乐信肖文杰：未来不做金融业务，投入10亿打造消费金融开放生态

2018年04月18日，乐信集团第二届合作伙伴大会在海南三亚召开，会议以“共享科技的力量”为主题，来自银行、风控、数据、电商等各行业近60家合作机构出席活动。

现场，乐信集团CEO肖文杰表示，乐信将进一步开放现有的技术、场景和用户，“不做金融业务、不参与金融业务竞争，做各大金融机构最好的合作伙伴”。

与此同时，肖文杰还在会上透露，在未来三年的时间里，乐信将累积投入10亿元，用于打造消费金融的科技生态，帮助金融机构触达并服务近亿中国优质高成长客户。

近期，不管是京东金融还是蚂蚁金服都曾不约而同地表示“不做金融“。2017年初，蚂蚁金服曾宣布将自身定位为TechFin，专为金融机构输出技术；京东金融CEO陈生强在博鳌论坛上也提出未来京东金融将扮演金融服务机构，专为传统金融机构输出技术。可以预见，金融科技公司与传统金融机构的合作是未来的发展趋势。而依靠消费场景，利用自身技术优势打造以消费金融为核心的开放生态，是乐信的目标。

为什么会是这样的一个生态？

肖文杰在大会上表示，由于传统银行受制于网点的限制，受制于整个运营成本的偏于高度，受制于数据的匮乏，是没办法做好这种小额的普惠金融服务的。而智慧金融才是真正打通普惠金融的最后一公里。

依托分期乐流量及场景优势，打造开放消费金融生态

众所周知，乐信以手机分期起家，并于2013年创办分期乐平台。肖文杰在会上表示，我们算是中国整个的金融科技领域最早的从业者之一，我们的产品理念从卖手机变成了给用户提供小额信用消费产品，给用户提供理财等。“造就这一切的，我们归结起来就是两个字，科技。”

由于技术的进步，分期电商可以通过发数据建模对用户信用进行评估，为金融机构提供授信依据；并通过大数据信用评估模型持续对用户的信用状况进行跟踪、记录，以实现差异化的额度和定价，为用户创造流畅和个性化的分期消费体验。

近年来，以90后为代表的新一代消费群体，在生活方式和消费观上与上一代有着截然不同的习惯，因此分期购物在这一人群中十分流行。这种购物方式不仅能够帮助用户在当期收入和未来收入之间进行资源分配，提前过上品质生活，同时它还具有准入门槛低、商品范围广、办理流程简单等特点，因此广受年轻白领一族欢迎。

肖文杰在演讲时透露，过去一年，乐信的交易量增长了115%，总用户增长了99.2%，金融合作伙伴从40家增加到了80余家，全年为金融合作伙伴推送了超过200亿人民币的优质资产。同时，乐信的场景运营能力进一步增强，分期乐商城的SKU增长超过50%，用户数增长42.5%。乐信集团在过去的经营过程中，累积了不少流量和场景的优势。

肖文杰介绍道，通过技术手段，分期电商连接了零售和金融两大领域,将商业品牌、银行、消费金融公司纳入到同一个消费金融生态圈。未来，随着整个消费金融行业发展，分期电商将充分发挥“连接器”作用，利用人群、场景和技术三大优势，帮助商业品牌和金融机构获取更多年轻客户和优质消费金融资产。

3大智能金融核心应用促使交易安全升级

此次合作伙伴大会上，乐信发布了《分期电商用户行为报告2018》。报告指出，金融科技是分期电商兴起的重要原因，也成了各大分期电商平台的核心竞争力。未来3至5年，大数据、云计算、人工智能等前沿技术将会在分期消费领域有更多的落地应用。有技术实力的分期电商会继续扩大市场份额，形成竞争壁垒。据悉，消费分期与大宗商品分期的不同之处在于借货频率高，但每笔借货金额小，并且是无押信用货款。传统的人工获客和审核模式，无法有效应对这种海量小微、人群构成复杂的金融业务，只能依靠技术的手段予以解决。

肖文杰在会上介绍了乐信能够为合作伙伴输出的金融科技能力，分别是：电商场景能力输出、大数据风控管理能力输出和小微资产运营能力输出，并介绍了其中所使用的具体技术。

据悉，人工智能在乐信的应用从2017年初就开始了，当时搭建了两个智能平台，一个是“鹰眼”智能风控引擎，另一个是“虫洞”海量小微的金融资产处理技术平台。并且，乐信正式成立了人工智能实验室。目前乐信的智能金融应用主要有：智能风控、智能运营、智能资产管理。智能风控的主要作用：业务异常检测、信用评估模型以及反欺诈模型；智能运营则可以应用在营销获客、推荐搜索和智能客服方面；智能资产管理则可用于资产定价、资产匹配和智能理财。

目前，乐信的“鹰眼”智能风控引擎拥有超过5000个风控模型数据变量，可以对98%的订单全自动审核，秒级反馈结果；而海量小微金融资产处理技术平台“虫洞”则可直连金融机构，根据用户属性，订单类型及资产属性，自动对资产进行分级、定价，再按照不同资金方提交的资产要求，将这些消费金融资产实时推荐给金融机构，由他们完成审核实时放款。

在大会的最后，还举行了中国民营科技实业家协会金融科技行业分会的揭牌仪式。公开资料显示，中国民营科技实业家协会创立于1987年，是中华全国工商业联合会的团体会员，业务主管为单位是国家科技部，同时接受民政部的指导，监督和管理。乐信CEO肖文杰当选分会会长。