“微众”副行长黄黎明:微众银行增资计划已启动

前海微众银行作为首家互联网银行，一直以来都处于公众和媒体的“聚光灯”之下。

4月26日，微众银行副行长黄黎明在银监会例行新闻发布会上表示，该行的普惠金融产品“微粒贷”自去年5月正式上线以来，目前主动授信已超过3000万人，贷款笔数400多万笔，累计发放贷款超过300亿元，平均每笔借款7000到8000元。

微众银行注册资本仅为30亿元，加上纯线上模式获取存款较难，利用自有资金放贷很难做大规模。黄黎明表示，“我们已经和22家金融机构合作推出联合贷款。目前每新发放的微粒贷的贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。预计未来联合贷款规模将继续快速增长。”

此前，也有外媒报道称，微众银行达成接近4.5亿美元融资协议，投资人包括美国私募基金华平投资以及新加坡淡马锡，微众银行估值达55亿美元。不过，随后又有媒体称该行的增资计划“流产”了。

黄黎明于4月26日向21世纪经济报道记者表示，“资本补充我们现在做得很顺利，股东、监管机构和投资者都很支持。银行的资本补充和传统的互联网公司增资毕竟不一样，流程会长一点。应该也快了，已经在报批流程中”。

据介绍，除了引入新股东，微众银行现在的第一大股东腾讯也会参与增资。增资后，腾讯仍保持30%的持股比例不变。

六成客户为蓝领

微粒贷是国内首款从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营的贷款产品，用户只需要手机ＱＱ、微信的“钱包”入口中一键点击“借钱”，系统就会在几秒之内判断个人信用情况，并给出５００元至２０万元不等的贷款额度。用户无需任何抵押物，根据相应提示填写信息，就能在３分钟内完成借款。借钱后能够随时提前结清，按日计息，不收取任何违约金或其他费用。

黄黎明表示，传统银行服务难以覆盖的中低收入人群是微粒贷的目标客户群。

他表示，“我们的客户和传统的是不太一样的。我们的客户75%是大专级以下学历的，里面大概45%是高中及以下学历。在客户职业上，50%是来自于制造业、批发贸易和物流，如果加上电子科技类，大概有60%的来自于蓝领阶层，这些是传统金融机构服务难以覆盖的部分”。

借助腾讯的两大社交平台手机QQ和微信，再加上快速的放款，一年不到的时间，微粒贷的提款客户就迅速覆盖了全国31个省市的354座城市。

在资金来源方面，除了前期的部分自有资金，微粒贷的资金多数来自于合作银行。据黄黎明介绍，微粒贷现在每天放的贷款中，微众银行放20%，合作银行放80%。

因此，微众银行的盈利模式不再依赖传统的存贷利差或者银行的中间业务收入，而是主要来自于与合作金融机构的业务成果分享。

微众银行作为纯线上运营的互联网银行，没有网点和面对面服务，主要依靠数据信息分析应用代替传统人工核查和判断，所面对的风险和内部控制环境与传统银行截然不同。

黄黎明介绍说，微众银行本身主打的是个人小额贷款，其风险本身已较传统银行分散。另外，通过大数据对借款人进行综合评估且采取邀约申请制，等于是一种针对个人的信用奖励，加之互联网多维度画像和各种反欺诈措施，有助于提升客户还款意愿，将风险锁定在可控范围内。微粒贷不良率现在才千分之一左右。

自建科技系统运维成本降90%

微众银行还表示，2015年，该行投入巨大资源在悄悄做一件事，搭建完全自主可控的科技体系，是国内首个建成去“IOE”科技架构的银行。

黄黎明表示，“我们全线上一分钟贷款，没有网点，没有人工介入，所以成本更低。另外，我们搭建了自主可控的系统架构，系统也不一样，能够支持大规模实时的并发量的业务”。

IOE是指IBM、Oracle和EMC，分别是小型机、数据库和高端存储额领导厂商，一直是大型金融机构后台的黄金架构，但同时也存在源代码不公开、IT成本高、技术安全无法自控等安全隐患。

黄黎明在接受包括21世纪经济报道在内的多家媒体采访时表示，自主开发的客户系统，让微众银行每个账户的运维成本与同行业相比降低了90%。

据悉，在自主可控的去“IOE”科技架构基础上，微众银行2015年你上线核心系统56个，子系统204个，并将人脸识别、身纹识别、机器人客户等创新技术运用于实际业务场景中。

黄黎明表示，从获批到推出第一款产品，微众银行用了6个月。但是2015年下半年，微众银行各种创新产品却比较多，这也从另一个侧面证明了科技系统对互联网银行后续发展的巨大推动力。

据黄黎明透露，微众银行接下来的产品，在信贷方面会和场景结合。他还表示，“也有合作银行希望合作做信用卡和存款，目前我们还在考虑”。

（编辑：李伊琳）