从记账工具到资产管家,挖财如何从0做到500亿?

从记账工具到资产管家,挖财如何从0做到500亿?

撰稿 王海天

一家创业公司，如何坚持八年，从记账工具切入到资产管理？

新君说：

早安，诸君。

互联网金融是近些年的创业热门领域，也是问题频发的高危行业。因为行业特殊性，“大树之下，寸草不生”的可能性极小，互联网金融可能存在诞生几十家数十亿美元到数百亿美元的公司。金融行业必然会变革，然而在这个处处有高压和红线的市场里，你不能离变革的红线太远，那你没有生存、做大的空间；但你不能踩到红线，那你就完蛋了。

挖财是「新经济100人」做的第4家互联网金融公司。这家公司已经进入第8个年头，准确地说，2013年它才真正进入互联网金融行业，在此之前它是一款记账工具。

耐心、坚持，然后等到变革浪潮的来临。这是挖财的故事，祝阅读愉快。

挖财董事长兼CEO李治国（右）挖财总裁顾晨炜（左）

第一部分

从2009年坚持到2013年，挖财这一款记账APP等到了互联网金融的风口。

2013年前，挖财业务线还比较单一，投资人问：中国人有多少记账的？10%也就1亿多；第二句话就是中国人有多少坚持记账的？10%的话只有一千多万。第三句话是，美国有纯做工具的公司，市值也近300亿元，美国人都用它来计算报税。美国人报税，中国人报税吗？

这句话把挖财董事长兼CEO李治国给问住了。他回答，中国人会报税，但要等到5年、10年后了。他意识到仅靠记账的话短期内很难商业化，需要在金融领域找更多的机会。

2008年，Google向手机厂商开放安卓。李治国和挖财联合创始人赵晓炜聊天，觉得移动互联网会是新的爆发点。2003年赵晓炜曾经给保险公司做过针对保险业务员的软件项目，在联想PDA上操作。因为保险业务员经常外出，背着笔记本电脑死沉死沉的，PDA更轻便。这个项目让赵晓炜对移动终端产生了兴趣，他一直关注着这块领域。

李治国喜欢记账，花了29元在网上买了一个基于Windows Mobile的记账软件。赵晓炜收入不错，存不下钱，自己在PC端写了一个小软件，每天记录开销，生成报表，但用起来很麻烦，因为每天需要回忆自己的开支，不方便。用了一年多就放弃了。

都有记账经验的两人在咖啡店里“擦出了火花”，他们设想未来，移动互联网发展下去就能用手机转账、买理财产品。“那时候我们心里都没底，我们也不知道是否能真成这样。”赵晓炜告诉「新经济100人」。

没有考虑用户有多少，就凭感觉觉得这个方向会有好的前景，赵晓炜开始做这件事，当时团队里只有赵晓炜是全职，其他人都是兼职。早期赵晓炜花了几千元买下wacai.cn，直到2010年花了几万元买了wacai.com。

挖财起步特别早，2009年用户下载APP都不知道去哪里下载，在PC端网站上下。挖财每天新增激活用户一二十人，赵晓炜就很兴奋。后来，他想到，在场景中寻找用户比较好，于是到某母婴社区上看帖子，有人发帖说，我有记帐本，要的人留邮箱，后面跟了很多帖子，赵晓炜把所有邮箱都扒拉下来，挨个挨个推荐挖财，给出下载链接。

这一轮邮件发下来，日激活用户马上翻了一倍，冲上四十多个。他对同事说：“要是我们每天都是以这样的数字增加，太爽了。”除了养育小孩，他又去寻找处于房屋装修、旅游等场景中的用户。

挖财当时做对了一件事，也是赵晓炜他们思维方式最大的突破：将数据传到云端。他们这个团队，是做软件出身。赵晓炜原来在一家软件公司的时候，基本思路就是做一套软件卖一套软件。李治国做口碑网，希望用赵晓炜所在公司的地图服务。当时公司怎么也不同意，因为理解不了互联网前期免费提供给用户使用，积累足够大的用户规模、足够多的数据之后再赚钱。

