人保财险王和：区块链重构保险的未来

2016年10月29日，第十二届北京国际金融博览会之2016中国保险行业峰会在北京展览馆举行。

本届峰会主题为“中国保险业创新与发展”，中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和出席论坛并发表演讲。

王和表示区块链是解决金融创新也包括保险创新最后一公里的重要的技术。他认为保险经营非常重要的基础是预测，在大数据时代保险从根本上改变我们对风险的认知，未来会进入一个自定价的时代。

以下为王和发言实录：

非常高兴受主办方的邀请再次来到了一年一度的论坛。今天我跟大家交流的话题是相对比较新的——区块链，这个话题相信很多从事技术也包括了创新领域的同仁们应该来说都非常关心和关注。我在这个领域做了一些丝毫，我把我的一些思考包括今天这个课件都已经放在了我的微信公众号上，叫“王和课堂”，大家如果有兴趣可以去看，也包括了今天的课件。

首先我想就区块链这个概念讲两点观点跟大家分享。

第一，我认为区块链对人类社会的影响远比现在我们认识的要更广泛、更深刻，时间会证明这一点。

第二，区块链是解决金融创新也包括保险创新最后一公里的重要的技术。这一点后面也会做一些介绍。

首先我们认同一个基本的事实，就是我们正处于一个风云变幻、风云激荡的年代。这个年代的非常重要的特点是，各种科技创新扑面而来，让我们有一点目不暇接，我们刚刚搞清楚什么是互联网、什么是大数据，我们又叫区块链的东西。不管我们对这些技术了解的程度如何，但我们都有一个基本的判断，这些科技将深刻地改变人类社会也包括金融和保险。从事保险的同仁们就要思考这样一个问题，保险的未来。保险的未来将如何改变？将如何被科技改变？我有一个观点，我认为保险创新保险的未来将被三股势力深深地影响。

第一，是我们非常熟悉的互联网。互联网跟保险有着天然的联系，我们知道，互联网最大的功能是实现数的集合，通过互联网这么一个平台，我们很容易地实现大数的集合，而保险最重要的基础和前提也是数的集合。互联网为数的集合不仅是效率的提升还创造了无限的可能，他让我们先看到的是营销模式的改变，是客户沟通渠道的改变。我们会看到互联网带来的变革是整个商业模式本身，我们已经看到了保险的身影由远而近。

第二是我们已经熟悉的大数据，保险经营的非常重要的基础是预测，我们给了它一个很高大上的名字——精算，但我们可以相信在大数据时代，终究会在预测领域、认识领域带来一场由量变到质变的革命。正如我们的祖先在2000多年前的《易经》里就说一句，“集其数，遂听天下象”。在大数据时代就保险而言会从根本上改变我们对风险的认知，改变我们的定价，所以我们有理由相信未来会进入一个自定价的时代。

现在我们看到的是区块链，区块链一个最重要的功能将重构信任，这是金融和保险最重要的基础。区块链最大的优势是能够在安全的基础上进行金融体系，同时使金融体系的信任成本最低。与区块链伴之而来的是合约，让我们保险合同的执行变得更加地透明和高效。保险是要构建信用体系的，传统的商业保险是要用前信任体系，而区块链会给我们带来后信任体系的全新时代。

我们重点看看区块链和保险的关系，为什么我们要给区块链高度的关注，我认为区块链和保险具有精密的联系，保险和社会有共同的属性是社会性，他们的对象和功能主要是针对个体的协同，保险是基于无限的被保险人的个体的集合，以及他们背后保险基金的集合，区块链其实也是要解决集合背景下的安全与效率的问题。

区块链之所以能实现这种目的，非常重要的一个基础是全网构池的机制和自主支配的模式，是建立在构池的基础上实现民主管理这是人类向往的组织模式的最高阶段，因为我们知道自治是效率最高的，是最好体现人性化的。最终我们将由信息的网络走向价值的交互网，它不再是一个有限的资金池的存在，而是一个基于价值网络的各虚拟存在，从而它构建了信任、自治、透明的三大基础。

