365易贷单金显：扶持小微企业，传播信用文化

编前语：365易贷创始人单金显先生，东南大学金融专业硕士研究生导师，美国麻省理工-东南大学大数据与互联网金融研究中心常务主任，高级工程师，国家注册造价师，拥有20余年银行工作与管理经验，从事互联网金融以及小微企业信用研究与管理工作。2010年，365易贷正式上线运营。2014年，365易贷由私营转变为国有混合所有制。2015年，与东南大学、麻省理工学院共建“大数据与互联网研究中心”，同年，与东南大学研究生院建立研究生人才工作站，为社会培养创新性和实用性高层次人才。

从信用贷款到车辆融资租赁的成功过渡

365易贷从2001年注册到2010年正式上线运营，分别经历了几个不同的阶段，从前期的网上信用贷款，到后来的房产抵押贷款，最后到现在的车辆抵押贷款，并且正在向车辆融资租赁过渡。

由于支持众多小微企业，2014年底，365易贷被江苏省经信委评定为“四星级中小企业公共服务平台”，后来又被工信部评定为“国家中小企业公共服务示范平台”，成为行业内唯一获此殊荣的P2P企业。

“365易贷起步早，但是由于国家政策原因发展比较缓慢，网贷互联网金融行业没有监管。”相比其它网贷平台，单金显先生告诉我们：“365易贷的优势在于，首先在产业政策上得到了工信部的支持和一些领导的指导；其次，作为国家示范平台，央行的首席研究员邹教授也作为首席顾问来具体指导365易贷平台的工作。”

两极风控有效规避不良风险

在风险控制上，网贷行业主要有来自三个方面的风险，第一个是在目前的大环境中经济下滑带来的风险，这是普遍性的风险；第二个是行业本身带来的风险；第三个是平台本身风控不力的风险。

365易贷的发展经过了信用担保贷款到房产抵押贷款再到车辆抵押贷款的过程，现在平台的运作采用两级风控模式。据单金显介绍：第一级风控是办事处风控，先由办事处风控去实地审核借款人资产等；第二及风控是365易贷南京总部风控，由办事处将审核过的借款人资料提交到我们总部风控再次进行审核。”

现今经济持续下滑，国家对小微企业扶持的过程比较漫长，单金显认为至少还需要十年的时间，所以经济复苏的时间可能还要十年以上，那么平台如何才能在未来十年产业升级的过渡期中平稳度过呢？

对此，单金显先生有自己的战略计划，“融资租赁业务是365易贷的中心业务，此外我们围绕这个中心还继续开展了其它三项业务，一个是投资性业务，也就是基金公司，对我们365易贷参股的公司进行投资；另外一个是我们的子公司即将上新三板，大概在十二月底或者一月初;再一个是根据平台战略发展需要，365易贷拟入股国家互联网专利银行。这样可以确保365易贷平台在未来十年产业转型升级的过渡期内能够安全、平稳度过。”

对于资金站岗问题，单金显先生认为主要是由于公司业务的波动造成，在车贷业务向融资租赁转型的过程中，业务量会出现影响，进而出现资金站岗现象。“互联网金融行业的风险比较大，所以365易贷平台一部分的业务转向基金、募集这方面，资金站岗现象也可以得到解决。”

深耕细分领域是平台未来发展的出路

“P2P平台提供同质化的产品是大家一窝蜂上来的结果，其实对于早期的平台，或者是有一定深度研究的平台，我们在经济下滑的过程中都会选择自己的避风港，正如早期做小额信用贷款，后来过渡到抵押贷款，大的抵押贷款在经济下滑的情况下风险是挺大的，所以大家都趋向于流动性更强的车辆抵押贷款或者一些供应链贷款。我们在向融资租赁转移的同时把公司的核心业务改为融资租赁业务，同时开展其它投资业务，这样可以减低同质化程度。如果我们仍旧停留在过去的小额信用贷款、房产抵押贷款上，如果经济持续不断下滑，那么风险是非常大的。”

国务院总理李克强在2015年前期发表过两次讲话，一是推进“大众创业、万众创新，”二是“大力发展国内的融资租赁，”实际上这也是未来国家在转型升级中要考虑的问题，小微企业该如何从传统行业转型升级。

