量化派王倪：我们要打造消费金融领域的智能无人车

2017年4月15日上午，由一本财经主办的“风控.命门 ”2017年消费金融CRO年度峰会在中国大饭店成功举行。来自京东金融、百度金融、芝麻信用、量化派等众多国内一线金融科技企业的顶级风控专家和海外风控精英，就当前中国消费金融风控现状的形势、问题以及破局和重塑进行了分享和探讨。

在刚刚结束的12届全国人大第五次会议上，李克强总理讲话指出要抓好金融体制改革，对互联网金融风险要高度警惕。

根据艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》，预计2017年中国消费金融规模将超过27万亿元。客户长尾化、场景多样化成为趋势，只有过硬的风控能力才能让金融行业健康稳定发展。

作为国内领先科技金融公司，量化派联合创始人兼COO王倪受邀参加了此次论坛，在圆桌论坛环节，王倪分享了量化派在线上消费金融风控手段的实战经验，以下为部分谈话内容整理：

大家好，量化派是一家数据驱动的科技金融公司，它一端连接着电商和其他有消费分期需求的场景，另一端连接的是金融机构，在B端我们的产品是量化派，在C端我们的产品叫信用钱包。

我个人在14年参与创立量化派，之前在美国留学、工作，曾在消费金融公司CAPITAL ONE 工作，随后进入谷歌从事机器学习研究方面的工作。我给自己的定位是一个工程师+技术宅。

在公司内部，我这样和团队介绍我们要做的事情：我们要打造消费金融领域的“智能无人车”，从2014年开始，我们就在钻研数据的技术服务，研发寻找“无人车”的清洁可替代能源（即大数据）。

国外的消费金融体系建立在征信系统之上（相当于汽油），当国内征信体系不完善，我们自主开发了一套数据体系（可替代能源），代替了征信系统，能够对用户征信和风险进行评估。

2015年，我们初步验证了一些线上用户的认证模型，包括很多在移动端所搜集到的数据，能在一定程度上达到替代央行征信的效果。2016年，整个消费金融行业大爆发，于是数据、模型和整个体系都在不断地快速迭代和升级。

作为行业里头早期拓荒的公司，我们把一些坑踩过了，模式跑通了，现在能够让新的消费金融服务公司更便捷的把一些服务整合起来，推动整个行业的发展。

量化派联合创始人&COO王倪

风控技术里头有几块重要的部分，一个是设备指纹，现在移动端和用户本人深度联结，主要是判断手机上的一些信息，安装了什么app信息，地理信息是什么，是不是本人在使用等，这些信息都对后续的风控有一定帮助。

第二，身份验真上，也就是如何确定本人是本人。在过去大家都是通过信息交叉印证，还有让用户本人手持身份证照相来验证，用户授权的信息是多样的，不光是本人提交，还有从后端查取的通过众多第三方提供的数据，信息交叉验证才能验证本人是本人。现在随着人脸识别技术逐步成熟，用人脸识别技术加活体检测，更大程度上降低了欺诈概率。

第三，关系图谱技术也是行业应用很早的技术。我当时在谷歌，我的领导是前贝尔实验室的院士，他们做的研究就是如何在长途电话网络里头反欺诈的问题，当时是八九十年代，反欺诈针对的是长途通讯的网络用户，防止他们骗取高额的长途话费。关系图谱被谷歌应用到它的网页排名里，后续经过演变应用到消费金融行业，行业领先企业也在这方面继续做大量的探索和应用。

最后说最重要的信用评分模型，因为我曾经在国外做征信模型，和现在国内的情况做对比，就有很深的体会。国外的数据比较完善，征信局把一个人过去十几年二十年的数据整合成一个详细的宽表模式，几百上千个变量，只要发一个请求就可以全部提供过来。因为数据完善，加上金融科技的大规模应用，银行在这方面还是用比较传统的逻辑回归技术在做的。由于监管的压力，模型的可解释性要非常好，当然在中国，这方面我们反而比美国科技金融的同行领先，因为没有历史包袱，你可以有一个跨越式发展。现在在深度学习的应用，特别在电商或者搜索领域、BAT等大公司里面积累了很多年的数据和预测模型，加上最新出来的谷歌开源的技术和应用，都可以整合在征信体系里。

量化派主要是做纯线上的场景端，我个人觉得线上比线下好做，而且风险还小一点。线下可能有渠道做假，生成假订单，如一本财经曾经报道过，比如组团让大妈去美容这样的医美骗贷事件，或者线下业务员和借款人勾结，业务员对用户说这个分12期，你还前3期剩下就可以不还了，因为这个业务员绩效只和前三期还款挂钩。这些事情我听到都很震惊，我反而觉得线上风控更简单一点，这是我的看法。

对于新的风控技术，我有两点期待，第一点是提高便捷性，以前是打开钱包取出信用卡支付，现在是打开手机点开APP照二维码支付，我还是觉得麻烦，接下来我期待可能是我看一眼，手指按一下就可以完成风控，完成支付。

另外也是即将到来的，深度学习对图象识别和语音识别，发生了非常巨大的改变，对风控技术会有一个阶段性的提升，当然需要同行一起探索和推动。谢谢大家！

了解更多量化派讯息

量化派丨QuantGroup是一家科技金融Fintech公司

作为一家数据驱动的Fintech公司，为消费者提供金融服务的同时，帮助消费场景实现流量变现，帮助金融机构获取形成资产。量化派是中国企业俱乐部绿公司联盟成员，曾是微软创投加速器第五期的唯一金融类企业，并获得阳光保险、复星集团、国信证券、Star VC、知新资本、复星昆仲、东方富海、高榕资本、华创、将门等数家一线投资机构C轮、B轮、A轮融资。先后被CCTV、BTV、《人民日报》、《北京日报》等多家主流权威媒体报道。量化派目前有超过150家合作伙伴，包括去哪儿，58同城，杭州银行，齐商银行，华融消费，晋商消费，马上消费，北银消费等。

媒体采访、商务合作请联系：pr@quantgroup.cn

和我们一起用数据改变世界

To move the world with data