对贷款者信用调查分析是商业银行在发放贷款前对借款户资信情况的调查分析，看其是否符合银行的风险一收益目标要求。最基本的是对借款者还款能力进行评估：弄清有哪些因素影响还款能力; 借款者是否已经清楚了有哪些风险，并采取措施;借款者是否指出控制风险的措施。贷款协议银行大多根据借款人的 “5C” 来评价风险因素，即品德 (Choracfer)、能力 (Ca-pacity)、资本 (Capital)、担保 (Collater-al)、条件 (Codition)。品德指借款人的信誉，在该行业和金融界所处的地位和声望，经营方针是否稳健，对合同是否守信用，以往的还款记录是否良好等。能力是指借款人的法律能力和还款能力。法律能力指企业的民事权利能力和民事行为能力，还款能力是企业的经营收入是否足够用以偿还贷款。资本指自有资本，包括实收资本金、资本公积、盈余公积、未分配利润。担保指借款人所能提供的作为贷款抵押的担保品。条件是指借款人所处的外部经营环境，如企业在该行业中所处地位，产品市场供求情况，技术更新对企业的影响，行业平均利润，行业或企业受政府部门管理的程度等。