将数据上传到云端，实时同步，在当时来说是少见的。“这是我们从普通软件，突破成为互联网产品的第一步。”赵晓炜说，“技术难度不是问题，最关键的是你的意识在不在这里。”

赵晓炜比较自豪的一点是，做数据同步的时候，是增量同步，如果数据改变了才同步，不改变的数据就不用同步。例如，用户记载了一条账目，和女朋友吃饭花了100元。晚上睡觉前想到要补充一下备注：那么增量同步就只上传备注，这100元是哪张卡支出、几点几分支出等固定的信息就不用同步。

一些记账软件的后来者做的是全量同步，眉毛胡子一把抓，从技术角度来讲这样最简单，但没有考虑到，不能白白消耗用户的流量，未改变的数据传上来也没有意义。

数据同步到云端，挖财也有顾虑是，因为记账数据比较隐私，用户是否愿意接受呢？必须让用户体会到他的数据同步后的好处。当时手机更新换代频率高，各种机型、各种系统都有，挖财覆盖了90%以上的机型，包括塞班系统也提供软件下载。

如此，用户方便了，换手机、换系统之后，记账数据完全不受影响。他们也在PC端开设了网站，用户可以在网站上记账，PC端和移动端数据能同步合并。合并之后，你在网站上也有更多功能可享有。这些都是因为用户不断问挖财团队，为什么要上传数据？赵晓炜他们不得不采用这种方式教育用户。

第二部分

2011年最大的利好是分发渠道起来了，这些渠道不收费，只要好的应用就能推上去。挖财以300%的速度增长用户。

挖财积累一批忠实用户，无论未来自己在什么人生阶段，都对自己的帐目很敏感，始终有记账需求，甚至2元的早餐也要记账，李治国就是这样的用户。理论上数据越多，用户的黏度越大，挖财一开始做得很细，但是更多的用户没有那么细致的记账需求，更愿意记比较大的开支，例如100元以上的。挖财慢慢地区分了很多场景：旅游、装修、育儿等等。

随后，挖财加快了节奏，2013年推出主打理财的挖财宝；2014年推出主打资产管理的钱管家，钱管家管理用户储蓄卡，绑定网银账户；2016年初又推出了“挖财股神”app、“挖财社区”app等。

2013年，挖财做了一次尝试，和一家互联网理财公司，对方在挖财社区开放优惠购买码，额度几百万元，不到一分钟全卖光了。当时，挖财团队还担心，这几百万元得卖多久啊？他们害怕大家没有互联网理财意识。结果出乎意料。过了一段时间，理财公司又联系他们希望再合作，挖财团队意识到，网上买理财产品到了火候了。

2013年5月，余额宝上线，7月挖财也和基金公司合作推出了挖财宝。“开始也没有牌照，所以我采取的是给好多基金做导购的方式。我们可以挑一些用户比较喜欢的产品。”挖财总裁顾晨炜告诉「新经济100人」。挖财宝刚开始就是一个理财的小超市。这个小超市为用户挑选一些相比余额宝不一样的产品。 “没有阿里教育这个市场，可能我们机会来的不会那么快。我们就是跟着这股风切入到交易。”

顾晨炜在海外做过多年金融，回国创立信策数据，做零售业的金融，做法比较传统，后来参加《创业邦》组织的创投活动，“打开了一扇窗户，我看到了互联网世界跟我原来从事的世界不一样。”这让他开始思考，要不要做互联网金融。2013年，余额宝火起来了，顾晨炜发现“宝贝就在脚下”。

顾晨炜寻找融资的时候，VC建议他考虑和挖财合并。信策数据懂金融，挖财懂互联网。李治国是挖财的天使投资、也是信策数据的天使投资，双方沟通比较紧密。顾晨炜觉得挖财的确有很多数据可以挖掘，但他对流量、产品没有信心，他问李治国：这个事情怎么做好？你如何证明给我看？李治国也决定自己投入到公司里来做，顾晨炜的信心更大了。 2013年9月，挖财正式宣布并购顾晨炜的公司信策数据，顾晨炜转任挖财总裁。