对此，单金显认为，“中国拥有十三亿人口，有着众多小微企业，所以今后国家的重点应该是在支持小微企业的机构上，比如现在的新三板、民间机构上面，只有把民间资金、民间机构集合才能把普惠金融落到实处。特别是前期国家希望通过证券市场大兴企业兼并重组，达到把小微企业扶持起来或者兼并起来的目的，但是总的来说由于我们的实体经济没有上涨，国家政策在施行的过程中还将有一个漫长的过渡期。”

在中国经济中，国家控制的占绝大多数，所以人们更加倾向于国资背景的网贷平台，认为其更加安全、可靠，但是单金显不这么认为，他说：“国资带来的不良情况就是机构不够灵活，不够快速，服务不够到位，要想做到李克强总理说的‘大众创业，万众创新’是非常难的，成本也很高。而作为民营平台，它最大的风险来源于政府对人员、资金以及专业性没有设置门槛，如果把前两个门槛设置好了，那么民营的网贷平台只要在某一个细分领域能够做细、做精，对普惠金融以及小微企业的支持力度是国企等大型机构所不能达到的。所以在目前这种互联网金融网贷平台遍地开花的情况下，要经过一系列的洗牌过程，最终的民营企业不会退出网贷领域，有可能比国资系网贷平台的服务更到位。”

落实监管细则，规范网贷行业

鉴于最近跑路的平台比较多，单金显先生总结归纳出了三类平台，第一种是诈骗型平台，开了几月或者不到一年的；第二种是自融型的跑路也比较多；第三种是国家监管细则出来之后，一些竞争力比较弱的平台可能也会跑路。

江苏省的相关行业规定走在全国前列，尤其是P2P网贷平台的自律性很强，对于国家的监管细则，单金显先生提出自己的看法与期待。

“一些民营的平台如果没有自己的特色可能会被边缘化，我们对这个监管政策的出台比较在意的是在门槛上，第一个是资金门槛，第二个是发起人门槛，第三个是专业性方面，前面两个是重点，前面两个门槛出来之后，有可能P2P平台就很少有跑路的，风险主要是在前面两个。竞争力比较弱的平台今后在监管细则出台之后才会出现边缘化、被并购、倒闭的这种情形。那么我们对政府的监管细则的期望是，第一要粗线条，保护创新，普惠金融要落到实处必须有创新；第二不能太官僚化、太细致，各方面约束太紧的话会限制发展、压制创新。”

培养互联网人才，服务新社会

365易贷近来与东南大学研究生院建立研究生人才工作站，东南大学研究生院将通过365易贷研究生工作站为学校培养创新型和实用性高层次人才，单金显本人也被聘为研究生导师。

“我们跟东南大学、麻省理工学院（美国）共建‘大数据与互联网金融研究中心’，今年7月份我们也到麻省理工学院开了第一次互联网金融会议，后来东南大学研究生院通过省教育厅和科技厅审批，我们作为研究生工作站主要培养互联网金融方面的人才。”

单金显先生认为，在互联网金融特别是网贷领域需要四大支撑，第一是风控总监，第二是技术总监，第三是产品总监，第四就是运营总监，这四大支撑如果做好了，一个网贷平台就有立足之地。

“今后我们研究生工作站和大数据研究中心准备开展这方面的培训工作，因为这方面的人员在传统产业、互联网金融产业上面都比较缺乏。”

未来发展：始终坚持一个“中心”，三个“支撑点”

“我们坚持一个中心，特别是在未来的十年当中，我们是以融资租赁为业务中心。三个支撑点，一个证券市场，365易贷将在12月底或者1月初上线新三板，通过证券公司，定向增发股票，以及设立更多的参股公司和基金公司；另外一个是设立基金公司，对专利企业、365易贷参股公司等进行股权投资，做大我们平台生态圈，这是我们未来的方向；再一个是认缴入股国家互联网专利银行，根据平台战略发展需要，365易贷拟入股国家互联网专利银行，为平台持续发展，建立良好的供应链做准备。”单金显先生如是说。

任何一个国家搞金融不可能像普通企业遍地开花，那么经过一轮的洗牌是在所难免的，一些自融性的、竞争力弱的、没有特色的、同质化严重的会被洗掉；有个性特点的，对当地小微企业有扶持作用的会被保留下来。

编后语：在采访单金显先生的过程中，他和蔼可亲的态度和温文儒雅的谈吐给记者留下了深刻的印象，对于网贷第三方平台的发展，他也非常诚恳地提出了自己的建议，他认为我们需要做到客观公正，对平台自身也要进行监督，另外还要对投资人进行一些投资以及风险意识教育，同时也要为政府部门提供一些决策参考。