蚂蚁金服董事长彭蕾：哈佛大学演讲的5个关键词

2017年04月22日，蚂蚁金服董事长彭蕾应邀在波士顿举行的2017哈佛中国论坛上发表演讲。在她的演讲中，透露了5个关键词：techfin、信用体系、无现金社会、普惠金融、技术和人。

创办于1997年的哈佛中国论坛，每年都会邀请商界、学界、政界领袖精英，深入探讨中国面临的挑战、问题和趋势，并为此出谋划策。今年的论坛主题是：共担时代责任。

关键词一：techfin

用技术让金融变得更包容

演讲中，彭蕾解释了蚂蚁金服为何把自己定义为techfin，而不是fintech。原因是，从支付宝到蚂蚁金服的每一步发展，并非在追求用金融赚多少钱，而是专心在做一件事：用技术让金融变得更具包容性。“我们所做的每一件事情，都致力于用户包括小微企业的价值实现和体验的提升。”

金融服务不平等和饥饿、贫困等问题一样，属全球性社会问题。统计显示，在发展中国家，目前仍有20亿人没有银行账户，仅有10%的人持有信用卡，有贷款需求的人仅有21%通过正规金融渠道获得满足。这一问题存在并非金融机构不作为，而是受技术和模式所限。

“蚂蚁金服的实践让我们看到，技术可以帮助金融显著提高效率、降低成本，更重要的是能够重构金融的触达方式。通过技术的开放共享，和合作伙伴一起，可以很好地为用户创造价值和体验。”彭蕾说。

关键词二：信用体系

全球招募人类、社会、心理学家，共探信用这一人类终极命题

“对信用体系，我们思考越深，越觉得超出我们的能力边界，我们的信用团队，需要去找人类学家、社会学家、心理学家，当然，金融经济的专家也需要。”彭蕾感慨道。

如何衡量一个人的信用，这很可能是个颇为复杂的命题。在信用体系发展最为成熟的美国，92%的群体有自己的信用数据，由于金融体系的发达，美国的个人信用有许多都来自于他们的金融生活。但在中国，信用体系的覆盖度大约为35%，有意思的是，在中国，社会诚信体系的建设正在呈现出比美国更多元的感觉。

在哈佛论坛上，彭蕾介绍了一些来自中国的尝试：“比如我们认为在每一个需要有押金的地方，都是信用缺失的地方，租房，去图书馆借书，还有现在很火的共享单车，芝麻信用团队在尝试通过不用押金，凭借信用借还的方式，去为一个普通人积累他的信用。”

金融只是社会生活的一个方面，一个人在不同领域中体现出来的守信程度和行为习惯，也许能更完整的反应他的信用程度。哈佛大学经济学教授、2016年诺贝尔经济学奖获得者奥利弗·哈特也表达了类似观点，他认为，信用社会其实需要了解人的行为，要了解种种细节才能用数据来分析一个人是否可信。

而这也是为什么彭蕾会认为，信用团队并不仅仅需要金融经济方面的专家。“我们内部在思考这类问题，比如一个爱闯红灯的人，跟按时不按时还款有没有关联，通过我们对各种大数据的研究，我们发现，很多看起来与信用没关系的事件之间，是存在着关联的。”

在彭蕾看来，中国正在尝试着探索和建设一个有自己特色的信用体系，虽然这并不容易，但是过程非常有意义和价值。

关键词三：无现金社会

蚂蚁金服将在全世界推动无现金社会建设

彭蕾在演讲时称，将在全世界推动无现金社会建设。

在蚂蚁金服等企业的推动下，目前中国的无现金社会引领全球。彭蕾在论坛上分享了一个小故事。3月份在蚂蚁金服的大本营杭州，两个劫匪千里迢迢赶到杭州，趁夜色持刀打劫了三家便利店，最终一共打劫了1700多元，还不够远道而来的路费。被警察抓到后，两个劫匪一直在感慨：“为什么杭州都没有现金。”对此彭蕾称，我们做得还不够好，以后要让盗贼一分钱都抢不到。

除了在中国推动无现金社会外，蚂蚁金服也在全世界很多国家推动无现金社会。在印度，蚂蚁金服输出技术和能力给Paytm，让对方的用户数从2014年的1700万快速增长至2016年的1.5亿。类似于Paytm的故事呢，蚂蚁金服在世界其他一些国家也在复制。

彭蕾说，现在世界上很多国家的机场和商户，都在越来越多的出现Alipay，以至于有用户开玩笑说，现在中国人出国只需要学会三句话：“你好，谢谢，支付宝。”

关键词四：普惠金融

联合更多合作伙伴，共建普惠金融全球生态

运用技术的力量在中国推动普惠金融发展后，蚂蚁金服正在联合合作伙伴，将模式复制到世界其他国家。

作为蚂蚁金服最早的业务，支付宝在发展过程中为满足高频、小额的交易，催生了云计算在金融领域的最大应用。技术的进步帮支付宝将每笔交易成本降低到了几分钱，商户所付出的费率也只有美国的五分之一。由此带来的效率提升和成本降低，带动了中国快速进入无现金社会。

这一模式在中国取得成功后，也迅速引起了其他的国家关注和复制。彭蕾介绍说，我们正推动这样的事情在全世界各地发生，尤其是发展中国家。

印度之外，以泰国为例。在泰国，蚂蚁金服对泰国本土公司Ascend Money战略投资，打造泰国版“支付宝”。经过半年的技术磨合，泰国居民已经可以直接用true wallet在711便利店手机消费。双方希望未来5年，可以为泰国一半以上的网民提供服务。

在这个过程中，蚂蚁金服选择了有所为有所不为，因为不懂当地市场，不懂当地的文化。“蚂蚁金服会通过寻找当地最有企业家精神、最有创业者精神的合作伙伴，去共同建立普惠金融的全球生态。”

统计显示，蚂蚁金服和他的合作伙伴目前已经在全球200多个国家和地区提供普惠金融服务，具备18种货币的结算能力。

关键词五：技术和人

技术越发达，越需要人的善良品质

AI来了，是不是人不重要了？所有东西都会被人工智能替代？彭蕾在演讲中，也谈到了对于AI的思考。

“人工智能到底是会让人变得更愚蠢、更无用，还是会把人的智慧、善良、爱、对艺术和美的追求，这些天性释放出来？我没有答案。”彭蕾说。

现在蚂蚁做的事情，坚持一步一个脚印。“我们更期待，技术趋势背后，是人们对于美好生活的一种向往。技术是没有善恶的，但人是有选择的。技术越发达，不是说越不需要人类。技术越发达，越需要人的智慧，人的道德，人的情操，勇气，决心以及爱。技术越发达，越是需要人基本层面这些善良的品质。