腾讯郑浩剑：你知道腾讯为什么不做支付钱包APP吗？

2016年10月28日，2016中国金融年度论坛互联网金融分论坛在京举办，本届论坛以“全球金融业发展新格局：创新、跨界与融合”为主题，论坛邀请金融监管机构领导、金融领域知名学者深入分析全局性议题，全面展望金融监管、金融稳定、金融创新、金融发展等方面，共同探寻全球金融业改革新路径。会上，腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理郑浩剑作主题演讲。

郑浩剑谈到，移动互联网这样一个领域中国走在了世界的前列，这是一个难得的红利机会。而因此而生的移动金融，在支付、征信、金融交易方面都具有很多可挖掘的增长点。而征信领域如何建设，郑浩剑分享了腾讯的经验，一是社交，社交数据重点，这里用户的隐私又是非常关键要思考的问题；二是支付数据，这些交易可以从某种程度上看到用户的消费水平，进一步去思考匹配的金融服务；三是安全；四是实名。

以下为郑浩剑演讲实录：

在过去很多年当中，腾讯公司也在互联网金融方面做了一些尝试和探索，我今天分享的一些重点也是围绕两个方面，一个方面是把我们过去在这个过程当中积累的心得体会做一个分享。第二个方面，我们也想把腾讯公司过去在互联网经验方面的一些探索，我们的一些方法也想借助这样一个机会和大家一起来探讨一下，看看我们这样一个实践对大家有一些什么启发，大家更多的想法是不是可以一起来激发，能够走向更好的未来。

谈到移动金融，我们不得不说的是受益于另外一个大的发展，就是移动互联网，互联网其实在过去很多年一直在发展，特别是在移动互联网来的时候，我们感触是非常非常深的，我记得很早的时候，其实当时刚刚在兴起的时候，包括我们公司也是没有感觉的，就觉得说移动互联网只是互联网一个自然的延伸，你不用PC的时候，不在电脑旁边你可能拿起手机上网就行。后来我们发现事情远远没有想得这么简单，我记得当时非常膨胀的时候，我们的马总一直提醒我们说你们不要觉得移动互联网只是一个智能的延伸，当你们发现非常厉害的时候，可能已经来不及了。

而我们再整个去对比，移动互联网的今天我们看到并不是从美国这边发展起来的，更多是欧洲，后来传到我们大陆，我们第一次在移动互联网这样一个领域我们走在了世界的前列，我们并没有落后，这个是一个难得的红利机会。

到了今天，我们发现整个的普及其实已经非常非常大了，前面王秘书长讲到了确实到现在我们出去不用带钱包，就是带着手机，真的是可以给我们带来很大的便利，用现金的机会越来越少。整个这样一个创新的过程当中，我们也发现细分领域非常多，每个利用都给我们的用户带来很多的便利，这样一个便利除了有很多技术方面的，比如说我们今天在线下用二维码扫一扫，就直接可以去支付这些消费，我们还看到所谓的大数据创新，我们做到了一分钟之内就可以借到一笔钱。

前面会议刚开始之前，我们在前面的小会议室也讨论了融资难和融资贵的问题，我们至少开始往融资难的方面做一些初步的探索，我们看看便利性方面是不是可以做到随时想要借的时候，随时就可以拿得到。

另外一个方面，我们看到整个金融过去来说都是叫做很严肃的一个话题，到了我们今天去做创新的时候，通过红包这样一个方式，让金融觉得还是有微笑的。

在去年春节的时候，我们说了一句话：“能用红包表达的，就不要用言语”，去年春节我们红包超过了80亿，这是一个非常非常大的数字，也考验了我们海量的处理能力，第一次走在了世界的最前沿。当看到了这样一个丰富多彩的变化，背后有什么样的顾虑呢？我们觉得挑战是非常大的，前面的分享过程中，金融还是一个很严肃的话题，风险非常非常具有挑战。确实无时不刻，很多不确定因素会出现。

腾讯过去很多年一直很谨慎，到了今天，我们没有想成立一个大的金服集团，或者是多么宏伟的集团，为什么？因为很多金融的东西我们发现无法规划，还是要通过不断地探索实践出来。到了今天，其实从一开始我们没有想清楚，很多领域我们就没有进去，包括P2P、包括众筹，我们希望通过这样不断地去尝试，看看到底互联网可以发挥什么样的作用，而不是去颠覆。

所以在整个的探索过程中，到目前为止，我们希望做到这样一个想法，一个方面面向我们的合作伙伴To B端，特别是我们过去18年的沉淀，到底有哪些方面可以总结沉淀出来，按照现在时髦的说法叫做金融技术，到底怎么样降低我们同业和合作伙伴创新的门槛，如果是，我们去做这样一个工作，至少对整个行业和社会来说是有意义、有价值的。第二个方面，我们希望围绕着用户端，到底是不是可以通过这样一个努力，可以去帮助我们的用户得到更好的、更匹配他的金融服务。所以围绕着这样一个目标方向，我们做了这四个方面的探索。

