服务中小、民营企业是招商银行与生俱来的个性

　　1987年，招商银行在深圳蛇口成立，成为中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。招商银行行长田惠宇说，服务中小、民营企业是招商银行与生俱来的个性。

田惠宇：民营企业和中小企业，在我这里是画相似号的。招商银行因为出生之日起，根据自身资源禀赋，某种意义上，只有把眼光更多的投向中小企业和民营企业。比如，招商银行成立之初，就上门服务提供渔民信贷。企业跟人一样也会慢慢形成自己的个性，时间越长，它的特色就越鲜明。

招商银行民营企业贷款占比在大型商业银行当中一直处于领先地位。截止目前，招商银行民营企业的贷款占比达到42.7%，在此基础上，今年以来民营企业贷款的增速继续高于其他各项贷款的增速，截止九月末，招商银行三季度普惠性小微企业贷款同比增速达到13%。但如果想简单的依样画葫芦，仅仅依靠提高银行的服务意愿来化解民营企业的融资困境，实在太过唯心。田惠宇坦言，银行对民营企业“亲和力”不足的背后，是银行不敢做、不愿做、不会做。

田惠宇：不敢做，就是一朝被蛇咬，十年怕井绳。曾几何时，一部分银行在做两小业务方面形成了大量的不良，为了加强管理，银行严肃问责，导致了现在有一部分一线的员工，对服务民营企业，实事求是讲，还有点谈虎色变，不敢做。

不愿做，则是相比于重资产的大国企，民营企业规模小、风险高，即使同样的时间成本、走完同样的流程，体现在个人绩效上却差异巨大，吃力不讨好。但田惠宇认为问题的关键，还在于“不会做”，是风险管理能力跟不上转型期的变化。

田惠宇：这几代的银行的人，都是习惯在百分之九点几，百分之十的这个GDP的高速增长去做银行。现在国民经济进入了一个由高速增长向高质量增长的转换期，市场由普遍性的机会，变成结构性的机会以后，对银行从业人员专业方面提出了更高的要求。特别是在风险管理方面。风险管理的能力决定了你的服务的半径和服务的价格。我风险管理能力越强，我可以覆盖的客户越多，甚至有一些客户可以适当的做一些下探。

用大数据等金融科技助力风险控制

给予民营企业必要的金融支持必不可少，但会不会因为关注的持续增加，金融扶持的力气用得过大，反而伤害到不同所有制企业间的竞争中性，甚至累积风险？近日，这样的担忧声也逐渐增大。不过，田惠宇认为，这本不应该成为一个问题。

田惠宇：我个人认为，这个话题根本就不应该引起热议，它是一个常识。既然我们是社会主义市场经济，市场各参与主体都是平等的。在招商银行的眼里，企业是没有所有制之分的，只有它所处的行业之分，有没有竞争力、有没有未来的区别。因为银行是经营风险的行业，我们一方面要服务好实体经济，一方面还要尊重市场规律，实现商业的可持续，这两者之间要兼顾好。也不能心中无数决心大，一猛子扎下去。核心还是要靠提升自己的风险管理的能力。

那么，如何练就风险控制的硬本领？金融科技被寄予厚望。随着互联网的应用场景延伸到生产生活的方方面面，海量的数据使得在传统征信体系里的信息不对称有了被弥合的可能。田惠宇介绍，招商银行目前已经实现利用大数据进行授信客户的预警，未来有望延伸至评级环节。

田惠宇：银行的传统风险管理是靠三张表，主要是：一个现金流量表，一个是损益表，一个资产负债表。靠三张表来做评级，把这个企业评级完了以后，看看给他授信是多少。这种方式对于成熟期的企业、现金流量比较稳定的企业是有效的。但是对于初创期和成长期的企业，靠这种方式做风险管理就有点问题。所以现在我们努力的建设，用大数据来判断甚至预测一个企业的风险。除了财务信息以外，还有大量的非财务信息。目前我们已经用大数据来做我们的授信客户的预警，这个预警的准确率是越来越提高，当他精准到一定的程度的时候，我们可以就可以用它来做评级了。

多次创新转型，不断提高自身能力服务民营企业

从2004年，招商银行开始实施“一次转型”，核心就是大力发展零售业务、中间业务与以民营企业为主的中小企业业务。2010年开始“二次转型”后，进一步把发展“两小”业务作为主攻方向和突破口，推出科技创新型小企业金融服务品牌“千鹰展翼”，再到2013年提出以“服务升级”为战略转型路径，把“两小”企业作为业务重点之一，在招商银行31年的发展历程中，不断在服务民营企业的探索中深入。田惠宇表示，正因为要不断提高自身能力来适应民营企业的需求，服务民营企业的过程，也成为了招商银行创新产品的过程；而未来，这样的路径还将延续下去。

田惠宇：在2010年前后，我们招商银行专门成立了小企业的信贷中心，这是在全国所有的银行里面是首创的。因为民营企业是整个经济里面比较活跃的这一部分，它自己的创新比较多，对金融服务创新的需求也比较多。为民营企业服务的过程，实际上就是一个不断的创新产品服务的过程。我想，招商银行未来的发展，一定是按照这个脉络发展下去。

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