快牛金科胡亮：金融科技助力银行实现智慧转型

2018年06月15日，亿欧金融在上海正式举办“2018智能+新商业峰会——智能+新金融峰会”，探析AI、区块链分布式技术和大数据带来的金融业智能化，展望新一代智能金融的基础设施和未来应用蓝图，推进智能金融的演进。

此次峰会由上海市经济和信息化委员会、上海市商务委员会、上海市长宁区人民政府、上海市互联网金融行业协会指导，上海市长宁区青年联合会和亿欧公司联合主办。英凡研究院、星合资本、百融金服、融360、同盾科技、包银消费金融、新网银行、网商银行、快牛金科、拍拍贷、恒昌公司、光速中国、宜信新金融产业基金等单位出席本次峰会。

在智能+新金融峰会上，快牛金科联合创始人兼高级副总裁胡亮发表了题为《金融科技助力银行实现智慧转型》的演讲。他提到：

1、技术推动信贷进入数字化、场景化、在线化时代。

2、银行要转变观念，从银行科技向金融科技的转变。

3、银行科技和金融科技核心不同在于，银行科技服务银行自己，金融科技更多考虑服务用户。

4、数字化时代银行业面临的四大挑战：客户脱媒、服务解绑、产品同质、品牌隐形。

5、大数据、人工智能、云计算、物联网是金融科技助力银行核心技术。

【胡亮现场演讲实录】

我今天分享的题目是金融科技助力银行实现智慧转型。刚刚嘉宾分享了很多银行往智慧金融方面转型的一些做法，有民营银行，有直销银行，有设立金融公司等等，其中还有更大一方面是银行自己自身应用金融科技的各种技术，对自身原有的业务或者新兴业务进行改造的领域。这个领域所占的分量会比刚刚提到几种方式还会更多更大，因为金融行业本身它目前主要的资产还是集中在传统的业务上面。

快牛金科就是这么一家公司，我们投向银行也智慧输出整套方案，帮助银行业做这方面的转型和升级。为什么这么去看？首先看信贷市场的环境变化，我们知道这两年整个中国做去金融杠杆的操作，有杠杆的三大部门，无非就是居民、企业、政府，现在企业、政府被限的比较死了，唯一可以加杠杆的是居民部门，如果和发达国家相比起来有很大的差距。随着消费人群、消费习惯的变化，新技术的发展和一些理念的普及得到了很多提升。这几年，年轻人尤其是35岁以下的人群，80后，90后这些群体，他们在信贷上面消费能力接受能力，接受度比之前高很多，这给银行在智慧信贷方面的发展，或者说居民部门的加杠杆提供了非常有利的条件。

这个条件的前提是技术推动信贷进入数字化的时代，在这之前，个人信贷消费无非是车、房，这些比较大额，比较有大规模、大额度的比较有限的场景。现在尤其是最近3年，随着线上消费金融以及在线的小额信贷的发展，人们普遍非常能够接受结合场景小额度接受信贷的服务。以前去银行借款是非常慎重的事情，除了买车买房，一般人不太去网上借钱。现在到京东上买一本书都有可能用白条。这样技术的推动，让我们这个信贷的服务已经正在场景化、在线化、数字化。

技术的一些进步也为数字化带来可能，像刚刚在网络购物的时候嵌入信贷服务，为什么能够成型呢？因为我们拥有了数据、场景，同时拥有了云计算和大数据的人工智能的进步，让我们能够在在线的场景下使用技术，在不看到人，不需要很多很烦琐的手续下做出风控判断，使得即便在网上用一个可能在原来看来非常难得的方式开展服务的时候，仍然可以达到我们风险控制的一个目标。当然，在线用户体验可能会进行的更好，正是因为这样的因素，信贷数字化份额得到了非常大的提高。

数字化时代银行业的主要目标

如果要在数字化的时代争得一席之地，银行要达到哪些目标？

第一，业务核心能力。触达用户、服务客户，这些服务客户的能力，以往通过开设网点，需要使用一些渠道推广、代理等方式达到，这些方式离客户非常远。成本非常高，不能很好收集和管理用户使用金融服务过程当中的状态，因此也使得我们在以往消费信贷服务不能得到很好的控制。

在数字化时代，借用技术的提升可以很好地去做到，我们的客户可能不仅仅是在车子、房子的场景获取，更多在相关的消费场景，无论网络购物也好还是旅游订机票也好，都有可能成为获客的渠道。我们还可以用这些技术提供非常好的用户体验，实现几分钟放款，这样的用户体验相比之前几天甚至几个星期的体验是非常大的提高。同时通过互联网的方式，通过移动互联网各种便利的触达手段，触达那些藏尾客户成为可能，不用用非常高的成本触达，只需要在网上触达，我们就可以在一个地方覆盖全国所有的，之前没有办法开设网点服务的客户。

要去达到这样的目标，我们中小银行要结合自己的特点去做自己相应的改善和升级。这些特点在哪里？我们中小银行区域化和特点划分是比较明显的，比如资金配置优化，在农商行本地覆盖比较差，但是有比较好的客户，或者存量是非常好，在资金配置上面会碰到很多困难，尤其现在理财业务的压缩，使得资金的配置更加需要优化。