最终我们可以看到，它不再是有一个所谓的信用中介中心的存在，它能够构成一个点对点的信任体系。在金融的进化过程中我们遇到了很多的约束，我们面临的最大的挑战有三个，就是如何构建信任，如何确保安全，如何保护隐私。这三个难题我们过去更多地从技术和制度的层面来解决。未来在区块链的技术背景下我们将进入算法时代，这三个问题我们都将因算法而改变。最通俗地说，信任是算出来的。

另外，区块链有一个最重要的特征是分布式，分布式就是去中介、去中心，乃至于最终实现自中心，大家对这个问题其实是有争议的，大家认为去中介可以，好像去中心值得商榷。我的观点是，其实我们今天谈去中心是相对于传统的这套体系而来的。其实我们相信，去中心这个概念的本质不是真正地去中心，因为我们一定会有一个集体的中心存在，就是集体共识，就是共同的价值观，所以形式上去中心是有前提和基础的，而智能合约它将为人类所有经济活动，尤其是基于合约也包括法律这种活动以一个全新的效率提升的可能。

因为在区块链的条件下有一个说法叫带法进法律（音），我们可以想像如果带法进法律的话，合同是不可能的。所以在智能合约下，我们会相信合同关系的履行会更自动、更公正、更高效。就保险而言，区块链在保险最基本的应用是围绕着一些保险基本的要素展开的。第一是针对保险的标的，我们知道在保险经营过程中，标的的唯一性的管理是一个焦点，我们做养老保险的都有这种体会，就是最终养老金领取的过程中会存在一种冒领的现象，这种冒领现象的背后就是对于被保险人唯一性管理的问题。

区块链背后的一些加密技术、分布式技术，能够为我们很好地解决标的的问题。现在区块链有一个典型的交易就是全球的钻石交易，区块链在钻石里的应用能确保每一颗钻石都验明正身，保证了交易的基础。这是我们一个很好的启发。第二是事件，保险事件背后一个非常重要的因素是时间，而区块链里有一个时间戳的概念，是可以保证不会出现两个时间同时存在的问题，它既要解决我们在保险过程中盗签保单先出险、后承保等一系列的问题。

最后一个是执行，执行的概念对我们保险在这个过程中是一个非常重要的概念，但是同时又是目前社会上诟病的一个焦点，大家都认为保险合同太复杂了，你写了那么多的蝇头小字，而且是如此地混淆和专业，你要一个业外的人士如何看得懂。未来的智能合约能让保险合同的执行更加高效和自动，可以让人们的索赔更便捷，让保险的关系更和谐。

现在我们看到区块链在整个保险行业的应用，也上面提到的三个层面，我们如果选择一个产品来思考这个问题，相互保险无疑是最佳的选择。大家知道去年保监会出台了我国相互保险的管理办法，今年已经批复了3家公司，但是从全球的相互保险的实践来看，大多数都是从相互的初衷出发，最终都落入了公司的陷阱，很多的相互保险公司越做越像一家保险公司了，它不再是相互保险公司了，或者不再是相互保险组织了。那么请问，你的“初心”何在？你的价值何在？为什么相互保险最终都不约而同地陷入了公司的陷阱？是因为缺乏一个可操作的信任体系。

我们知道商业保险是构建在前信任体系下，先交保费后面再来履行合约。可是相互保险理论上应该是后信任体系的，这就出现了一个矛盾，就是前信任和后信任之间的矛盾，或者说相互的初衷和后信任可行性刚性之间的矛盾。区块链这个全网构思机制、不可抵赖的机制、分布式的算法、时间戳的管理，也包括了智能合约，它使相互保险真正意义上相互保险实现成为了可能。所以我们有理由相信，区块链将和互联网、大数据一起，构建相互保险的2.0时代。

以上就是我跟大家交流的，其实我们现在都在谈论思考最开始提出的那个话题——保险的未来，而同时我们用一句话来说，“当下就是正在发生的未来”，也有人把这句话说成是“未来已来”。我觉得当下是正在发生的未来，是我们这个时代的一个特征，而在这个时代的人们一定要去关注未来，在关注未来的同时，才能把握好当下。