民生健康程羽：区块链技术日趋成熟 中心化思维阻碍分布式商业落地

民生健康程羽：区块链技术日趋成熟 中心化思维阻碍分布式商业落地

7月19日，第三届FEA互联网保险发展大会在上海召开，吸引了蚂蚁金服、中国人保财险、中国平安、易安保险等知名机构参加。民生保险健康险事业部总经理程羽应邀出席，就“区块链+互联网保险创新”做主题演讲。

她表示，互联网保险创新已经进入第二阶段，产品形态上的优化甚至重构将是重点，民生健康已应用UTXO、零知识证明等区块链技术对保险业务进行改造。

互联网保险创新进入下半场

程羽认为，2017年底、2018年初随着BAT 为代表的互联网流量巨头进入市场，第一阶段互联网保险创新（基于渠道的场景创新）已接近尾声。第二阶段的互联网保险创新即将开始，重心将是在保险产品形态上进行优化／甚至重构。

程羽表示，对传统保险公司而言，互联网业务渠道占去大半利润。内含价值较高的重疾险等业务，依然集中在个险渠道、代理人等线下渠道上；对互联网保险公司而言，保费相对线下降低，保险责任相对线下简单，但这样的保险产品创新极为有限。即便是互联网保险的领军企业，还是不能避免线下拓客、线上承保的情况发生。

她解释，传统保险产品是基于线下代理人销售保险产品的需求设计的，并不符合线上销售形态的要求。举个例子，往年保险公司都有开门红的传统，部门负责人会找保险代理人、客户进行访谈，对产品提出意见，保险产品的改造受到线下销售环节很大影响，所以这些保险产品适合在线下进行销售，而把这样的保险产品直接搬到线上进行销售，这样的方式并不恰当。

此外，互联网保险创新还有一个重要难题，传统保险认知门槛高的核心痛点并没有在第一阶段的互联网保险场景创新中被解决。

“区块链技术+分布式商业”推动互联网保险创新

目前，民生健康从四个方面进行“区块链+互联网保险创新”。

一、基于UTXO的余额管理

很多保险公司的万能险、投连险等账户余额的更新特别慢，T+0几乎不可能，很多T+1、T+2、T+4、T+6，甚至T+8等等。将基于UTXO的余额管理模型引入保险公司，就不需要对账，很轻松地做到T+0。

UTXO是比特币的余额管理模型，使用UTXO的理念改造保险产品的账户余额，可以避免繁琐对账、保障每笔资金永久可溯。

二、零知识证明改造健康告知

现在很多保险公司很简单地把线下的健康告知搬运到线上，复杂的资料填写工作让用户很难把自己真实的情况告知保险公司。

“零知识证明”指的是证明者能够在不向验证者提供任何额外的信息的情况下，使验证者相信某个论断是正确的。采用零知识证明改造健康告知，无需将繁琐的线下健康告知搬到线上，而且不会过分侵犯到用户隐私。

三、基于多方安全计算的匿名数据交换

安全多方计算（SMC）是解决一组互不信任的参与方之间保护隐私的协同计算问题、可应用在保险公司间的理赔、核保的协作环节、能高效、安全地释放数据的生产力。

四、区块链存证

众多周知，数据上链不可篡改，但如何保证干净、真实的数据上链呢？数据获取有效性的证明，要比数据存证有效性的证明更有价值。单纯的存证，是否是伪落地？程羽认为，如果只是单纯做存证，其实意义不大。

单项技术需要借助一定的商业模式转化为生产力。在数字化世界里，采用区块链为代表的技术对生产关系和生产力进行重构，建立分布式商业模式极具前景。在分布式商业模式中，各个参与方能够在公开、透明的基础上开展合作，并按各自贡献来获得收益。目前包括万向在内的许多公司，都在布局分布式商业模式落地的匿名数据交换联盟。

“我们认为存证的意义不再是保证业务数据的不可篡改和可追溯。更重要的是为分布式的匿名数据分享打下基础。如果不能在保护客户隐私的前提条件下实现多方协作，数据在风控上的生产力是无法被释放的。”程羽表示。随着区块链技术、多方安全计算的算法的逐步成熟，技术已经不是分布式商业创新的难点，而中心化的思维模式成了构建分布式商业的最大阻碍。

据了解，依托万向区块链技术支持，民生健康已成立数字健康研究院，着力于分布式商业创新、区块链技术发展、用户以及行业研究。