一个方面我们在移动支付领域，到目前我们每天有超过5亿笔的支付的笔数，很多时候不是说移动支付，或者叫支付作为大数据的关键。

第二个方面我们也在积极探索，积累了很多这样的数据，到底可以给我们带来什么样的帮助，所以我们也成立了腾讯征信去做这方面的探索。

第三个方面，这样一个能力到底怎么样分享、开放，用户的隐私变得非常非常关键，如果今天我们对你们使用微信、QQ的数据进行销售的话，我相信对大家每个人都是一个致命的打击。这样一个情况一定是死路一条的，所以对我们来说一直在思考这样一个能力到底怎么样去开放呢？所以我们做了第三步，希望通过做金融的创新，做应用平台的方式，比如说我们推出了微粒贷，我们不希望通过自己的资金把它销售出去，而是通过同业合作的方式，让更多的机构通过这样的平台能够找到一个更加好的、稳健的平台，把好的资金能够通过这样的平台贷出去。

我们接下来希望重点进一步围绕证券和保险方面，也是按照类似的思路去搭建这样一个平台，通过这样的平台把我们的金融技术分享出去。

第四个方面，我们希望更多地联合做一些探索，从支付、大数据等等方面，看看还有什么样更多创新的机会，所以这个是我们整体的到现在为止的一些布局和思考。

接下来快速讲一下每个方面会是什么样一个做法，比如说第一个方面，移动支付。当时在做的时候我们其实是比较犹豫的，到底怎么走？后来我们发现每个人在手机上能下载很多很多的APP，但是我们真正去常用的其实是不多的，一般不会超过5个，下载APP会成为一个很重的门槛，我们一开始也在尝试说是不是也推出一个腾讯支付的钱包，一个独立的APP。

后来发现其实这个对用户来说，应该是一个成本太高的事情，因为我们本身有微信、有QQ，如果再下载，那意味着已经占用用户手机上三个APP了，我们觉得这条路不一定是靠谱。后来我们在自己内部做了一个“互联网+”，我们把我们的支付能力+我们的社交平台，一方面我们是推出了微信支付，另外一方面加了QQ，我们推出了QQ钱包，这样一个做法和大家的认知和认可好像是不谋而合，我们叫做支付+互联网，这是在腾讯内部做的这样一个实践与探索。到了今天为止，我们看起来发现感觉还是成功的，因为这两个每天的支付笔数已经超过5亿笔。

第二个方面，其实我们讲到了我们的大数据、我们的征信，我们征信其实也是希望在B端降低金融创新的门槛，C端我们希望能够找到更好的金融服务给到用户。比如说举个例子，我们现在很多服务给不同的人，其实很多服务都是标准的，必然过程中出现有些用户他的信用各方面好一点，各方面表现都比较好，但是我们现在并没有一些差异化的东西鼓励到很多用户保持他好的信用，比如说我们的额度现在感觉是不同的信用是有差异化的，但是我们的费率并没有做到特别好的方式去做一些差异化。所以这里有很大的空间，对我们这边来说，我们主要是围绕着几个方面去做我们领域的构建。

一个方面是社交，社交数据是我们这边的一个重点，但是社交这个数据用起来是非常挑战的，你不可能随便去使用，这里用户的隐私又是在我们面前非常非常关键要思考的问题。

第二个就是支付数据，每一笔的支付数据，到今天每天产生大量的支付交易，这些交易可以从某种程度上看到用户的一些稳定的消费的水平，通过稳定的消费水平，是可以进一步去洞察到他的稳定的收入来源。这样的话去思考匹配的金融服务，其实是有一些依据的参考。

第三个是安全，安全也是我们很重视的，比如说你们用QQ、用微信，这样稳健的背后我们有一个社交安全，同时我们做了11年支付，到了今天，每一笔支付数据总体来说并没有出现一些严重的风险，所以过程当中在支付的安全、风控方面我们也进行了激励。结合各方面的安全，我们也是把它总结提炼出来，想看看作为金融上反欺诈能力的参考和借鉴。第四个方面是我们的实名，我们通过多个实名认证的方式，去构建出我们的实名认证。

总结来说，我们希望征信能够做到的，能不能认识一个人是真实的，就算他穿着马甲上来也可以看到他是真实的。第二个方面这个有没有风险？风险方面，前面说到了道德风险，我们在实践过程中也有体会，我们当时在做微粒贷的时候，发现有些人就是不还款、极少，我们发现特别特别几个，一个月还款就是不还，他就想看看能拿我怎么办？后来我们有很多人告诉他说，是不是你不了解我们的服务？当他知道我们的平台对他是比较了解的时候，他很快就还款了。其实很多时候我们的能力是很重要的，如果这样一个能力到位的话，这样一个探索会变得非常有意义。

我们的重点是在社交方面，我们希望通过社交的能力、去中心化的形式能给我们带来更多的借鉴。我们觉得社交去中心化这些方面，我们也是希望能够和全行业大家一起去探索这样一个领域到底可以带来什么样的一些参考。

后面我就快速地过一下，基于这样一个能力，我们做了很多的创新的探索，前面介绍了微证券、理财通、微粒贷等等，我们的理财产品我们的用户数已经超过了7400万，我们的资金在之前就超过了一千亿。我们另外一个微粒贷，微粒贷到今天为止我们通过便利的方式，累计放贷也超过1200亿，目前坏账率是极低的，比很多传统金融机构还低很多。

总结起来，我们希望把我们的支付能力，还有金融应用的创新，我们希望通过这样一个探索和实践，看看金融技术到底可以怎样去做，可以怎样去探索和分享。我们也希望通过这样的方式看看在市场上面，大家一起来共同去探索互联网金融、移动金融，我们的未来应该怎么样走，走得更好。