同盾科技蒋韬：大数据结合人工智能 未来风控“新生”之路

同盾科技蒋韬：大数据结合人工智能 未来风控“新生”之路

在中国，网易作为“有态度”的媒体，一向致力于对科技、未来和创新的探索，因而有了国内科技业界最有影响力的峰会——网易未来科技峰会。

2017年7月15日，第四界网易未来科技峰会于北京昆泰酒店召开。回顾前三界网易未来科技峰会主题，从2014年的“互联网+”、到2015年的“互联网X”、再到2016年的“原力·感知”，每一届网易未来科技峰会的主题都极具前瞻性地引领着互联网行业的变化。核心内容也从探讨“互联网＋传统行业”诞生的新物种新模式、讨论未来互联网和传统实业的融合带来化学反应、探寻VR、AR、人工智能和智能出行等领域的未来，再到此次峰会主题“新生”。

何谓“新生”？整个互联网行业从过去两年的沉寂中逐渐复苏，大公司加速变革、独角兽层出不穷，与此同时年轻创业者奋起追赶，互联网正在重生，新生活和新科技带来新未来。这是一个趋势，也是一个潮流。

而在同盾科技创始人、董事长蒋韬眼中，“新生”意味着颠覆，也意味着成长。在金融科技为金融和科技格局带来巨变格局的今天，未来金融和智慧金融将要应对这些变化，而作为金融本质的风控，它的“新”和“生”正体现在大数据结合人工智能对未来风控行业带来的聚变。

此次峰会重磅嘉宾云集，蒋韬先生受邀参会发表主题演讲并参与“AI+金融的浮云与真相”圆桌环节，与互联网科技相关行业大咖、学术领袖等共同分享探讨人工智能、大数据风控的发展及在金融领域的应用。

2017年转眼已过半，瞬息万变的科技领域分秒间都在推陈出新，科学的价值被重估，AI+看点不断。所以，当智能风控遇上金融，会产生怎样奇妙的化学反应？智能风控会“润物细无声”地“滋润”金融行业，还是带来颠覆、海啸般的助力？这些谜题或许在蒋韬的演讲中能得到“正确答案”。

实践，“新”在大数据带来技术革“新”

蒋韬在其主题为《智能风控创新促进消费业务发展》中提到，在消费金融快速发展的今天，欺诈风险和信用风险是金融行业面临的非常重要的挑战。“全年的信用卡交易额已经到了15.2万亿，整个互联网欺诈的比率上升了4个点。同盾现在监测的欺诈团伙将近100万个。同盾预测在中国有差不多160万个欺诈团伙，每年欺诈链条超过1000亿市值。”同时因为这些欺诈，包括这些信用不良人群的存在，导致银行的消费金融不良率在快速上升。

蒋韬提出，“说到欺诈和信用和伪冒申请，有很多的团队会盗用个人的信息去做相应的申请。这些申请资料看上去都是真实的、可信的，但这些资料是通过黑市买的，在中国有这样的产业链，你可以花一千块至两千块钱就可以买到全套的申请贷款资料。另外是虚假申请资料，有些人为了获取更高的额度，获取更高的授信，会填写一些虚假的信息，包括一些虚假的地址、虚假的银行流水，甚至是现在很多消费金融机构因为要快速放贷会利用网上的交易数据做放贷，而这些交易数据其实也是有相应的产业链可以伪造。消费金融机构遇到最大的难点就是所谓的操作风险或者是道德风险，消费金融机构尤其是很多的线下机构会有很多的内部的人员和外部的人员勾结，去骗取相应的贷款，甚至在这里面也会有相应的产业链，包括相应的组织存在。”

关于信用风险，蒋韬说到，其实中国目前最大的信用风险就是信息不对称，在中国没有一个像美国类似中央的信用体系或者信用的信用局，存在大量的“白户”，特别是在消费金融机构，包括现金贷，包括像现在很多的跟互联网结合的消费金融的机构。同盾解决欺诈有很多方法：第一，通过行为分析发现异常点，去提醒欺诈点，此外，同盾会通过一些维度，包括像设备、像IP做相应的关联，并做一些统计。“比如说在同盾接入的超过6000家机构，假如同一台机器在一个月之内关联的手机号超过20个以上的话，欺诈的概率会是99%，这个我们会有一些维度。此外，IP这个东西非常容易伪造，同盾也有一些真实IP的数据，会审核你的贷款到底是开放代理还是逆名代理。此外，会分析手机号，分析你提交贷款的时候这个APP是不是在虚拟机或者模拟器里使用。包括我们会分析你申请贷款的时候地址是不是可信，甚至会用地址算法分析一些团伙性的算法。此外，我们会收集，包括像Wifi、基站的信息，都可以做一些判断。”

变革，“生”在人工智能应用“生”动

蒋韬提出，数据有五类：名单、信贷表现、社交、身份信息、社会信息，同盾会综合这五类信息对一个人做信用的评估。同盾推出了一个信用分，主要涵盖到传统银行可能关注度相对来说不是那么高的人群。在同盾评估这些信息用分有两个维度：还款能力和还款意愿。还款能力和还款意愿在传统的风控角度都有相应的维度和数据做评估，但是同盾其实发现了还有一些创新的数据角度确实可以分析这个人的情况，包括纳税情况、信用情况，包括他的搬家次数、借贷时间等等，都是跟信用有关系的，包括他的网络点击等等。而实现以上则包含复杂网络、大数据处理及分析、网络欺诈分析、机器学习、身份识别、可信计算、实时计算等技术应用。

同盾整个的变量库里衍生出差不多六万个变量库，中间会有30-50个变量会跟这个人的信用强相关，同盾会把它通过一些机器学习，包括深度学习的方式提取出来，给这个人最后打信用分。具体的模型不说了，这里面有非常多的模型，基于这些变量生成出来的模型。另外，目前同盾的风险管理平台对于客户服务的层，只是在数据接入层和服务总线。同盾的客户包括信用卡中心、消费金融、小贷公司、现金贷、汽车金融，会利用同盾的这些信息评估个人的欺诈风险和信用风险，未来同盾会将底层能力继续开放，包括机器学习平台，包括自动化的训练平台，包括计算平台，所有平台都释放出计算能力是同盾未来的方向。

“新”和“生”的关系犹如薪火关系一样，大数据是材料和柴薪，而人工智能则是火源和火苗，两者结合给风控行业带来的变革让“未来风控”呼之欲出。

作为国内专业的第三方大数据智能风控服务提供商，同盾以工匠精神深度参与科技金融的变革，从技术层面助力诚信社会体系建立，让诚信生活更美好，让“未来”更好。