钱包生活CEO定胜斌：服务升级、科技升级，打通中小企业服务任督二脉

2017年09月14日，“服务实体经济——2017中国金融科技未来领袖峰会”在北京双井富力万丽酒店举办。本次活动由产业创新服务平台“亿欧”主办，创新型金融科技公司“浅橙科技”联合主办。

峰会现场，钱包生活CEO定胜斌、亿欧联创王彬、宜信高级副总裁陈欢、希望金融CEO陈兴垚、浅橙科技创始人朱永敏、泰康在线首席市场官方远近、易鑫集团COO姜东、峰瑞资本创始合伙人李丰等数十位业内人士发表主题演讲。定胜斌在《赋能中小商户，打造线下场景金融科技生态圈》的演讲中指出：

1）实体商家面临的困境：经营成本增高；获客难度大；服务需转型；融资渠道少。

2）钱包生活希望从简单的流量导入和补贴大战，升级为“服务升级”和“科技升级”连接人与信用，连接人与服务。

3）如何打通小微企业任督二脉：第一怎么找消费场景，第二怎么连接服务，第三怎么数据采集。

以下为定胜斌的演讲速记，由亿欧编辑整理（有不改变原意的删改）：

现在，对于很多线下实体企业来讲，实际经营中会遇到很多问题，特别是线上电商对线下实体店的冲击极为强大。我们逛商场时会发现一个很奇怪的现象，很多零售店都在转让，但往往有一些楼层的生意反而非常得火爆——就是美食、餐饮包括KTV和电影。

中国有数以千万计的小微企业，特别是服务行业（吃喝玩乐娱等），这个阶级贡献了我国很大的GDP和就业机会。但在整个中国经济版图中，它们却很难获得金融的支持和帮助。我们做互联网经常拿着ABC轮各种融资，动辄千万元级、数亿级，但这些实体的企业它们却很难获得发展所需要的资金支持。

因此，我们钱包生活希望能够给很多的中小企业、中小商户打造一个场景、科技和金融生态圈，帮助它们获得发展所需要的支持。

其实，线上开店的成本已经超过了在线下。大家知道，现在理财平台获客流量费用极高。以前我们认为，线上开店很赚钱，但现在来讲是非常难的。

那么，实体企业服务商家现在存在哪些困境呢？①经营成本增高；②获客难度大；③服务需转型；④融资渠道少。

经营成本增高，房租上涨太快。我走访过很多三四线城市，山东、陕西、浙江、湖北、山西，中国所有的三四线城市，我几乎走访了80%；包括延安、榆林这些离我们生活中很远的城市，我也走访了很多商户。我发觉，很多老板心里有一丝绝望，他们认为现在如火如荼的互联网和他们没有关系。

我们在一线城市创业，很难感受到在三四五线城市中有梦想的企业家和商家，他们其实很希望能得到技术、数据、金融方面的支持，可是他们离主流视线太遥远，成本越来越高，房租涨得越来越快，获客成本越来越高。很多店家也希望提升他们的服务，可是服务如何升级，他们没有方法，也没有系统帮他们解决这个问题。

同时，最关键的是他们最需要的血脉——资金支持非常少见。在三四线城市，我曾经走访威海的一个开时尚火锅餐厅的小伙子。他曾经是一个白领，在北京上大学、工作很多年；后来觉得北京压力太大，没有幸福指数，想回老家山东威海开了一个时尚餐厅。其实，他的服务特别好，很用心地在服务。

但他给我提出了一个困难——“这个店只有两三百平米，我想做大开连锁店开分店，但找资金太难了，没有房款、没有车，传统银行不给贷款，还要排队找关系。”对很多小微企业来讲，这个年轻人是千千万万的很多有梦想创业者的缩影。

那么，这些小微企业为什么很难获得金融机构的资金支持？它没有数据，找不到征信的数据来源，很多的金融机构就觉得风险很大。

所以，钱包生活要帮助这些小微企业打通任督二脉：第一怎么找消费场景，第二怎么连接服务，第三怎么数据采集。总结起来就是消费、场景、连接、服务、数据、金融这几个关键词。

