51信用卡CRO蒋燕青：“攻防”欺诈斗智斗勇 赋能传统机构或成新机遇

51信用卡CRO蒋燕青：“攻防”欺诈斗智斗勇 赋能传统机构或成新机遇

12月22日，由清华五道口金融学院指导发起，未央网与51信用卡等联合主办的“2018全球金融科技创业大赛”在京举行。这场被称作“51信用卡专场”的北京赛区决赛，除了二十余只参赛队伍，还迎来51信用卡CRO——蒋燕青。

根据介绍，这场比赛涉及到消费金融、资产管理、大数据风控、征信等多个方面。蒋燕青表示，51信用卡作为金融科技从业者，与清华大学金融科技学院联手，可以从实践者和学界两个视角，为金融科技创业者提供产学研一体的经验和能力，以鼓励和支持金融科技创业创新。

从金融科技领域的创新层面出发，51信用卡方面有可能与这些创业创新的公司达成合作。公司将充分利用在大数据技术、互联网运营、精准营销、风险防控、金融服务等环节的从业经验，尤其是深耕信用卡金融生态的竞争优势，与这些公司进行互相赋能，寻找有机合作的点。同时，公司也不排除对合适的项目进行投资，从资金角度扶持创业公司的未来发展。

大数据构建反欺诈闭环

2018年，一度被称为互联网金融公司上市元年。这一年，多家公司挂牌交易，跻身资本市场。7月13日，51信用卡登录港交所，成为国内信用卡管理第一股。

互联网金融公司的上市也印证着行业的发展势头。近年来，金融科技异军突起，带来了金融机构运作模式的改变，迅速成为行业发展中的重要一环。

“大数据”成为从业者必修的课题，而与之联系紧密的话题，自然便是“征信”与“风控”了。作为金融科技的重要表现，风控与征信基于同类数据源，都服务于金融信贷业务，也时常被认为二者密不可分。

在蒋燕青看来，征信属于对用户进行信用评估，而信用评估是大数据风控的一个环节。目前，中国的征信体系相对比较欠缺，大量人群缺乏征信。要对用户进行准确的信用评估和风险评估，就离不开大数据风控。

而大数据风控需要仰仗数据量级的大、数据价值的高，以及背后的技术、反欺诈、风险控制能力等。

在风控方面，51信用卡以信用卡账单管理工具为生态入口，汇聚了超1亿激活用户和高价值的大数据，具备超20个维度、上万个变量的风控模型，构建了覆盖贷前、贷中、贷后全流程的iCredit风控体系。

在反欺诈层面，51信用卡建立的反欺诈数据集市累积大量与欺诈有关的数据。凭借通过51信用卡平台收集形成的数据库、第三方数据库提供的内部及行业黑名单、面部识别验证设置及复杂的机器学习技术，风控系统能够评估每个申请人进行可疑活动的可能性。

对于欺诈方式层出不穷、各反欺诈手段或无法事前防范的问题，蒋燕青认为，反欺诈的过程就是与欺诈分子斗智斗勇的攻防之旅，在欺诈事件发生后，第一时间响应是最重要的风控手段。

而iCredit风险防控体系尤其擅长识别社交关系中存在的欺诈行为，结合前期收集到的线索，做到事前监控，事后修补。此外，51信用卡构建了iGraph金融知识图谱，即各个实体间复杂的关系网络，使用社区聚集性分析、节点的影响因子、连通性分析等方法，对关系网络进行深度挖掘，从而得出风险结论并应用到各业务环节。

据了解，51信用卡构建了事件驱动的一整套反欺诈闭环体系，集合了信审催收、疑似案件、欺诈调研、风控策略等。“可实现1小时内响应重大欺诈案件，4小时内还原并输出欺诈名单以同步优化反欺诈策略，24小时内彻底修复。”

蒋燕青表示，反欺诈机构或金融科技企业想要实现有效的反欺诈策略，就需要在进一步提高大数据分析和应用能力的基础上，加强预判和实时互动反馈机制。

助力传统机构 51先行一步

金融+科技成为行业发展趋势的情况下，监管部门也开始发力。此前，银保监会将网络借贷信息中介机构纳入监管范围，银行理财子公司设立标准落地，传统银行升级转型被提上日程。

在此背景下，如何赋能或者说协助传统金融机构互联网化成为重点。找准B端机构的市场需求，也被认为是金融科技机构发展的新机遇。

蒋燕青认为，未来与B端机构合作创新、可实现BC两端紧密联系的金融科技服务有望获得快速发展。

为此， 51信用卡创新了金融科技领域与银行的合作模式，达成了在垂直领域的精细化合作。即以C端用户流量为基础，以大数据技术和金融服务经验为支撑，逐渐增加和优化面向B端的服务模式，形成了以C端撬动B端，同时服务B端和C端的“B2B2C”模式。

具体而言，首先从C端用户账单管理需求出发，逐渐增加在线办卡、在线还款及其他增值服务，再到个人财务升级需求，以及深度普惠金融服务，公司围绕C端用户的产品和服务，依据用户属性、市场格局、经济环境的变化而不断迭代和更新。

其次，不断加强和深化服务B端的方式和能力。2014年起，51信用卡与广发银行达成在线发卡合作，开始了聚焦流量层面的B端服务模式，同时随着自身在信用卡金融生态发展，形成了汇聚大数据技术、用户运营等一整套金融科技服务能力，用于输出给B端。目前，公司与银行的合作模式已形成联合产品、联合运营、联合风控等。

在大数据应用环节，51信用卡针对银行业在数字化时代转型升级面临的营销和风控痛点，独立研发了“费马”全生命周期营销解决方案和“光锥”风控大数据解决方案。

据介绍，“费马”全生命周期营销解决方案的亮点就是凭借技术的力量，尽可能准确预测用户的全生命周期的需求，实现用户金融需求的深度挖掘，并提供从原点到全生命周期的全链路营销方案。

“光锥”最重要的创新在于离线和实时数据处理的统一，可大幅提高大数据时代下消费金融风控整体迭代效率，对比传统3-6个月的模型迭代周期，可在3-15天内即完成风控模型从变量开发到上线的全过程。

值得注意的是，在数据聚合的当下，大数据在变成企业重要资源的同时，也产生了“数据孤岛”、“多头借贷”等新问题。而“数据孤岛”是指数据在不同部门相互独立存储，独立维护，彼此间相互孤立，形成物理上的孤岛，从而产生其他新问题。

但不同于其他消费场景，51信用卡管家作为一个账单管理平台，属于负债的综合场景，刚好打破数据孤岛这一局限。而避免多头借贷，是行业共同努力的结果。有强大的风控体系、反欺诈闭环做支撑，51信用卡对此方面胸有成竹。

在蒋燕青看来，单靠企业自身，无法打破大数据带来的屏障。只有监管、立法、以及全行业“多管齐下”，方能消除现有的弊端。“可在监管的引导下，建立一个行业联盟，一方面加强风险防控，另一方面则是加快全行业数据开放和共享。