个人财富管理服务平台。我们现在将业务侧重点放在流量工具上，我们称之为"流量金融赋能"。也就是说，我们在帮用户管理日常账单或者信用卡账单的基础上，以大数据、人工智能等技术为依托，向合适的客户推荐信托、保险等财富管理以及消费金融业务，以此来帮助机构客户找到自身的目标用户并达成金融产品流量与用户之间的精准匹配。所以，我们的业务总结起来，就是流量工具在中间，左手财富管理，右手消费金融。

总体来说，金融科技服务的金融业务就是存贷汇。"存"是我刚提到的精准匹配，综合搭配的能力；"贷"这方面则涉及反欺诈、风控、智能+的计算，我们做了一套神经网络聚类分析的工具，通过工具无需写代码，直接把数据集放进去，就自动生成模型；"汇"比如第三方支付，我们跟很多支付公司合作，在不同的资金渠道之间验证身份可无缝切换，以此来减少用户时间成本、保证其体验。

同时，公司注重对金融科技人才的培养。我们有各种各样的培训，其中有一个比较特殊的针对金融产品经理的培训--挑战者学院。我亲自出任学院校长，从80多位报名的同学中选出30多位。他们利用周末的时间学习如何设计具有科技力量的新型金融产品。我觉得人才就在我们身边，我对此乐此不疲。

二、关于获客与风控

零壹财经：公司产品及服务主要是面向哪些客户？客户活跃周期是如何管理的呢？

顾晨炜：我们是面向大众的工薪阶层，具体说就是伴随着移动互联成长起来的80后、90后。我们将这类人群做了客户分层运营与服务，但都是普通的人群。客户活跃周期跟自身行为习惯和事件有关，比如信用卡还款，一般说来需要一个月活跃一次。记账，按日、周、月的不同记账周期统计来看，按周按月的稍微多一点。而在一周内，周一最活跃，而不是我们认为的周末。我们便据此做精细化的用户分层，依此进行精准营销、定制服务。

零壹财经：对于风险的管控，您觉得贷前贷中贷后的哪一个行为难度比较大？

顾晨炜：行业普遍认为贷后的时候难度很大，也就是催收。这主要是因为整个行业对于数据的使用以及沟通的规范上还没有一个统一、透明的行业规则。我们也希望能够尽快看到相关规则的出台，并且希望监管部门能够向符合资质的机构发放牌照。

三、关于机构的合作与未来

零壹财经：挖财已经跟一百多家金融机构建立了合作关系，具体的合作方式有哪一些呢？

顾晨炜：我们和金融机构有流量合作。流量业务可以分为导流和代销。去年我们为银行导流了110万张信用卡，今年上半年完成近百万级别的信用卡数量。除了导流之外，合作方希望流量更具有智慧属性，包括数据、建模、策略、产品的定制。

在数据和渠道基础上，我们会与资产方联合定制产品。去年，我们跟华安基金联合推出了名为"挖黄金"的一款黄金ETF产品，一分钱就可以开户。结合我们的记账平台，开展了记账奖励黄金的活动，效果非常好。基于良好的合作效果，我们今年又推出了"金猪计划"，也是跟黄金相关的。此外，挖财也代销黄金和石油对冲概念的私募基金，这类产品有100万的投资门槛，跟上述产品的产品群不一样。

零壹财经：近年来，国内居民储蓄率显下行趋势，2018年为45.4%，国人不再单一的将钱存在银行，而是越来越重视个人财富管理，公募基金是如今比较火热的投资方式。您曾表示公司看好公募基金和消费金融。请问您当时是基于什么做的预判呢？

顾晨炜：以史为镜，美国公募基金的一个拐点，就是推出401K（注：养老保险计划）。中国也在做养老金方面的尝试。最近，国家推出税改，以及养老的保险、基金，刺激流动性。等将来全方位资本市场建立以后，我们真正控制住房价，整个公募基金的走势有望迎来拐点。

零壹财经：政府对中小银行是扶持态度，挖财和银行是怎么合作的？跟哪种类型的银行合作比较多？

顾晨炜：国内的金融业并不是向寡头集中，而是百花齐放。不同类型的银行越来越多，这是很好的一个趋势，说明这个行业还在发展。一家银行很难做到包打天下，比如中小银行有地域限制，开不了那么网点，招不了那么多的人，建不起这么快的系统，这些是银行的痛点。我们科技公司跟一些新颖的中小金融机构合作，可以针对痛点帮助到银行。

在某种意义上，我们确实帮助中小银行多一点。因为相较于大银行，中小银行更需要我们。我们根据需求，合作的方式会不一样。比如，我们可以帮助没有信用卡资质的银行销售智能存款。

零壹财经：请问公司未来两年的发展战略是什么？

顾晨炜：互金行业的确现在出现很多漩涡，市场需要尘埃落定。监管政策在变，市场本身也在适配，所以这个时候就最主要的一个关键词是"稳"。我们要等政策稳，行业稳，但同时要做到我们的业务稳，我们的团队稳。我觉得目前公司风控非常重要，对冲的能力要非常重要。在这个时候，像我们这样有流量、有资产、有资金的公司会更稳。如果资产受限制，有些业务不能销售，我们可以做导流、做数据，在这个时候几个轮子可以轮换的转。相信我们不断地做好合规、做好资产，维护好客户、稳定团队，行业总会迎来雾开云散，我们则将厚积而薄发！