京东数科副总裁谢锦生：多数银行在移动互联网上做的不成功

5月29日，2019金融街论坛年会在京召开，京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生在分论坛上发言致辞。

谢锦生在现场表示，过去二三十年，整个银行业经历了四个发展阶段，bank1.0时代，银行通过物理网点获客、经营业务。bank2.0时代，银行开始利用网上的渠道，利用互联网的能力包括自助设备的为客户提供服务。bank3.0时代，是互联网的时代，这个时代是我们现在经历的时代，每个人都可以通过手机、移动端，各种APP、小程序随时随地获得金融服务，从支付开始到信贷、理财、包括到智慧管理，客户都可以通过手机直接完成。

未来新的趋势是bank4.0时代，即“数字化和开放的时代”，谢锦生称，这个场景可以是线上也可以是线下场景里，为不同客户提供个性化的服务。

但谢锦生同时指出，目前多数银行目前还处于所谓bank2.0时代，利用一些互联网的能力。但是真正在移动互联网上面做的比较成功得并不是太多，虽然大家都有手机银行、直销银行，真正把移动端的能力，移动场景的渗透做好的并不是太多。

谢锦生认为，目前银行有IT架构成本过高、产品运营数字化迭代、对场景的理解和介入不够等三个问题。

以下为演讲全文：

谢锦生：大家下午好，非常高兴又来到金融街论坛，去年我们来参加的时候，还叫京东金融，今年叫京东数科了，相信明年如果再来的话应该不会再改名字了，就改这样一次。实际上我们虽然改名字了，但是对于在座大量的金融机构多数也都是我们的合作伙伴，我们做的事也没有什么太大的改变，基本上都是把我们的数字科技的能力应用到金融行业里头来，在这个过程中，在金融机构的数字化转型包括新的业务承担者里面贡献我们的力量。我们在金融科技方面过去三年应该做了比较多的探索也有一些新的思考，借这个论坛跟大家一起做一个分享。

今年特别热的词大家都在讲产业互联网、产业数字化转型，银行业作为产业中的一个，实际上在科技化、数字化的道路上应该说是领先其他行业的，我们可以看到过去二三十年，整个银行业经历了四个发展阶段，在bank1.0的时代我们看到的是一个通过物理网点获客、经营业务的做法。到了bank2.0的时代，我们看到银行开始利用网上的渠道，利用互联网的能力包括自助设备的为客户提供服务，在那个时代即使网点关门了，客户也可以享有你的服务。在bank3.0是互联网的时代，这个时代是我们现在经历的时代，每个人都可以感同身受，我们可以通过手机、移动端，各种APP、小程序随时随地获得金融服务，从支付开始到信贷、理财、包括到智慧管理，客户都可以通过手机直接完成。

我们现在看到一个新的趋势，在所有bank4.0时代我们自己称之为数字化和开放的时代，这个时代指可以通过应用程序API的接口把服务切入到更多的场景，这个场景可以是线上也可以是线下场景里，为不同客户提供个性化的服务。雷总刚才谈了国有大行金融科技方面的应用，而且做了很多，有很多实际应用成果出来，但实际上我们看到多数银行目前还处于所谓bank2.0时代，利用一些互联网的能力。但是真正在移动互联网上面做的比较成功得病不是太多，虽然大家都有手机银行、直销银行，真正把移动端的能力，移动场景的渗透做好的并不是太多。未来4.0时代有更多智能技术的应用，所谓开放都对银行有很大的挑战，不仅仅是银行，在追求个性化需求的时代，不同的客户，不管是国有大型企业还是小微企业主、不管是白领、学生还是蓝领工人，这些不同机构和人群都引来了客户，他们的标准千差万别，他们在3.0上面接受产品的服务，并没有什么差异化的。在我看来开放银行是在进入客户的细分场景，比如说进入到企业的ERP系统里面，各种垂直电商平台，进入在线教育的平台，甚至内部的员工福利平台，把金融服务嵌入到这些品牌里面去，用户不用再切换不同的网站、APP、网点，可以得到所谓柔性的金融服务。