我们做小微企业服务，是把钱借给十年前的我们，我们曾经想当个咖啡店的店主，想开火锅餐厅，开美食店，可是我们创业的时候“一分钱难倒英雄汉”。我们只能通过亲朋好友和父母，但这个融资成本太高，是在拿一生的幸福去做担保。所以，我们希望我们的生活能通过打通数据、打通消费场景，给这些小微企业提供更多的金融支持。

我们现在主要给商户提供的核心服务是——赋能：经营赋能和金融赋能。

首先，经营上的赋能。在收银台可以看到各种收钱的码，类似支付宝、微信支付——把这些放在一个端口，就是智能支付。这样，我们能掌握商户的全面数据，外卖、团购、微信、支付宝、现金、刷卡等等。通过这一个入口，解决商户所有的收单需求，就能知道这个商户一天的经营状况。同时，还帮助商户来进行会员体系建设，帮助商户建立客户体系，以及财务对账等。各种平台的对账，可以通过一个机器智能终端完成，大大降低它的用工成本和人工的使用效率。同时，也通过类似经营罗盘给商户做排名。

钱包生活给商家提供了便捷的后台，包括便捷收银和快速验券、财务查询、金融服务。钱包生活能够给商户提供买单、点餐、财富管理，包括平台的对接的服务，帮助商户降低用工的成本，同时也提供了准确、精准、实时的数据，提供给我们平台。

其次，金融赋能。一个商户在我们平台接入我们的智能POS，我们通过他的经营状况、所有的支付、所有的外卖平台、所有的类似团购平台的交易额，汇集到一个数据源。从而，我们可以给他提高最高100万的无抵押授信，因为数据真实有效。

我们认为，给商户提供金融服务是内核之一，不能满足他所有的需求。因此，我们在给商户提供全方面的服务，比如会员营销、数据营销、自定义优惠、小程序。小程序很火爆，小微商户根本没有技术能力，去找小程序开发的团队；找外包商是要收费的，而且成本还不低。而钱包的合作，不但提供聚合服务，同时提供营销工具，类似小程序我们免费提供。这对于商户来讲，不仅提高了整个经营效率，同时也提高了管理效率。

那么我们在给商户提供不同额度授信的时候，根据他的支付宝、微信、外卖、团购以及其他平台的交易数据，能够非常精准地推送给他。比如我是一个商户，我刚刚接入平台，三个月他可能就会收到这样的信息，您的经营状况很好，已获得50万额度。他只要点击商户的后台提交申请，通过后台大数据审核，很快这个商户就予以通过。

之前为什么传统金融机构不愿意干这个工作——没有数据采集的能力。钱包生活现在在全国有两百座城市3000多名地推，给商户接入智能支付，提供经营服务。钱包生活现在有十多万商户，对于平台来讲，他们获得了之前在传统的金融机构所不能获得的金融支持。

另外，我们希望金融和场景紧密地关联。不能只是简单地放贷，如果我们只是简单给他提供贷款，他还钱给我们，那我们变成了放贷公司，这不是我们最想要的。

钱包生活真正希望想做的是商户的优惠买单、交易流水可以通过平台来完成，我们也可以帮助商户做很多的大量的营销工作，还给商户还提供第三方增值服务，给他导流。很多团购平台只有优惠，没有授信，可能在一些电商里面，类似传统电商巨头会有类似白条的服务。

钱包生活主要是通过消费场景的连接，一边是2B，给商户端提供金融的小额贷款服务。一边是2C，给消费者提供小额贷款。这样就将交易数据能够沉淀下来，衍生出更多的金融服务。

目前，钱包生活在全国已覆盖城市200个、商户数量达13万、单月流水达17亿元。我们把生活消费和金融紧密地结合在一起，而不是单纯地通过大数据去授信。

未来，钱包生活希望给商户提供的不仅仅是流量导入，而是真正服务的升级，包括营销升级、客户体系升级、支付的升级、财务对账的升级等。

此外，钱包生活不希望成为一个类似O2O补贴策略，而是从补贴升级为科技的变化，从而提升用户的效率。因此我们开了经营罗盘，以及还给商户开发一个吆喝的功能，商户可以将自己的特色通过不同的方式传播出去。

在传统的生活服务领域，钱包生活希望从简单的流量导入和补贴大战，升级为“服务升级”和“科技升级”连接人与信用，连接人与服务，让本地生活服务变得更简单。谢谢！