京东金融副总裁周宇航：做金融科技提升普惠金融的探索者

2017年12月2日，由济南高新区管委会与中关村互联网金融服务中心联合主办的“新时代新科技新金融新动能——2017中国（济南）新金融高峰论坛”在济南举行。京东金融副总裁周宇航先生出席论坛，并就《金融科技在普惠金融领域的应用》为主题发表了演讲。

周宇航认为，普惠金融的发展趋势，其中一条重要的路径就是科技助力金融机构，携手共进。科技是帮助金融机构提升效率，降低成本、增加收入、提升价值。从金融角度来讲，在技术层面如人脸识别、人工智能科技手段切实地用在生产实践中来更有价值和意义。从创新的角度来讲，京东金融利用金融科技助力金融机构搭建基础设施，希望真正地推动整个金融行业的发展，真正地为普惠金融发展添砖加瓦。

以下为演讲实录：

传统金融拥抱新兴科技降低成本、提高效率已成为不可逆转的潮流。以下是京东金融作为金融科技公司，在普惠金融领域的一些案例应用及思索。

发展普惠金融的意义

首先，我们认为发展普惠金融意义非常重大。无论是个人用户，还是企业用户，实际上是金字塔中属于金融服务严重缺失或者基本上没有的那一部分人群。我认为，只有服务好这部分人才是普惠金融真正存在的意义、价值或者说是我们的市场空间。这部分人群具体包含：广大的农户、大量的工薪阶层，以及一部分中产阶级。

在这方面，在互联网平台上做一些尝试，或者做出一些基础应用时，其实用户非常活跃。众所周知，像众多的互联网平台，比如说京东小金库等宝宝类理财产品，实际上是为普通小白用户提供服务，他们实际上是没有被传统金融机构挖掘出来的金矿，有很强的成长性。如果我们能够认真地为他们提供服务，是非常有价值的。

金融科技提升普惠金融效率

目前来看，普惠金融的发展趋势，其中一条重要的路径就是科技助力金融机构，携手共进。科技是帮助金融机构提升效率，降低成本、增加收入、提升价值。京东金融定位服务金融机构的科技公司。所以说，我今天会更多地用实实在在的，京东金融在做的一些案例，来向大家解释一下，京东金融是怎么理解这一切的。从金融角度理解来讲，在技术层面如人脸识别、人工智能等，不具备或者不用去做更多的谁高谁低的比较，去做排名评判。更主要的是，借助这些科技手段，怎么样切实地用在生产实践中来，我认为这一点更有价值。也就是说，在金融服务当中，怎么样用科技来为金融机构提供服务，解决业务中存在的问题。

京东金融针对普通用户，做了一些实践探索。把用户的行为进行细分，具体包括了金融交易、售后服务等类型，其实这并非只是金融科技公司的业务。在传统金融的服务中，比方说保险行业的代理人，他首先要把用户的心扉打开，跟用户聊天，了解用户的具体需要，然后为用户提供如建议书，投资方案等内容，在取得用户的认可的基础上，为其提供保险服务、理赔服务等。

我认为，这个流程属于用户层面上的全生命周期管理。但假设用一种金融科技的手段，达到降低成本的目的，在实践的过程中是有一定可行性的。比方说，在用户识别环节当中，首先要判断，这个用户是什么样？通过用户的标签，全方位地进行用户的画像识别。如果要实现每一个用户画像，差不多有3万以上的标签。

同时，还有修复探侦技术。当用户拿着手机的时候，怎么样保证是他本人？这个技术大概有120多项指标，进行多维度精准地判断。如果你的行为轨迹，符合以往大多数操作轨迹。那么，系统判断就是本人在操作。这意味着，通过科技可以对用户进行精准地识别，当然这里面需要一定的数据量。

下一步就进入了触达环节，要告诉用户的信息，去和用户进行对接。所以说京东金融推出了一套叫营销云的体系，它植根于大多数平台的无界连接，京腾、京条等合作计划，是京东金融分别和腾讯、今日头条等互联网巨头进行合作。

随着手机成为用户的主要工具，通过科技能力，京东金融能够直接触达到用户，进而形成更大的交易场景。京东金融把整个的互联网场景，都设置为大的一个交易平台和一个大的场景。在这里面，京东金融所解决的一个本质的问题，就是实现了基于用户的获取成本和用户终生价值的运营。

金融科技助力金融机构搭建基础设施

在另一个交易场景中，京东金融又推出了京东行家的服务，帮助银行、保险、证券、基金等传统金融机构在京东行家上搭建“第二官网”。金融机构不仅仅是在京东行家上进行金融产品销售，同时也是用户全生命周期金融服务方式的探索。此外，除了销售金融产品之外，保险、理赔、客户服务，信息缴费等所有的环节，都可以放到京东行家平台上进行。

至此，实现账户连接，京东金融和金融机构之间实现一种深度的战略合作，从而真正地实现金融科技和金融机构深层次的合作。

另外，还有京东行家，提供了整个售后的解决方案，包括消费信托、个人资产登记、现金管理工具、京东智投、资产流动性管理等更多的增值服务。

我想要表达的一点，并不是说京东金融做的非常好，在科技服务金融机构方面，京东金融还只是市场的探索者。但是京东金融想要表达，金融科技只是一种工具，本身无所谓好坏，用金融科技形成怎么样的方案，能够给用户和金融机构带来什么样的价值，这些才是京东金融追求的。

对于京东金融来讲，用最开放的心态，为金融行业，带来真正意义上的深层次服务。这里有一个案例，假设用户想往微信的钱包里转2千块钱，但是这些地方只有某付宝，那么用户就会陷入窘境。但是，以京东小金库和兴业银行创新合作的小金卡储蓄卡为例，首次实现京东小金库与银行账户在“线上+线下”支付场景的打通，在任何场景内进行支付，同时用户的感知是充分的，用户的钱在小金卡里。

从创新的角度，京东金融把金融科技这种连接的概念形成一种案例，今后的这种微创企业可能会很多。不是说金融科技对这个行业带来多大的变革，但它确实为市场带来一点点的便利和不同，可能聚合起来就可以真正地推动整个金融行业的发展，真正地为普惠金融发展添砖加瓦，这就是我个人的浅见。

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