现在bank4.0不只是简单的信息化的进程，跟以往银行科技的发展不同的地方在哪里？不只是一个服务方式的迁移，而是因为重新的底层的技术架构能够创造出来全新的产品，更贴近客户的产品，让银行和合作伙伴处于一个开放的生态中，这是一个最大的不同。

银行有三个问题：1、IT架构的问题，传统银行IT架构称之为竖井式的，重复投入很高，资源无法共享，更新的成本很高，基本上无法适应产品快速迭代的需求，因此可以弹性供给灵活调度的平台是下一阶段的主流选择，我们看到现在这个潮流状态趋势已经明显的在开始了。

2、产品运营数字化问题，面对场景快速变化的数字化需求，银行需要以年为代表的业务周期改为以天为单位，适应不同的打法，不仅要建立产品的数字化能力也要在制度、流程、运营模式上迭代，这是传统IT企业、IT服务商跟难给银行提供到的服务。

3、对场景的理解和介入问题，在我们看来产业环境是特别复杂的系统，隔行如隔山，银行业金融行业很难做到依靠这个能力理解所有的行业，并且提供个性化的服务，所以是否能够搭建一个开放平台的模式，依靠大量有产业nohow的服务商，我们认为这是所谓的bank4.0取胜的关键因素。京东数科在这里内容做些什么呢？

我们实际上这些年下来已经跑通了一套可以为金融机构提供从金融云平台到数字化转型到场景对接的立体化服务，不仅仅是可以帮助银行搭建高效合规安全的私有化平台，也可以建立数据终台、业务终台以及面向场景API平台，一朵云+三大终台支持银行做内部资源的调度和外部场景的无封对接，通过外部变化需求提供服务，类似于制造业的柔性制造，在bank4.0的时代我们可以帮助银行做到为客户提供柔性的金融服务。每家银行业务基础不同，业务不一样，数字化转型很难用统一的模板实现，也不能一下子投入一大笔预算发挥一年的时间系统建设完成就结束了，也不是的。京东数科强调的是指尖化的理念，也就是说一朵云加三大终台一个开放平台的模式可以根据需求做灵活的解耦和灵活化的输出，银行可以把技术服务柔性组合起来，真正实现自主可控。

另外我们看到过去很多问题是技术和业务是脱钩的，所以往往金融机构希望通过采购一套系统，或者搭建一套新的平台来解决业务的问题，实际上业务和科技是脱节的，所以我们强调一点是技术组建的管生，同时需要业务管养，金融科技不是一个输出系统能交互作用的目标，而是真正带着对业务和对场景的理解来服务于它，一起带动新的客户规模的成长包括老的客户运营效率的提升。

从京东数科的优势来讲我们很早把机器学习的算法模型用到京东风险评估的领域，我们也是国内最早把AI技术大规模用在金融风控的企业之一，我们的风控模型经过五六个版本的迭代在过去5年中间，跟银行整个风控模型已经完全不同了。我们技术能力经过多天618、双11实践的迭代，能够支持几十亿日活的量，可以保障银行业务的需要。过去几年时间，京东数科累计服务金融机构700多家，我们也积累了大量的经验，以零售信贷的整体解决方案为例，到去年11月，整个解决方案服务超过一百家金融机构，大多数是银行业包括其他的金融机构。上线机构已经达到40多家，产生信贷市场规模数百亿规模，有不少银行是从整个底层数字化的转型、新的信贷系统、以及到场景的连接都是使用京东数科提供的解决方案。过去成立五年多时间里，京东数科一直坚持共建共生和行业共同进步的理念，希望通过我们的服务推动产业的数字化转型，也能够帮助在bank4.0数字化和开放平台的迭代中占得先机。