挖财刚开始的时候和保险公司、基金公司谈合作的时候，对方对他们的流量感到疑虑，问，你一年能不能做20亿元？当时顾晨炜回答：“我能做到。”回来，他告诉大家，你们做不到的话，咱们别玩了。这些上游公司怀疑挖财的流程管理、基础设施能否达到要求，怀疑他们的金融专业能力。挖财整合了信策数据的团队，这个团队金融背景强，相应的打消了对方的疑虑。

2015年，挖财交易额突破500亿元。

第三部分

赵晓炜看来，短期内交易是挖财的主打产品，余额宝出来之后，用户对钱生钱、如何获得更多的收益关注很高，挖财必须抓住这个潮头。前两年的潮头是抓收益、抓增值；长期来看，未来将是资产配置。余额宝刚出来的时候，大家尝到了甜头，也出来了这个宝那个宝，谁的收益率高，就涌进入买谁。很多用户已经从早期的关注收益逐渐转向如何更稳健地追求收益。

不过，挖财对自己的定位是资产管家。挖财要提供的是服务，告诉用户资产合理配置是怎样的，未必这些资产一定是挖财卖给用户的。这个核心在于用户要相信挖财，“你可以理解我们为什么一路走来是比较稳重的。”赵晓炜说。

目前，挖财有6个APP，「新经济100人」对此感到疑虑，这是否不够专注？挖财的观点是单一的APP没法诠释资产管家概念，不同人群、或者同一个人的不同阶段都有不同需求。用户刚毕业就要记账，因为没有钱，就需要低息贷款，那么需要管理自己的多个信用卡。等有点钱了，就需要做资产配置，那就用钱管家，用挖财宝买理财产品。

毕竟像李治国那样每天坚持记账的是极少数，资产管理是一个月看一次，支出多少，收益多少，这个需求更大众。用信用卡、钱管家的人未必喜欢记账。他们把底层数据打通，第一次登录钱管家的用户就能调出已有的记账、信用卡信息。顾晨炜打了个比方：“这些APP就相当于一个商场的不同的门，不同用户选择不同的门。”

李治国回忆他投资挖财的原因：“为什么投挖财？第一个维度是因为他认为老百姓有管钱理财的需求；另一个维度是挖财能够积累消费数据，数据未来肯定是有价值的。”他认为，如果用户未来15年有孩子上大学、再过30年会退休，就需要做好资产配置。中国人将70%的资产压在房产上是不合理的，未来房产价格会跌、租售比也很差，必须拿一部分钱往金融资产转移。

自2015年起，P2P频频出事。顾晨炜觉得中国用户现在有个问题，本来应该辩证、客观看待理财，但是习惯于盲从，别人买股票了，自己也要买，根本不看股票本身价值在哪里。因为这种习惯，政府也背负了很大的负担，做隐性担保、刚性兑付。这些都是违背金融常理里，收益必然跟风险相关，不可能存在给你兜底的投资。顾晨炜希望做好资产管家，帮助用户理性投资、对自己负责。

蚂蚁金服刚刚完成新的融资45亿美元，估值600亿美元。蚂蚁金服旗下有招财宝产品，和挖财也是同类竞争者。招财宝有巨大的流量优势，顾晨炜看来巨头就是大型超市，卖的是标准产品。挖财是中小型超市，需要做出自己的特色，因为了解客户，上次客户来买了猪肉，这次可能再来买猪肉，同时推送、搭配一些其他产品。超市采购产品的时候，也会更精细，听说哪家大白菜质量好又便宜，就直接对接，做成自己的爆款。

同时也可以针对客户做精细化的配置，传统理财公司讲得比较虚，例如退休、小孩，但是在挖财，你可以说你打算3年后要读MBA这样一件具体的事，这资产怎么配置。“一次技术革命，颠覆一个行业的时候，是三分天下，三分之一是原来的传统公司浴火重生，三分之一是其他行业巨头跨界打劫，三分之一是草根自己往上走。旧物种适应，新物种诞生。不可能永远是大企业霸占着，那世界的未来就算了。”