第二，是营销获客的能力亟待提高。中国大量的中小银行受很多经营区域的限制，以及受很多技术手段的约束，在销售上依赖于比较早期扫楼也好，跟企业合作也好，代理合作的方式也好，这样的方式在现在的消费金融场景下变得不合时宜。

第三，做好这些业务的前提是要做好风控，大数据风控能力由于数据上的限制，人才上的限制，在中小银行的普及和业务上面存在很多的障碍，这一点也是中小银行迫切需要去提升的能力。

同时银行还要转变一个观念，从银行科技向金融科技的转变。银行在构建ID服务的时候，是以自我为中心，构建ID服务于银行自己，比如让银行更加快速，更加便捷化，而不是考虑用户的感受和服务，从来没有考虑让用户使用更加方便，或者最起码不是它第一要考虑的目标。现在在转型的阶段，这个观念首先要扭转，首先这个科技不在是，或者不仅仅是银行的科技而是金融的科技，银行的科技和金融的科技核心不同在于，银行科技服务银行自己，金融科技更多考虑服务用户，对用户体验的提升。银行经营的客户不仅仅是使用银行服务，同时包括潜在的客户，还没有去使用，但是亟待成为银行客户的服务。不再是提供一个产品等待用户来使用，而是不停地去探索用户的需要，在用户需要的场景里面帮助设计符合需要的产品。从获客的地方我们从渠道获客转变成从场景的获客，不再是依赖某些渠道，通过渠道的代理获得客户，而是直接和客户发生接触。

数字化时代银行业面临四大挑战

在这个过程当中会面临很多的挑战，第一，客户脱媒，刚刚提到很多银行通过互联网去服务客户的时候，往往碰到的问题是，像运营商在现在处境一样，运营商本来是人和人之间沟通最主要的渠道，但是现在我们更多的可能是把运营商成为一个数据服务提供商，我们的沟通更多使用微信、邮件等等其他的方式，那些运营商被沉淀在下面，成为这个管道去承载更上层的应用。银行在这个数字化转变的过程当中也面临这样的挑战，比如用户可能通过借呗、花呗，没有和银行直接发生接触。用户知道我这个产品通过阿里巴巴，通过蚂蚁金服提供的，但是不清楚知道这笔帐通过银行服务的。客户脱媒给银行带来很大的挑战是用户不再掌握在自己的手中，而是掌握在更上层的媒体当中。

同时，服务过程当中，这个服务和银行不是绑定在一起的，在被脱媒化的过程当中，被银行提供的服务可能简化成利率额度现在基本的属性，变得非常同质，品牌的不到相应的曝光。

我们要去解决这些挑战，要完成这个数字转变，这个面临的这些机遇和领域，我们需要去建设这些能力，主要七大领域。

第一，培养数字化营销的能力。以往的营销会集中在场景，比如房地产公司。在数字化时代需要掌握数字化手段去和用户直接发生接触。同时还要转变数字化营销的观念，我们之前跟一个银行沟通的过程当中，有这样一个例子，我跟银行的行长去表达，我们去年营销开支大几千万的量级，银行听了非常吃惊，因为他说我全年的营销层面也才两千万而已，你们为什么这么大？这是一家股份制银行，是非常靠前的一个大银行。最后总结下来的原因是什么呢？银行在营销上面的成本投入，银行是两条线的，投入和出之间不是绑定的关系，带来的是他们在营销上面的开销以及在开销上面的承受能力和认知水平停留在早期的阶段，觉得一年花几千万就很大了，更不要说培养新型的数字营销能力。

第二，要重塑分销系统，最后是要用数字分析的能力提升营销的效率。当完成了这些营销之后，还需要通过更多的数字化或者人工智能的方式去服务过来的客户，利用科技数据分析的能力建设大数据分拨系统，去审批，去利用KPI相关的技术很好用弹性的方式服务客户，打造一个敏捷的组织，转变银行整个运营的观念以及在管理机制上的短板，才能更好服务好这个客户。

金融科技助力银行核心技术

我们在服务银行去做这个数字化转型的过程当中，核心用到的技术有哪些呢？

最早期的例子就是大数据技术。大家听的比较多的是大数据风控，其实大数据风控只是应用里面其中一个方面，大数据的核心其实是用大数据的方式对用户做好精准画像，可以在画像上面进行风控、营销、产品设计、差异化定价，差异化服务，进行72小时不间断的服务能力等等，这都是大数据应用的实际场景。大数据技术不仅仅可以提升服务能力，提升风控水平，同时通过这些方式还把客户使用金融产品当中的积累下来的技术，成为数据的资产，为未来的企业的增长，成为未来企业增长的进一步的资产的基础。

第二，人工智能。现在大家可能对大数据的应用和人工智能，很多人可能在观念上比较统一，认为他们是一回事。事实上人工智能还有自然语言处理，自然机器人等等方式，可以在大数据技术上进一步提升。

第三，云计算。以往ID架构不能实现弹性的服务，云计算可以实现很好弹性的服务的能力。

最后是物联网的技术。通过物联网的技术可以在银行在供应链金融，在资产端更好把握好资产的监控和处置等等。

我的分享就到这里，谢谢大家！