专访易宝支付余晨:安全是支付机构的生命线

文/温泉

“安全是支付机构的生命线。Paypal之所以能在当初那么多支付平台里胜出，就是因为它把当时支付平台一般的欺诈率从百分之几降到了千分之二，而且千分之二的欺诈率上还能挣钱。”11月24日，易宝支付联合创始人、高级副总裁余晨向网易科技表示。

电信诈骗的损失已经超过200亿。“需要整个产业链上下游打通，共同的来配合，来协同作战，才能够真正有效地做到反欺诈。”余晨认为。

电信诈骗造成损失超过200亿

电信诈骗并非新鲜事物，只要利用通讯技术、网络进行的诈骗都被看作是电信诈骗。但是近两年来，电信诈骗的危害越来越大。“去年如果看统计的话，电信诈骗整个造成的损失已经超过200多亿了，200亿也是规模不小的行业了。”余晨表示。

他认为，电信诈骗的危害不只是金钱上的，更大的、长远的问题是对社会公信力、对消费者信心的打击。他举了个例子，每年的年末，易宝支付都与银行、商家联合举办促销嘉年华，这时商家和银行会有一些优惠，比如说用某些特定银行的卡，去某些商家可以打折或中奖等等营销活动。往年有好几次，易宝支付的奖品都送不出去，因为用户认为接到了诈骗电话。

“一个商品社会，一个市场经济，首先商品经济需要规模化效应，不是在你的亲人熟人之间做交易，而是需要有足够大的引擎，足够大的规模，跟陌生人，跟你不认识的人做交易。如果没有信任，你可以想象整个的市场经济会怎么样。”余晨指出。

电信诈骗瞄准“人性弱点”

余晨总结，现在的电信诈骗有几个特点：

第一，作案成本低，覆盖面大。例如，发一条微信的成本几乎可以忽略不计。

第二，产业链长，涉及从电信运营商、网站、包括银行和支付企业在内的金融机构等各个环节。

第三，老百姓的自我保护意识不够，所有的这些诈骗本质上的术语都叫“社会工程诈骗”。说白了都不是完全利用技术的弱点，而是利用人性的弱点进行诈骗。

因此，余晨认为，防范电信诈骗要从三个层面展开：

第一，是依靠技术发展。比如，从依靠密码保护，逐步转变为依靠指纹和虹膜识别技术。

第二，是在商业规则层面的防范。以支付为例，如果有用户在北京申请了一张信用卡，你到上海出差，在上海吃饭、住酒店都属于合理消费，但是如果在上海的苏宁买了一台彩电，从商业规则角度，就应判定为可疑交易。因为家在北京，在北京申请信用卡的人，一般不会出差买个电视，除非很少的人给亲戚买，大部分情况是，很有可能是卡被偷了。

第三，是管理流程层面的防范。比如对相关工作人员的追责制，如果发生工作人员泄露信息，需要追责。

“在不同的程度上都加强安全规范，才可以最终去把反欺诈工作做得更好。”余晨总结。

防范电信诈骗需协同作战

易宝支付在安全和风险防范方面一直在稳定投入。“安全是支付机构的生命线。”余晨指出，Paypal之所以能在当初那么多支付平台里胜出，就是因为它把当时支付平台一般的欺诈率从百分之几降到了千分之二，而且千分之二的欺诈率上还能挣钱。

他介绍，易宝支付的风险防范贯穿于支付的整个流程，可以分为事前、事中、事后。

事前，要做针对消费者的教育，提高风险防范意识。比如说在易宝支付的官方网站上，关键的地方都有对消费者的提示。另外在线下，易宝每年9月都会举办“金融知识普及月”活动。

事中，就是在交易的过程中判断和拦截可疑交易。易宝支付在不断更新技术，一方面用人工智能深度学习技术拦截可疑交易，另一方面有专门的中央实施风控系统，不只是靠人力，有专门的风控团队可以做这些政策上的判断。

事后，如果万一发生了跟电信欺诈相关的交易，可以有很多措施挽回损失。比如在第一时间里冻结账户。另外，在公安机构介入时，易宝会积极为公安机关提供证据。作为支付平台，有中间证据保留的价值，因为很多交易数据、很多的交易信息，包括发起方的IP地址，这些交易痕迹，在支付平台上都有相对完整的数据链。

“另外对于金融机构来讲，加强实名制管理，其实也是非常有效的防范方法。”余晨补充。

他认为，反电信欺诈的核心不是其中的某一个环节的事，需要整个产业链上下游打通，共同配合，协同作战，才能够真正有效地做到反欺诈。