维信金科廖世宏：利用大数据管理次优人群的风险

12月5、6日，由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的第十二届21世纪亚洲金融年会在北京召开。在以“助力区域发展，成就活源之水”为主题的中小银行论坛上，维信金科创始人兼CEO廖世宏从金融科技的角度，讲述了如何通过大数据等技术手段，实现对次优人群的消费信贷管理，以便于在控制风险的同时，让更多的人群享受到金融服务。

作为同时与BATJ等各大平台在场景、数据、产品等方面广泛展开合作的代表性企业，维信金科旗下其产品覆盖了信用卡分期、现金分期、购物分期、房产按揭分期、房租分期等方面。廖世宏表示，新兴消费信贷的主要服务群体是“次优人群”。相比于拥有信用卡的优质客户，次优人群最大的问题在于稳定性不够。他们的信用情况容易受到外界及个人情况改变的影响，这增加了传统银行对这类人群的授信难度。

“金融科技则提供了一个非常有效的方法去解决次优人群的消费信贷问题，即通过大数据等手段对这些人群进行实时授信，而不是做循环授信。”廖世宏说此外，想要做好消费信贷，必须要依托场景和大数据，即要在一个特殊场景下去满足次优人群的信贷需求。真正的金融科技玩家必须有能力去整合资金，整合风控，能做到非常有效地获客。廖世宏介绍了维信金科自身的经验，他表示，在场景、生态圈、大数据源方面，维信金科有天然的弱势。但好处在于作为独立方，他们在与京东、百度、蚂蚁等其他大公司合作的过程当中，可以得到很多的场景方支持。

“比如在和蚂蚁金服、银联、中国电信等合作中，我们采取把风控团队派过去的方式，通过在场景内建立模型获取分数，再用分数推断个人的信用。”廖世宏说，“在这中间，我们实际扮演的是一个链接场景和中小银行、金融机构桥梁的角色，通过维信金科的桥梁，搭建获客、搭建大数据的风控模型，引导中小型的银行、金融机构进入场景，进入移动消费信贷世界。”据了解，目前维信金科已经跟数十家的金融机构展开深度合作。

廖世宏表示，把优质客户推荐给银行的过程非常顺利，因为银行有能力去做优质客户。“对于银行来说，真正的难点是如何做次优人群，因为次有人群的变化非常快，维信金科有自己的互联网小贷公司和融资担保公司，所以可以得到央行的征信端口，我们对各大生态圈、场景方还有运营商大数据做一个加工和补充，然后将客户推送建议给商业银行。”

维信金科目前与银行的合作主要有两种模式，一种是通过旗下的担保公司作为担保的模式，另外一种完全是推送的服务费分成模式，银行做二次风控。”廖世宏说，“我们期待可以和更多中小银行展开深入的合作，完全让银行去自主做风险的决定，这样才是一个健康、长远发展之路。”

（文章转载自 2017年12月14日第3101期《21世纪经济报道》日报）